Действие договора ОСАГО досрочно прекращается в случаях, регламентированных нормами Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П (далее по тексту Правила).

Возможность возврата части страховой премии, и сумма возврата зависят от конкретного основания, по которому договор ОСАГО прекратил свое действие досрочно.

Общее правило – возврат части страховой премии производится в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Другими словами, возврат можно получить только с 77% от страховой премии. 23% страховая компания оставит себе. До 11 октября 2014 года вычет 23% из страховой премии при расторжении договора ОСАГО в судебном порядке можно было признать незаконным. При взыскании 23% в свою пользу страхователь исходил из законодательно закрепленной структуры страхового тарифа ОСАГО: 77% - часть страхового тарифа, непосредственно предназначенная для выплат при наступлении страхового случая; 20% - расходы страховых компаний на ведение дел; 2% - резерв текущих компенсационных выплат; 1% - резерв гарантий.

По логике страховых компаний расходы в 23% (20+2+1) они несут в любом случае, независимо от того, ОСАГО весь период или досрочно расторгается. Контраргумент внимательных страхователей – отсутствие в законе регулирования такого взыскания в пользу страховщика. Статьей 958 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что «при досрочном прекращении договора страхования... страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Аналогичное требование содержалось в п. 34 Правил ОСАГО, введенных в действие Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03г. «Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования» - о вычетах в пользу страховщика ни слова. Несмотря на явный перевес аргументации в сторону страхователей, страховые компании упорно продолжали взыскивать 23% в свою пользу. Неравнодушные до справедливости люди успешно обжаловали решения страховщиков в судебных инстанциях и возвращали свои кровные, незаслуженно взысканные 23% страховой премии.

Ситуация изменилась 11 октября 2014 года, когда на смену старым правилам вступили в силу новые, где появилась формулировка про то, что возврат части страховой премии производится «в размере ее доли, предназначенной для осуществления страховых выплат». Законодатель подчеркнул, что возврат производится с сумм, которые должны идти на страховые выплаты, то есть с 77%, что возвращает нас к возможности страховых компаний рассчитывать сумму возврата следующим образом: от уплаченной страховой премии вычесть 23%, полученную сумму умножать на количество дней, оставшихся до окончания срока (или периода) страхования, и разделить на 365.

Отсчет количества дней, оставшихся до окончания срока страхования, начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования. Эта дата напрямую зависит от оснований прекращения договора. Основания можно разделить на три группы.

Первая группа. Прекращение договора ОСАГО не зависит от воли сторон:

• смерть гражданина - страхователя или собственника;


• ликвидация юридического лица – страхователя (страховая премия не возвращается);


• ликвидация страховщика;


• гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

Датой досрочного прекращения действия договора считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов.

Вторая группа. Инициатором расторжения договора ОСАГО выступает страхователь:

• отзыв лицензии страховщика;


• замена собственника транспортного средства;


• иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации (страховая премия не возвращается).

Датой досрочного прекращения действия договора считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

Третья группа. Инициатором расторжения договора ОСАГО выступает страховщик:

• выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (страховая премия не возвращается);


• иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Датой досрочного прекращения действия договора считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика.

Срок для возврата части страховой премии - 14 календарных дней. При несоблюдении этого срока предусмотрена возможность взыскания со страховщика неустойки (пени) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

В последние несколько лет граждане, желающие оформить определенный договор страхования, регулярно сталкиваются с навязыванием дополнительных страховок сотрудниками банков и страховых компаний. Дополнительные страховые услуги навязываются как при оформлении потребительских и ипотечных кредитов, так и при оформлении полисов ОСАГО.

Согласно стандартным условиям, расторжение договора страхования может быть инициировано одной из сторон или же произойти по обоюдному соглашению. Однако процедура расторжения содержит множество «подводных камней» и в ряде случаев договор может быть расторгнут как при наступлении определенных условий, указанных в данном документе (например, окончание срока действия), так и досрочно. В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях возможно досрочно прекратить действие договора, какие документы потребуются и каким алгоритмом действий следует руководствоваться страхователю.

Правовое регулирование расторжения договора страхования

Порядок оформления и расторжения договоров гражданско-правового характера, к которым относятся договоры страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом (ГК) РФ. Так, в ст. 958 ГК РФ указано, что любая из сторон сделки может инициировать расторжение, а ст. 452 регламентирует саму процедуру расторжения.

В соответствии с положениями ГК РФ договор страхования жизни может быть расторгнут по ряду объективных причин. К наиболее популярным причинам следует отнести:

• обоюдо-добровольное решение сторон;
• доказанный факт навязывания данной услуги, например, при выдаче кредита в банке или получении полиса ОСАГО (ст. 935 ГК РФ);
• ликвидация или реформирование страховой организации;
• желание клиента выбрать другую компанию для страхования жизни;
• невыполнение обязательств страхуемого лица по оплате оговоренных страховых платежей;
• признание договора страхования недействительным в силу различных причин;
• недостоверность данных, предоставленных страхуемым лицом при подписании договора.

Полезный факт: В Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. сказано, что страховщик обязан вернуть страхователю уплаченные взносы в полном объеме, если страхователь откажется от страховки не позднее 5 рабочих дней с момента ее заключения.

