Многие не хранят деньги на депозитах или в банках вообще, потому что думают, что деньги могут внезапно понадобиться, а снять их будет в этом случае проблематично. От простого же хранения средств на карте, по мнению большинства, толку тоже нет. Но это не так. В этом обзоре мы расскажем о главных отличиях накопительного счета от вклада.

Застрахован ли накопительный счёт?

Да, любой открытый счёт в кредитной организации застрахован и по нему будет выплачена компенсация в случае возникновения каких-либо проблем. Страховка распространяется на депозиты, накопительные и картсчета.

Если в банке вам говорят, что при открытии накопительного счета вы можете потерять деньги, не верьте! Сотрудник некомпетентен или перед ним поставлена задача привлечь средства клиентов на долгосрочные вклады.

Начисляются ли проценты по накопительным счетам?

По накопительным счетам, как и по депозитам, начисляется процент на остаток. Однако он может быть меньше, чем по вкладу.

При этом накопительных счетов может быть несколько. Некоторые банки позволяют открыть до 10. Это удобно, если вы копите на разные цели, но не регулярно, и хотите получать дополнительный доход в виде процентов.

Именно так это работает, например, в « » и « ». По накопительному счету в них можно получить 7,5% и 6% годовых соответственно. А вот в «Сбербанке» ставка в таком случае будет не более 1,5%.

Может ли дебетовая карта выступать в качестве накопительного счета?

Ваша дебетовая карта может работать как накопительный счет. То есть на весь среднемесячный остаток вам будет начислен процент просто за то, что вы храните деньги.

В некоторых случаях, правда, придется выполнить дополнительное условие. Например, совершить покупки на определенную сумму. Другие банки начисляют процент на всю сумму даже, если вы ничего не покупаете в течение всего действия карты. Такое предложение есть у того же «Рокетбанка», карта которого приносит ежемесячно 7,5% годовых .

Плюсы накопительного счета перед депозитом

Главным плюсом накопительного счета перед вкладом является то, что деньги вы можете забрать в любой момент, не дожидаясь истечения какого-либо срока. То есть хоть через неделю, хоть через полгода и так далее. При этом вы не потеряете проценты, которые были начислены, а за то время сколько ваши средства хранились в очередном расчетном периоде насчитают новые.

Также при открытии накопительного счета не устанавливается минимальная сумма, как в случае с депозитом. Вы можете открыть счет и с 10 рублями, и со 100 000 рублей на нем. Годовой процент от этого тоже не изменится. Он будет действовать до тех пор, пока сам банк не пересмотрит условия обслуживания.

Кроме того, накопительный счет можно пополнять на разные суммы на протяжении любого времени неограниченное число раз. У вкладов же такие пополнения жестко ограничены условиями, так же, как и снятия.

Минусы накопительного счета перед вкладом

Фактически у накопительного счета только один минус — более низкая доходность по сравнению с депозитами.

Некоторые кредитные организации также могут намеренно ограничивать максимальную сумму по таким счетам, с которой можно получать доход. Обычно это распространяется на картсчета. Например, на сумму до 300 000 начисляются 7% годовых, а на все, что больше этого значения, — только 3%.

Каждый, кто открывает вклад, желает получить максимальный доход, и это вполне естественно. Другое дело, что выгода не всегда заключается в самой высокой процентной ставке, ведь выгода проявляется еще и в удобстве, комфортном пользовании, безопасности банковских продуктов. На сегодняшний момент «Альфа-банк» предлагает несколько решений для сохранения и накопления средств – счета и депозиты.

Вклады «Альфа-банка»

Доверяя свои личные средства банку, мы всегда волнуемся, переживаем за их сохранность. «Альфа-банк» является участником обязательной системы страхования банковских вкладов, что гарантирует возмещение до 1400000 рублей при ликвидации финансовой организации и наступлении иных страховых случаев. Какого-либо дополнительного письменного соглашения или договора от вкладчика при этом не требуется, ведь страхование вкладов осуществляется и контролируется в силу закона.