Документы, необходимые для расторжения

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

В перечень необходимых документов входят:

• документ, удостоверяющий личность заявителя;
• непосредственно договор;
• договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
• документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Можно ли вернуть ранее уплаченные взносы?

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Пример расчета суммы возврата страховых взносов. Допустим, гражданин заключил договор страхования своей жизни сроком на 20 лет. Через 5 лет он решил расторгнуть договор. Следуя условиям документа, на этом сроке он сможет получить лишь около 70% ранее уплаченных взносов.

Еще один пример: при оформлении кредитного договора по условию банка был заключен договор страхования жизни. Заемщик хочет расторгнуть страховку и вернуть уплаченные страховые взносы. Банковская организация вернет клиенту только часть выплат, оставив себе сумму взносов, приходящуюся на период, в течение которого данная страховка работала, т. е. до поступления заявления от клиента на расторжение страховки.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Причины возможного отказа в расторжении

Отказ в расторжении страховки может быть дан страхующей организацией в случае, если возможность прекращения действия договора не прописана в данном документе. Данный договор подписывается обеими сторонами, поэтому и претензии по расторжению страховщиком приниматься не будут.

Алгоритм расторжения договора

Все действия по досрочному разрыву договора страхования нужно выполнять в определенном порядке, с соблюдением законодательных норм. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий в ситуации, когда инициатором расторжения договора страхования жизни выступает застрахованное лицо.

Шаг №1 – составление заявления

На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика. Данный документ не имеет определенной законом формы, его можно составить произвольно или воспользоваться бланком фирмы-страховщика.

Стандартное заявление должно содержать следующие пункты:

• полное наименование страховой организации;
• данные о заявителе:
  • фамилия, имя и отчество,
  • данные паспорта,
  • сведения о прописке и (или) регистрации;
• информацию о страховом полисе:
  • номер документа,
  • дата составления,
  • дата окончания действия страховки;
• описание причины, по которой действие полиса необходимо прервать;
• заявку на возврат уплаченной страховой суммы или ее части (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
• способ выплаты возвратной суммы (наличными или перечислением на счет).

При наличии какого-либо документа, подтверждающего причину расторжения договора, его нужно приложить к заявлению. Это необходимо зафиксировать в документе отдельным пунктом. Например: «Приложением к данному заявлению является …».

Шаг №2 – передача заявления в страховую организацию

После составления заявления его необходимо передать в страховую компанию одним из 2 способов:

• передать в офис лично;
• отправить заказным или ценным письмом.

При личном визите в компанию страховщика заявление надо составить в 2-х экземплярах. При передаче данного документа требуется, чтобы факт принятия был зафиксирован в специальном журнале или реестре, а на втором экземпляре, который останется у заявителя, сотрудник фирмы должен написать: «Заявление принял (ФИО)» с указанием текущей даты.

Передача заявления посредством почтового отправления – не менее надежный способ. Отправить документ желательно заказным или ценным письмом с составлением описи вложения и оформлением уведомления о вручении. При этом адресат обязан будет расписаться в получении письма и зафиксировать его в реестре входящих документов. Отправителю корреспонденции поступит уведомление о том, что адресат принял письмо. Датой начала процесса расторжения договора является дата поступления заявления в страховую организацию от застрахованного лица.

Шаг №3 – процесс рассмотрения жалобы

После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю.

При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях. При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни. При вынесении положительного решения застрахованный имеет право получить часть выплаченных ранее страховых взносов.

Шаг №4 - расторжение договора и возврат страховых взносов

Письменное согласие страховщика на расторжение договора означает окончание действия страховки. Если между сторонами достигнуто согласие на возврат части страховых взносов, то заявителю выплачивается оговоренная денежная сумма. Возврат денег может быть осуществлен безналичным или наличным способом. Это зависит от договоренности сторон.

Пример из судебной практики

Гражданка Иванова А. И. заключила договор страхования жизни при оформлении кредита на автомобиль. Через 6 месяцев она решила досрочно расторгнуть страховку и вернуть ранее уплаченные взносы. Гр. Иванова аргументировала свое желание тем, что страхование жизни являлось условием оформления кредита, т. е. было ей навязано. Суд, рассмотрев данную ситуацию, отказал гр. Ивановой в удовлетворении ее просьбы, аргументируя свое решение тем, что в договоре страхования жизни прописан пункт о том, что «договор страхования заключен добровольно» и гр. Иванова была с этим согласна, о чем свидетельствует ее подпись под документом.

В заключение

При расторжении договора страхования жизни существует множество нюансов. Они касаются наличия причин для прекращения действия страховки, сроков подачи заявления на расторжение, формулировок договора и т. д. Существует общий порядок расторжения договора страхования жизни, о нем мы рассказали в этой статье, но все же каждый конкретный случай подлежит индивидуальному рассмотрению.

Чтобы не остаться внакладе, владельцы машин должны знать, как расторгнуть договор ОСАГО на выгодных для себя условиях. Инициатива в этом деле принадлежит самому хозяину транспортного средства. Именно он, попав в неприятности, начинает искать пути, как расторгнуть полис ОСАГО и вернуть деньги. Этому событию предшествуют причины различного рода: неудовлетворительное качество обслуживания клиента, задержка положенной оплаты, элементарное неуважение. Чтобы быть готовым к таким сюрпризам, нужно заранее узнать, как расторгнуть электронный полис ОСАГО или обычный.