Выбираем самый выгодный вклад

Прежде, чем открывать вклад, клиенту необходимо определиться с такими параметрами, как срок, сумма, возможность пополнения и частичного снятия.
Вклады «Альфа-банка» делятся на пополняемые («Премьер», «Потенциал», «Мультивалютный») и непополняемые («Победа», «Премия», «Линия жизни», «А+»). Последние имеют более высокую ставку, но в них отсутствует так важная для многих возможность пополнения. При досрочном расторжении любого вклада, начисление процентов рассчитывается по ставке всего лишь 0,005% годовых, поэтому следует хорошо подумать, прежде, чем оформлять депозит на значительно длительный срок.
Читайте также:
В любом случае, нужно смотреть по обстоятельствам: если вы планируете вносить сравнительно небольшие суммы, к тому же, достаточно часто, то удобнее открыть пополняемый депозит. Если же через какой-то период времени вам потребуется положить под проценты средства свыше 10 000 рублей, то вы можете попросту оформить еще один непополняемый вклад под выгодный процент.

Желаете получать от вложенной суммы ежемесячный процент на свой счет? Для вас наверняка будет интересен продукт «Премия» (от 5,85 до 9% годовых). Однако учтите, что при регулярном снятии накопленных средств, по окончании срока останется лишь начальная сумма вклада, ведь весь доход вы уже использовали.
Тем, кто планирует накопление дохода к определенной дате (например, на свадьбу, отдых и т.д.), стоит обратить внимание на «Потенциал», который позволяет определить индивидуальный срок депозита с точностью до 1 дня.

Отдельного рассмотрения заслуживает вклад «Мультивалютный », что, в отличие ото всех остальных продуктов такого рода, открывается одновременно в рублях, долларах и евро. Такое решение выручает в периоды финансовой нестабильности, во время так называемых «кризисов», когда курсы валют «скачут» буквально каждый день. Кроме того, мультивалютный депозит является отличной альтернативой играм на биржах, ведь в рамках вклада можно переводить средства из одной валюты в другую по курсу банка без дополнительных комиссий. Внимательно следя за последними событиями финансового мира, вы сможете не только получить свой «законный» доход по вкладу, но и выиграть на курсах валют.

Накопительные счета «Альфа-банка» и их преимущества

Накопительные счета – «Блиц-доход», «Ценное время» и «Мой сейф» оформляются без открытия депозита в рублях, долларах или евро. Проценты по ним немногим ниже, чем ставки по вкладам. Так, по «Блиц-доходу» при сумме остатка ниже 100 000 рублей начисляется 0,01% годовых, выше 100 000 – от 4,2 до 6%. По счету «Мой сейф» ставки варьируются от 0,9 до 2,4 годовых. Также в «Альфа-банке» существует схожий по ставкам и условиям с «Моим сейфом» довольно интересный продукт «Мои цели». Он открывается пользователем самостоятельно через интернет-банк «Альфа-клик», где необходимо задать такие параметры, как срок окончания, желаемую итоговую сумму накоплений и т.д.

Такой инструмент поможет отложить определенные средства к нужным датам. При этом система будет оповещать клиента о недостающей сумме и рекомендуемых размерах ежемесячных вкладов.
По подобным продуктам проценты начисляются ежемесячно на сумму минимального остатка. Например, если вы положили на счет 150 000 руб., в течение месяца потратили 50 000 руб., то процент начисляется на сумму в 100 000 руб. При этом вы можете в любой момент полностью или частично снимать средства со счета, осуществлять разнообразные переводы и оплаты, не дожидаясь окончания определенного срока.

Продукт «Ценное время » имеет более сложную систему начисления процентов, которые зависят не только от суммы минимального остатка на счете, но и от срока нахождения средств. В результате клиент банка может получить выгоду от 0,01% до 7,5% годовых.

Накопительные счета очень удобны, если вы пока не можете точно определиться, когда именно вам понадобятся ваши средства, а также при необходимости размещения средств на месяц-другой. По сути, ваши деньги остаются в ближайшей доступности, но при этом на них еще начисляется доход. К минусам можно отнести невозможность оформления накопительных счетов неклиентам банка (кроме продукта «Мой сейф»). К тому же эти счета не являются депозитами, а значит, не застрахованы при ликвидации финансовой компании, ее банкротстве.

Накопительные счета в банках - сравнение этого вида банковской услуги с услугой кредитных организаций по размещению депозитов (вкладов) мы представим в нашей статье. Ниже будут рассмотрены основные особенности правового статуса накопительных счетов, правила их открытия и использования.

Что такое накопительный счет в банке и чем он отличается от вклада

Накопительный счет в банке — это финансовый инструмент, позволяющий его владельцу получать проценты, начисляемые на размещенные на таком счете денежные средства. Вместе с тем накопительный счет в значительной мере отличается от вклада (депозита), т. к. согласно договору накопительного счета владельцу такого счета предоставляется гораздо больше возможностей по управлению размещаемыми средствами, чем при размещении вклада.

Таким образом, накопительный счет выступает как альтернатива вкладу (депозиту) и отличается от последнего следующими характеристиками:

• наличием у клиента возможности свободно управлять размещаемыми на таком счете средствами, снимая их и внося на счет по собственному усмотрению;
• отсутствием ограничений по срокам размещения средств;
• возможностью снятия средств без потери процентов.

Договором накопительного счета могут быть предусмотрены также такие параметры, как:

• размер неснижаемого остатка по счету;
• максимальная сумма размещаемых на таком счете средств;
• зависимость начисляемого процента от срока нахождения определенной суммы на счете;
• периодичность начисления процентов;
• возможность использования банковских карт для распоряжения счетом;
• возможность дистанционного управления счетом и др.

Таким образом, накопительный счет следует выбрать клиенту банка, желающему систематически получать пассивный доход за счет начисления процентов на размещенные средства, но при этом иметь возможность свободно пользоваться ими.

Необходимо отметить, что для накопительных счетов обычно устанавливаются более низкие проценты, чем для вкладов.

Страхование накопительных счетов

Хотя банки в маркетинговых целях и разграничивают такие продукты, как вклад (депозит) и накопительный счет, в законе «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — закон № 177) указано: под вкладом физического лица подразумеваются денежные средства, размещаемые гражданами или в их пользу по договору вклада или банковского счета (п. 2 ст. 2).

Таким образом, средства, размещаемые на накопительных счетах физлиц, подлежат страхованию Агентством по страхованию вкладов (ст. 5 закона № 177-ФЗ).

При этом не требуется специально заключать отдельный договор страхования. При наступлении страхового случая владельцу вклада/счета будет возмещена соответствующая сумма (в пределах 1,4 млн руб. — к моменту написания статьи) в силу закона.

Что же касается страхования вкладов и размещаемых на счетах денежных средств юрлиц, то государство не предоставляет им аналогичных гарантий. Юрлица могу застраховать свои средства в добровольном порядке, заключив специальное соглашение и уплатив соответствующую страховую премию.

Банковские накопительные счета: основные виды

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

1. По правовому статусу владельца счета:

• счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
• счета юридических лиц.

1. По виду валюты:
   • открываемые в национальной валюте;
   • открываемые в иностранной валюте;
   • мультивалютные.
2. По периодичности начисления процентов:
   • с ежедневно начисляемыми процентами;
   • ежемесячно начисляемыми процентами;
   • процентами, начисляемыми с иной периодичностью.
3. В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:
   • предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
   • предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
   • предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.
4. В зависимости от возможности капитализации процентов:
   • с капитализацией процентов (также рекомендуем к прочтению нашу статью Банковские вклады с капитализацией процентов);
   • без капитализации процентов.
5. В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:
   • ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
   • не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д.

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах. При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей.

Временный накопительный счет для регистрации юрлица

В настоящий момент в связи с отменой обязанности вновь регистрируемых юрлиц еще до госрегистрации вносить не менее половины суммы уставного капитала у таких юрлиц отсутствует необходимость открывать специальный временный накопительный счет (ст. 12 закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 № 12-ФЗ).