Комплекс гражданского автострахования ОСАГО представляет собой обязательную процедуру. Поэтому электронный полис должен быть у каждого автомобилиста. Клиент вправе выбрать действительно надёжную контору, эффективно защищающую водительские интересы. Прислушаемся к рекомендациям экспертов в сфере автомобильного права.

Страхование осуществляется независимо от вида транспорта. Сюда не входит спецтехника, например, бульдозеры, грейдеры, скреперы. Автостраховка подобных случаев имеет некоторую собственную специфику.

Практика эксплуатации автомобилей показывает, что автолюбители всё чаще приходят к страховщикам, чтобы досрочно аннулировать договор ОСАГО, который ещё должен действовать на протяжении нескольких месяцев.

Специалисты, рассматривая подобные ситуации, рекомендуют выбирать страховщиков с хорошим портфолио и успешным опытом в данной сфере:

1. Прекращение страховки досрочно может осуществить любой автовладелец, если ему не подходят по каким-либо причинам взаимоотношения с сотрудниками и руководством выбранной компании.
2. Гражданин вправе прийти в свою фирму, где он получал страховое свидетельство, расторгнуть договор на оказание услуг по страховке, поменять фирму-страховщика своей машины.

Практические взаимоотношения водителей и страховых клерков бывают очень сложными и запутанными. Дорожно-транспортные происшествия, постановка на учёт, реализация техники и ещё много всяких событий, которые не регламентируются законами, далёкими от совершенства. Существует много частных случаев, не вписывающихся в . Страховые агенты интерпретируют их по-своему.

Непосредственно само расторжение страховки осуществляется довольно просто, для осуществления данного процесса не может возникнуть никаких препятствий. Намного больше сложностей происходит, когда речь заходит о деньгах. Как вернуть деньги и сколько?

Предусмотрено три случая гарантированного возврата денег, когда страхователю полис не нужен, но страховка ещё действует:

• изменение собственника автомобиля - машина продана с надлежащим переоформлением всех документов;
• автомобиль нельзя восстановить - случилась либо авария, либо в результате небрежного хранения, машина однозначно подлежит утилизации.
• смерть собственника либо страхователя.

Пункт 33 Правил ОСАГО также предусматривает частичную компенсацию страховой премии автовладельцам при ликвидации и банкротстве. Этот пункт – чисто теоретический. Подобные условия приводят к тому, что контора становится неплатёжеспособной.

Тщательное расследование ситуации, заставшей водителя прервать договор, проводится сотрудниками конторы. Они оформляют возврат причитающейся суммы.

Ниже представлены наиболее распространённые пункты, решение по которым принимается без лишней волокиты:

1. На первом месте среди самых популярных случаев находится простая житейская ситуация – продажа автомобиля другому владельцу. Здесь важно, чтобы осуществлялась простая обыкновенная купля-продажа со всеми необходимыми формальностями. Происходит официальная и полная передача всех имущественных обязательств на собственность от продавца к покупателю. Нет никаких доверенностей, временных разрешений и других юридических уловок. Эксперты рекомендуют при подобных ситуациях подавать заявление в ОСАГО немедленно в день реализации машины. Чем вызвана такая спешка? Это очень важно, поскольку период от продажи до подачи заявления, не учитывается. Бывший владелец авто должен подавать заявление в день продажи машины. Это позволит предотвратить потерю лишних денег. После стандартной покупки авто конторы легко выдают полис новому автовладельцу.
2. Автомобилисты, не желающие решать тонкости со своими агентами, идут по простому пути. Затраты за оформление включаются в цену авто. Тогда вся процедура осуществляется автоматически.
3. Прервать сделку раньше срока также легко и просто после серьёзного ДТП, если степень повреждения авто более 50%. Вердикт автомобильных экспертов должен гласить, что машина не восстанавливаемая. Может быть другой вывод специалистов – что восстановление повреждённого транспортного средства обойдётся автолюбителю не менее, чем цена новой машины.
4. К данной категории случаев также относится угон автомашины. Если прошло более одной недели после фиксации угона в ГИБДД, а розыск результатов не принёс, следует обратиться с заявлением о расторжении договора.
5. Гибель автовладельца либо лица, страховавшего машину. На практике это почти всегда один и тот же гражданин. Редко бывает, что страхователь представляет интересы собственника по нотариально оформленной доверенности. При наличии подобной доверенности не играет роли, с кем произошла трагедия – со страхователем автомобиля либо её владельцем. Всю сумму денежных выплат получает лицо, у которого официально имеются имущественные права на наследство.
6. Юридические лица, эксплуатирующие автомобиль, также имеют право расторгнуть полис автогражданского страхования в досрочном порядке. Поэтому ликвидация офиса, конторы, предприятия, фирмы по законодательству приравнивается к гибели физического владельца. Возврат денежных средств за страховой полис осуществляется по всем правилам и нормам, аналогичным для физических автовладельцев.
7. Случаи банкротства страховых контор либо отзыв лицензии. Здесь могут быть неоднозначные ситуации и множественные индивидуальные случаи. Выход зависит от того материального положения, в котором оказалась контора.