Вместе с тем законодательством не установлены ограничения относительно возможности хозяйствующих субъектов размещать свободные денежные средства во вкладах или на накопительных счетах юрлиц. Для этих целей ряд банков предлагают специальные условия использования накопительных счетов в зависимости от целей размещения и необходимого уровня гибкости программы управления счетом.

Итак, накопительный счет — это специальный банковский продукт, позволяющий его владельцу не только получать пассивный доход в виде процентов, но и достаточно свободно управлять размещенными на таком счете деньгами. Условия договора накопительного счета обычно предусматривают более низкий процент к начислению по сравнению с договором вклада. Средства, размещенные на накопительном счете физлица, подлежат обязательному страхованию Агентством по страхованию вкладов физлиц.

Для выгодного хранения средств в банке люди могут открыть накопительный счет или сделать вклад. Это позволяет приумножить сумму, конкретный процент начисляется за то, что человек хранит свои сбережения в финансовом учреждении определенный срок. Для выгодного вложения денег нужно определить, лучше накопительный счет или вклад. Безусловно, оба варианта имеют свои преимущества и позволяют получить прибыль. Однако у них есть особенности, по которым можно выбрать способ хранения средств.

Основные характеристики накопительного счета и вклада

Вклад (депозит) – это денежная сумма, которая была передана лицом кредитной организации для получения прибыли. Доход начисляется в виде процентов, которые появляются в процессе финансовых операций. Существуют разные виды вкладов, и, прежде всего, они отличаются по сроку размещения. Вариант «до востребования» позволяет в любой момент снять деньги, однако процентная ставка составляет до 0,5% годовых. Такой депозит подходит людям, которым деньги могут потребоваться в ближайшее время.

Важно! Срочные вклады требуют заключения договора с банком на конкретный срок (от 1 месяца до 5 лет). Обязательно фиксируется процентная ставка, которая будет неизменна до окончания действия договора.

Людям будет невыгодно преждевременно забирать средства, потому как тогда процент будет рассчитан как для депозитов «до востребования». Если же человек дождется срока окончания договора, тогда он сможет получить приличный доход.

Накопительный счет можно регулярно пополнять, а также беспрепятственно снимать с него деньги. Проценты начисляются в большей степени на ту сумму, которая оставалась на балансе месяц. Ставка небольшая, зато в любой момент можно расторгнуть соглашение с банком без каких-либо санкций.

Счет удобно использовать для того, чтобы хранить на нем деньги и регулярно совершать покупки. При этом человек еще будет получать денежные средства за сотрудничество с банком. Его открыть будет выгодно тем людям, которые не хотят расставаться с денежной суммой на длительное время. Но, прежде чем стать вкладчиком, следует сравнить каждый из вариантов хранения средств.

Сравнительный анализ

Накопление денежных средств в банке является прибыльным и безопасным делом. Однако умные люди будут тщательно выбирать, куда именно им вложить свои средства. Полезен будет сравнительный анализ для того, чтобы были понятны особенности депозита и накопительного счета.

Из таблицы должно быть понятно, что выгоднее депозит. Однако у него есть свой явный недостаток – отсутствие возможности снять деньги в любой момент без потерь. Человеку либо придется ждать, пока подойдет к концу срок действия договора, либо будет получена малая прибыль. Накопительных счетов данная проблема не касается, люди могут свободно распоряжаться деньгами на них.

Когда выгоднее использовать каждое из предложений

Конечно, каждый случай индивидуален, поэтому нельзя однозначно сказать, что всем гражданам стоит открывать только депозиты. Следует исходить из ситуации при принятии решения. Например, если человек хочет получить ощутимый доход и у него есть свободные деньги, тогда стоит сделать вклад. Он окажется полезен в тех случаях, когда гражданин может на время расстаться с суммой. Однако следует разумно подойти к выбору срока заключения договора, потому как не все смогут подождать несколько лет.

Накопительный счет удобен, когда человеку нужно регулярно снимать средства, либо он желает постоянно пополнять баланс. Конечно, не стоит ждать крупного дохода, потому как ставка небольшая. Зато не придется сталкиваться с ограничениями, и все равно будет приходить прибыль. Накопительный счет будет лучше, чем вклад, который придется преждевременно закрыть и потерять проценты.