Находящаяся на грани разорения компания не может компенсировать какие-либо суммы своим бывшим контрагентам. Фирма, находящаяся под санкциями, сама является должником перед государством и своими клиентами. Поэтому она изворачивается, как может: предлагает выплатить только часть денег, отсрочить выплаты, иногда категорически отказывается платить.

Когда речь идёт о крупных платежах, контрагенты обращаются в суд, который принимает их сторону, вынося вердикт на пользу истцов. Действия суда направлены на компенсацию клиентам причитающейся задолженности.

Определившись, как расторгнуть договор ОСАГО, контрагенты стремятся вернуть как можно больше денег, затраченных при оформлении. Самый главный, решающий фактор при определении суммы – правильный расчёт по специальной формуле.

Сумма выплаты остатка:

В = (ПС – 23%) х N / 12, где:

В – нереализованная разница из всего объёма страховки;

ПС – сумма страховки, оплаченная при оформлении;

23% от ПС – средства, присваиваемые конторой;

N – месяц, оставшийся до конца страховки.

Данная формула справедливо предлагает осуществлять расчёты помесячно. Если до наступления окончания срока считаные дни, никто не захочет возиться со сложным оформлением возврата своих денег. Если на протяжении действия полиса не возникало аварий, угонов, ДТП, а до начала, следующего ждать осталось недолго – стоит дождаться очередного оформления.

Страховые конторы заинтересовывают автовладельцев выдерживать полный срок заключённых автостраховок. Это учитывается при следующем оформлении, когда закончится предыдущее. Клиент при этом получает специальный бонус КБМ. Это делает цену существенно ниже, независимо от конторы, где он оформляется.

Автовладельцы, досрочно прервавшие предыдущий полис, не получают подобного бонуса. Он для них автоматически обнуляется. Представленная выше формула наглядно показывает, что повышение ПС и N влечёт за собой увеличение В.

Что касается процентов, то цифра 23% не имеет твёрдого законодательного обоснования. Управление Росгосстраха объясняет этот объём «взаимной договорённостью» сторон. Страховщики время от времени выкладывают в сети интернет подробную схему применения коэффициентов, используемых в формуле расчёта возвратных средств. Образец подобной выкладки приводится ниже.

20% являются суммой, предназначенной для покрытия издержек страховой компании.

Для ведения дел, приёма клиентов, фирме необходимо:

• оборудовать офис;
• содержать технику, площадки для работы;
• нанимать работников;
• выплачивать заработную плату;
• оформлять трудовые книжки, рабочую документацию;
• платить налоги за свою работу, покупать разрешения.

Практическое функционирование страховых агентов очень сложно проконтролировать. Возможно, действительно 20% денежных средств выделяется руководством на работу конторских служащих.

Не исключено, что более половины этих денег падает на счёт руководителя компании. Что занимательно – при самом худшем раскладе, когда в контору не пришёл ни один клиент за месяц, компания всё равно получает свои 20%. Ведь клерки предприятия ежедневно находятся на своих рабочих местах, делают работу, получают зарплату.

Многие автовладельцы возмущены такими поборами клерков страховых фирм. По их мнению, нет оснований для взыскания с них 20%. Однако, конторы, задействованы в данной юридической сфере, всегда популярны, заняты своей бурной деятельностью и продолжают процветать.

Пользуясь некомпетентностью большинства автовладельцев, многие страховщики присваивают себе их вложения. Заключая договор, водитель обязательно должен требовать внесения пунктов, невыполнение которых впоследствии позволит ему беспрепятственно разорвать сделку досрочно. Контрагент на законных правах может выбрать более ответственную и качественную страховую контору.

Сложившаяся практика обычно обязывает страховую компанию предоставлять автовладельцу бланк для написания заявления. Самому заявителю не возбраняется собственноручно составить заявление на простом листе бумаги. Чтобы клерки не задавали множество попутных вопросов, необходимо суть своего обращения изложить максимально подробно.

Обязательно включить в текст заявления:

1. Сведения из паспорта страхователя.
2. Идентификационный номер полиса.
3. Ситуация, повлёкшая разрыв договора раньше срока.
4. оплата наличными деньгами, банковские данные, номер пластиковой карточки, расчётный счёт в банке.
5. Перечень прилагаемых документов.
6. Подтверждение страховщика о получении заявления указанной датой.

Список документов, которые необходимо предоставить вместе с заявлением, состоит из обязательных и тех, что потребуются в конкретном случае.

Заключенное со страховой компанией соглашение может быть расторгнуто в любой момент. Причины для его аннулирования прописаны в «Положении о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П), далее №431-П. В соответствии с ним, причины зависят от конкретных особенностей дела:

1. Прекращение соглашения не зависит от воли его участников. Это может быть в случае:
   • Смерти одной из сторон.
   • Ликвидации страховой компании, как юридического лица.
   • Наступления конструктивной гибели автомобиля (т.е. невозможности восстановления).
   • Угона автомобиля.
   • Других случаев, предусмотренных законом (п.1.13 №431-П).
2. Действие соглашения прекращается по инициативе страхователя, если:
   • У страховой компании отозвана лицензия.
   • Сменился собственник автомобиля.
   • Другие случаи, предусмотренные законодательством (п. 1.14 №431-П).
3. Соглашение аннулируется по инициативе страховщика, если:
   • Выявилось, что страхователь при заключении договора предоставил некорректные сведения, влияющие на уровень страхового риска.
   • Другие случаи, предусмотренные законом (п.1.15 №431-П).

Пункт 4 статьи 10 закона об ОСАГО №40-ФЗ говорит, что клиенты страховых организаций могут получить часть денег за страховой полис назад.

Это можно сделать при определенных условиях:

• Страховщику грозит лишение лицензии. Если организация не проходит лицензирование, то ее полисы становятся недействительными. Поэтому автомобилисту лучше быстрее расторгнуть договор до того, как фирма станет банкротом. Граждане имеют полное право на возмещение средств, но востребовать их с банкрота невозможно.
• Продажа транспортного средства. Прежний владелец не может передать ОСАГО вместе с автомобилем, поэтому, после подписания всех документов, полис становится недействительным для нового хозяина. Гражданин может обратиться в страховую компанию и аннулировать полис на основании договора купли-продажи .

• Автомобиль невозможно восстановить после ДТП. «Автогражданка» необходима для того, чтобы покрыть расходы на ремонт транспортного средства, если же оно не пригодно для ремонта и дальнейшей эксплуатации, то договор можно аннулировать – ведь фактически застрахованной машины больше нет.
• Смерть автовладельца. Страховой полис оформляется на конкретного человека и определенный автомобиль; если владелец умирает, то договор становится недействительным. Родственники погибшего могут прийти к страховщику для возврата денег за неиспользованный период.

Обращаясь к страховщику, следует учитывать, что страхователь может расторгнуть бланк обязательного страхования в любой момент. Что касается возврата страховой премии, то он предусмотрен не всегда. Страховщик гарантированно вернет средства, если клиент расторгает ОСАГО в случае:

• продажи автомобиля
• утилизации
• смерти собственника

Что касается расторжения по собственной инициативе, то в данном случае возврат, в рамках закона, не предусмотрен. Стоит также учитывать, что есть, так называемые, иные случаи, когда страховая компания должна будет вернуть страхователю денежные средства, за неиспользованный срок страхования. Как правило, такие случаи рассматриваются индивидуально или в судебном порядке.

В жизни каждого автомобилиста может возникнуть ситуация, требующая досрочно прекратить действие договора по Обязательному страхованию автогражданской ответственности, который был заключен со страховой компанией.

Многих страхователей интересует вопрос возможности расторжения и возврата некоторой доли от ранее уплаченных страховых взносов. Основные причины, по которым расторгается договор обязательного страхования автогражданской ответственности, предусмотрены в действующих нормативных документах по нему.

Действие договора может быть прекращено в следующих случаях, соответствующих:

• продаже автомобиля другому лицу;
• утилизации автомобиля, если он стал полностью непригодным для последующей эксплуатации и его невозможно восстановить;
• кончине владельца автомобиля, чтобы получить выплаты по договору необходимо предоставить свидетельство о смерти;
• прекращению деятельности страховой, вследствие признания ее банкротства;
• ликвидации страхователя, который являлся юридическим лицом;
• автомобиль был угнан или потерян по какой-либо причине;
• при отзыве лицензии страховщика;
• иные случаи, которые указаны законодательством РФ.

Действующим законодательством во всех вышеприведенных случаях производится платеж, когда расторгается договор по ОСАГО.

Причем расчет оставшегося промежутка времени, в продолжение которого он действует, осуществляется на основании даты наступления случая, являющегося причиной досрочного завершения контракта, а именно последующего за ним дня.

На практике расторжение договора страхования по инициативе страхователя может быть осуществлено по нескольким причинам.

Например, страхователь может досрочно расторгнуть договор страхования с целью заключения подобного соглашения с другой страховой компанией.

На практике же наиболее частыми причинами расторжения оговора страхования по желанию клиента являются следующие:

• продажа транспортного средства – как правило, договор страхования заключается на довольно длительный промежуток времени, в течение которого могут произойти различные изменения. В частности, автомобиль может быть продан другому лицу. В этом случае бывший собственник транспортного средства может досрочно расторгнуть ранее заключенный договор страхования;
• угон транспортного средства – в этом случае также собственник транспортного средства может досрочно расторгнуть ранее заключенный договор страхования ОСАГО . Это – основание, предусмотренное действующим законодательством. Но в этом случае необходимо также предъявить документы, которые доказывают факт угона транспортного средства;
• полное повреждение транспортного средства – на практике бывают случаи, когда по каким-либо причинам автомобиль был настолько поврежден, что не может быть восстановлен. В этом случае автомобиль подлежит утилизации.

Соответственно, при наличии акта об утилизации собственник транспортного средства может расторгнуть ранее заключенный договор страхования.

Договор также может быть аннулирован из-за смерти владельца транспортного средства или из-за закрытия компании, которой принадлежала машина.

Законодательство также дает возможность досрочно расторгнуть договор страховки по инициативе страховой компании.

В частности, компания может отказаться от предоставления услуг, если выяснилось, что страхователь предоставил ложные сведения или документы во время заключения договора страхования.

Досрочное расторжение полиса ОСАГО по инициативе страховой компании

Автовладелец вправе потребовать от страховой компании, выдавшей полис обязательного автострахования, прекращения действия соглашения в любое время, пока актуален данный полис. Чаще всего это происходит при продаже автомобиля и, следовательно, смене его собственника.

У каждого страховщика предусмотрены собственные правила решения подобных вопросов о досрочном прекращении соглашений ОСАГО, однако базовые нормы и требования в рассматриваемой сфере устанавливаются на уровне федерального законодательства.

Необходимая документация для расторжения договоров ОСАГО:

• паспорт страхователя;
• сам договор автострахования;
• платежные квитанции об уплате страховой премии;
• документация о купле-продаже автотранспорта (если договорные обязательства расторгаются при смене собственника автомобиля).

В зависимости от ситуации могут потребоваться акт об утилизации или копия свидетельства о смерти прежнего собственника автотранспорта с документацией, удостоверяющей факт вступления нового собственника в наследство.

Если внутренними правилами страховой организации не предусматривается возврат наличных денежных средств по расторгнутым соглашениям ОСАГО, к пакету перечисленной документации автомобилисту потребуется приложить свои банковские реквизиты.

Поскольку у каждого страховщика могут быть собственные требований к представляемой для досрочного расторжения соглашений обязательного автострахования, желательно заранее узнать о полном перечне необходимой документации.

Итак, как расторгнуть договор ОСАГО Росгосстрах или иной страховой компании? Алгоритм действий предельно прост: нужно обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате денег, ранее уплаченных за полис, указав при этом одно из перечисленных выше оснований для прекращения обязательства.

К заявлению прилагается пакет документов:

• Страховой полис.
• Паспорт заявителя, которым может выступить собственник авто, представитель по доверенности или наследник.
• Платежный документ, подтверждающий оплату полиса.
• Копия ПТС. Если расторжение договора происходит ввиду смены собственника авто, в ПТС должна быть отметка о новом владельце машины.

Особенности расторжения договора при смене собственника

Если прекращение договора ОСАГО связано с продажей или дарением авто, необходимо предъявить страховщику копию договора купли-продажи или дарения и доверенность от нового собственника транспортного средства (либо он может лично присутствовать при возврате страховки).

При смене владельца ТС отсчет неиспользованных дней страховки начинается с момента подачи в компанию заявления с перечисленными документами. То есть, чем раньше вы обратитесь к страховщику, тем больше окажется сумма выплаты. В прочих случаях страховка прекращается с даты, когда произошло событие, послужившее причиной для расторжения договора.

Особенности расторжения договора ОСАГО в случае смерти владельца автомобиля

Когда причиной истребования денег за ОСАГО становится смерть владельца авто, понадобится копия свидетельства о смерти. Подать заявление можно еще до выдачи свидетельства о праве на наследство, но до истечения полугода со дня смерти собственника машины, то есть до вступления в наследство, получить выплату не удастся. Разумеется, данная сумма будет отнесена к наследственной массе и поделена между наследниками.

Особенности расторжения договора ОСАГО при утрате машины

В случае ликвидации транспортного средства, нужно иметь при себе акт об утилизации. Если же машина была утрачена в результате угона или иных чрезвычайных обстоятельств, это необходимо доказать путем предоставления страховщику документа, подтверждающего проведение проверки по данному факту или иных свидетельств.

Как поступить при отказе страховой компании расторгнуть договор

Как расторгнуть договор ОСАГО досрочно, если страховщик отказывается принять заявление? Отправьте документы по почте заказным письмом. Тогда компания будет вынуждена предоставить письменные объяснения по поводу отказа в расторжении договора и возврате части страховой премии. После этого для защиты своих прав можно обращаться в суд.

На случай возникновения споров со страховщиком рекомендуется сделать копию полиса ОСАГО и вашего заявления. При подаче документов в СК попросите поставить отметку на вашем экземпляре заявления о его принятии.

Зачастую такого рода заявления рассматриваются сразу, а выплата неиспользованной страховой премии производится незамедлительно из кассы страховой компании. Если выплата наличными не предусмотрена, страховщик попросит предоставить реквизиты банковского счета. В любом случае, компании на осуществление выплаты предоставляется 14 дней. Срок отсчитывается с даты обращения клиента в СК.

Страховая премия выплачивается из расчета за каждый неиспользованный день страховки за вычетом 23%, из которых 20% – это расходы страховщика, а 3% – обязательные отчисления в РСА. Следует отметить, что вопрос удержания указанной суммы является спорным, поскольку это прямо не обозначено в законе. На практике многим автовладельцам удавалось оспаривать такие действия страховщиков в суде и добиваться возврата удержанных 23% страховой премии.

О том, как получить неустойку по ОСАГО, читайте тут.

Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги, если страховая компания не произвела положенную выплату в установленный срок? Нужно обратиться в офис компании на случай, если задержка связана с ошибкой персонала. Не получив внятных разъяснений и помощи в решении проблемы, обращайтесь к руководству филиала с досудебной претензией. Далее рекомендуется направить жалобу в РСА и ФССН. Затем готовьте исковое заявление и подавайте его в суд по месту нахождения ответчика.

Если в силу определенных обстоятельств (они перечислены выше в статье), страхователь решил расторгнуть договор со страховой компанией, то ему следует явиться с пакетом документов в страховую компанию и написать заявление на расторжение договора страхования.

Заявление на расторжение договора страхования должно содержать следующую информацию:

1. наименования компании-страховщика;
2. личные данные страхователя (паспортные данные, место прописки, Ф.И.О.);
3. номер полиса ОСАГО;
4. конкретные причины отказа;
5. просьба возврата компенсации;
6. способ возврата (наличными, электронный перевод);
7. перечень прилагаемых к заявлению документов.

Заявление можно отправить по почте, но при условии предварительного звонка в офис фирмы-страховщика, после чего можно отправить заявление и документы заказным письмом с уведомлением о получении.

Необходимые документы для отправления документов заказным письмом:

• паспорт заявителя;
• полис ОСАГО в оригинале;
• квитанция или чек об оплате стоимости полиса;
• прочие документы, перечень которых зависит от причины расторжения.

Если причиной является смерть собственника, то необходимо предъявить копию свидетельства о смерти, а также документацию, которая подтверждает родство покойного и заявителя.

Если причина – это утилизация ТС, то дополнительным документом будет акт об утилизации транспортного средства, выданный ГИБДД. В случае невозможности ремонта ТС (например, при ДТП), к основному пакету документов прикладывается заключение эксперта «о невозможности восстановления ТС».

При краже авто, необходимо представить решение уполномоченного органа «о возбуждении уголовного дела по факту угона ТС». Продажа ТС подразумевает представление договора купли-продажи в страховую компанию.

Существует определенный список ситуаций и условий при которых Страхователь может беспрепятственно оформить досрочное расторжение ОСАГО и получить оставшуюся часть денег:

• Смерть страхователя, согласно договору, его права как страхователя не перешли к третьему лицу;
• В случае угона машины или потери ТС иным образом по независящим от страхователя причинам;
• Произошла смена автовладельца;
• Страховую компанию лишили лицензии. Выплаты могут быть затруднительны или вовсе невозможны, и в таком случае, вам следует обратиться в РСА (Российский союз автостраховщиков).

Вам не стоит беспокоиться, если у вас были выплаты по полису за время пользования ОСАГО. Возмещение средств все равно производятся в неизменном порядке и убыточность не учитывается.

Возмещение могут получить автовладелец, непосредственно страхователь или, в случае кончины страхователя - его прямой наследник.

При досрочном расторжении договора ОСАГО страховщик удерживает 23% от суммы, потому как 3% компания переводит в РСА, а 20% - это оплата работы сотрудников. Но на этом пункте стоит задержаться, потому как тут нет однозначного законного решения и Интернет-сообщества пестрят спорами и разбирательствами. Автовладельцы, интересующиеся законодательством и правом должны знать, что в правилах страхования ОСАГО не рассматривается удержание определенной суммы в подобных случаях.

Для прекращения действия страхового полиса вы должны:

• Приехать по адресу своей страховой компании с пакетом документов и написать заявление о досрочном прекращении договора по той или иной причине, описав ее;
• Это заявление вкупе с договором купли-продажи сдать и сделать справку о приеме документов.

Список документов, которые нужно иметь при себе:

• Документ, подтверждающий личность (паспорт);
• Полис ОСАГО (оригинал);
• Подтверждение оплаты полиса - квитанция;
• Договор купли-продажи, можно копию (в случае смены владельца или продажи автомобиля);
• Доверенность нового владельца авто в случае продажи машины;
• ПТС (Паспорт транспортного средства);
• Банковские реквизиты;
• Свидетельство о смерти (копия) в случае кончины владельца;
• Акт об утилизации (в случае утраты автомобиля);
• Документ, доказывающий проверку угона или утраты вашего ТС.

Весь перечень документов - это не утвержденный список, а скорее опыт автовладельцев, потому как официального списка не существует. Нередки противостояния клиентов и страховых компаний при приеме документов, потому как последние, само собой, не всегда желают расторгать договор. Специалисты советуют в таком случае отправлять копии документов по почте ценным письмом, при получении которого представитель компании будет обязан подписать уведомление и дать ответ в письменной форме.

Необходимые документы

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховой премии, нужно подготовить следующий пакет документов:

• Оригинал действующего договора.
• Заявление по установленному образцу.
• Личный паспорт.
• Все чеки и квитанции, свидетельствующие об оплате страховых взносов.

В зависимости от конкретных обстоятельств дела, может потребоваться:

• Договор купли-продажи.
• Копия свидетельства о смерти.
• Доверенность на нового владельца автомобиля, в случае невозможности его присутствия на процедуре возврата денежных средств.
• Акт утилизации автомобиля.

Данный список может потребовать уточнения. Стоит обратиться к сотруднику страховой компании для получения точного перечня. Консультацию можно получить по телефону.

Если автомобилист желает лично расторгнуть договор со страховой компанией, руководствуясь законными поводами, то лучше это сделать как можно быстрее. Чем раньше обратитесь в офис, тем больше будет сумма за неиспользованный срок. Если же владелец погиб, то родственники могут обратиться за компенсацией в любое удобное время, так как срок отсчитывается со дня смерти.

Перед тем, как идти в страховую компанию, нужно узнать, какие документы нужны для расторжения ОСАГО. Согласно ФЗ №40 «Об ОСАГО», гражданин должен предоставить:

• действительный страховой полис вместе с квитанцией об его оплате;
• удостоверение личности собственника и его копию;
• справку о продаже автомобиля;
• копию техпаспорта проданной машины;
• бумагу о снятии ТС с учета, если оно подлежит утилизации;
• свидетельство о гибели владельца.

Если решение принято, важно знать, какие документы нужны для расторжения страховки. Все зависит от причины разрыва договора. Кроме заявления, в любом случае потребуются оригиналы и копии:

• полиса и квитанции оплаты (желательно);
• гражданского паспорта страхователя;
• нотариально заверенной доверенности на представителя, если вопрос решается не владельцем.

Также потребуются реквизиты для перечисления неиспользованной страховой суммы. Представляем перечень того, что нужно, в зависимости от причин прекращения страховки:

• договор купли-продажи, если авто продается (некоторые СК требуют копию ПТС с записью о новом собственнике, но это неправильно);
• копия заключения технической экспертизы ГИБДД, если машина не подлежит восстановлению;
• справка из полиции об угоне;
• копия постановления о лишении ВУ;
• копия свидетельства об утилизации и справка о снятии с учета;
• копия свидетельства о смерти владельца, копия свидетельства о вступлении в права наследования или завещания;
• документ, подтверждающий ликвидацию юрлица.

Полный перечень требований и необходимых бумаг можно выяснить у своего страховщика.

Заявление на расторжение

Обычно СК предоставляет возможность взять в офисе бланк заявления на расторжение страхового полиса или скачать его со своего сайта. Обращение заполняется от руки и может подаваться в компанию любым доступным способом лично или с помощью представителя. На всякий случай отправку документа рекомендуется продублировать заказным письмом с уведомлением о вручении адресату.

С введение в действие поправок к закону об ОСАГО, автовладельцы получили возможность страховать свою ответственность в формате электронного полиса.

До 01 января 2017 года страховые компании предоставляли услуги оформления Е-ОСАГО в добровольном порядке. После 01 января эта услуга стала для них обязательной.

Как оформить Е-ОСАГО онлайн

Чтобы выполнить требование закона и застраховать автогражданскую ответственность, владельцы транспортных средств не должны отправляться в ближайший офис страховой компании и стоять в очереди за бумажным полисом. Достаточно зайти на сайт подходящей компании и в разделе «Купить ОСАГО онлайн» оформить и оплатить договор в электронной форме.

На сайте страховщика от автовладельца потребуется зарегистрироваться в личном кабинете. Для этого понадобится номер телефона и электронная почта.

Затем в онлайн-форме заявления на страхование нужно указать довольно объемный массив информации о себе, автомобиле и водителях. Компания сверит информацию со базами данных РСА и рассчитает цену ОСАГО.

После оплаты полиса банковской картой на сайте компании, вам на электронную почту приходит ПДФ-файл с копией Е-ОСАГО. С этого момента ваша ответственность застрахована и можно спокойно садиться за руль.

Как расторгнуть Е-ОСАГО

Но что делать автовладельцам, которым в силу разных причин понадобилось раньше срока прекратить полис и вернуть оставшуюся часть денег?

К примеру, чаще всего необходимость в расторжении полиса ОСАГО — бумажного или электронного, — возникает при продаже автомобиля.

Порядок досрочного расторжения договора ОСАГО описан в Правилах обязательного страхования, утвержденных Положением Центробанка. И в отличие от порядка заключения договора, не предусматривает возможности расторгнуть электронный полис ОСАГО через интернет.

Расторгнуть Е-ОСАГО 🚘через интернет нельзя ⛔

Для того, чтобы сообщить в страховую компанию о расторжении ОСАГО, автовладелец должен лично приехать в офис страховой компании и составить письменное заявление. Причем рекомендуется заранее уточнять — в каких офисах предоставляется услуга расторжения. Не все филиалы и территориальные офисы страховщиков уполномочены на подобные действия.

Форма заявления на расторжение не закреплена законодательно и определяется каждой компанией отдельно. При визите в офис сотрудники подскажут, как правильно составить такое заявление/

На основании заявления страховая компания готовит дополнительное соглашение о расторжении договора ОСАГО и возврате оставшейся части премии.

Сколько вернут при расторжении Е-ОСАГО

Согласно пункту 1.16 Правил страховая ОСАГО расчет суммы возврата неиспользованной части премии производится с даты, следующей за датой получения компанией письменного заявления.

Исходя из даты расторжения страховая компания рассчитывает сумму возврата пропорционально сроку, который остался до даты окончания действия полиса.

Пример:

Николай Николаев купил в Росгосстрахе полис ОСАГО 01 мая 2017 года и заплатил страховую премию 8 345 ₽.

Сумма возврата за неистекший срок страхования составила — 8 345 х (314 дней / 365 дней) = 7178,99 ₽.