Вы узнаете, как называются электронные деньги, которые пользуются в России наибольшей популярностью, как и где можно купить такие платежные средства и в чем особенности их обналичивания.

Добрый день, уважаемые читатели! С вами Денис Кудерин – главный редактор и по совместительству эксперт журнала «ХитёрБобёр» по финансовым темам.

Я работаю удалённо и получаю зарплату через интернет, а именно – с помощью онлайн-банкинга и через электронные платежные системы (ЭПС). У меня есть аккаунты по меньшей мере в 5 таких сервисах, и я пользуюсь ими более-менее регулярно. Электронные деньги – это удобно, быстро и надёжно, при условии, что вы пользуетесь ими грамотно.

Я расскажу, в чем плюсы и минусы электронных денег, как правильно ими распоряжаться, какие кошельки предпочтительнее для внутренних, а какие для международных расчетов.

Вы узнаете, как выгодно обналичивать цифровые деньги, где самая низкая комиссия, и почему между WMR и рублями нельзя поставить знак равенства.

1. Что такое электронные деньги и как они появились

Об электронных деньгах полезно знать всем, кто намеревается использовать или уже пользуется денежными расчетами в интернете. Если вы хотите оплатить услуги провайдера, кинуть деньги на телефон, купить велосипед в интернет-магазине, получить оплату за выполненную работу дизайнера, автора, переводчика, платежные системы станут вашим надёжным помощником.

У ЭПС есть только одна альтернатива – интернет-банкинг. Но далеко не все поставщики услуг, заказчики и работодатели поддерживают финансовые расчеты через банк. Некоторым это дорого, другим невыгодно, третьим неудобно. ЭД предоставляют в этом плане дополнительную свободу действий.

Что же такое электронные деньги (ЭД) с юридической точки зрения? Это своего рода обязательства, взятые на себя организацией-эмитентом. Они представляют собой эквивалент реальных денег, хранящихся на онлайн-ресурсе. Это часть виртуального финансового рынка.

Каков уровень надёжности безналичных систем в сравнении с банками? Сравнить степень уязвимости личного интернет-кабинета в банке и аккаунта в ЭПС неспециалисту будет сложно.

Разработчики уверяют, что и в банке, и на виртуальных кошельках ваши средства будут содержаться одинаково надёжно. Но банк – это всё-таки банк, то есть место, по определению предназначенное для хранения денег. А ЭПС – это в первую очередь сервис для виртуальных платежей и лишь потом хранилище.

Отсюда вывод: хранить на электронных кошельках крупные суммы – не самый разумный шаг. Держите здесь средства на оперативные расходы и повседневные платежи. Остальное лучше держать на банковском счету.

Историческая справка:

Необходимость в удаленных электронных расчетах появилась почти сразу после повсеместного распространения интернета. Первые полноценные ЭПС появились в 1997 году. В России это была платформа под названием CyberPlat, позволяющая проводить мгновенные платежи по защищенным каналам.

Первый онлайн-платёж в РФ был проведён в 1998 году. В том же году заработала успешно действующая и поныне площадка «Вебмани». Дата первой транзакции – ноябрь 1998 года. Сейчас у WebMoney Transfer более 36 млн пользователей по всему миру.

Правовое урегулирование статуса ЭД регламентируется ФЗ о ПС от 2016 года.

ЭД – эквивалент реальных денежных единиц. Они выполняют ту же функцию, что и обычные деньги и по закону облагаются налогом. Некоторые сервисы даже выпускают пластиковые карты, обладающие теми же возможностями, что и традиционный банковский пластик.

Лично у меня есть пластиковая карта ЯндексДеньги, которой я успешно расплачиваюсь в супермаркетах, кофейнях, кинотеатрах и везде, где есть аппараты эквайринга.

Единственный минус этой карты – 3% комиссии за снятие налички. Но некоторые банковские продукты тоже предполагают проценты за вывод, так что это минус – относительный.

Перечислим основные преимущества ЭД:

1. Удобство – большинство платежей и переводов совершается в один клик.
2. Надёжность – при необходимости вы настраиваете подтверждение транзакций по смс: никто, кроме вас, не будет знать кода для проведения операции.
3. Долговечность – деньги хранятся в кошельке столько, сколько вам нужно.
4. Ликвидность – переводите виртуальные средства в реальные в любой момент.
5. Анонимность – при желании получатель и отправитель остаются неизвестными.
6. Безопасность – все ЭПС используют современные алгоритмы защиты средств и транзакций.
7. Круглосуточная работа – сервисы автоматические и работают без выходных.
8. Универсальность – почти все банки, интернет-магазины и сайты услуг принимают электронные платежи.
9. Защита от подделок – в электронном виде вам не переведут фальшивую купюру.
10. Портативность и комфорт при использовании.

Среди недостатков виртуальных монет – наличие комиссии при некоторых операциях, риск взлома аккаунта злоумышленниками, потеря доступа к кошельку при утрате данных для авторизации.

Последний недостаток нетрудно устранить, если пройти полную идентификацию. К примеру, в ЯД для этого нужно прийти в офис организации (или в салон «Евросети») с паспортом и заплатить 50 рублей. После этого восстановить доступ при утрате пароля и кодового слова будет проще.

Чтоб пользоваться ЭПС, человеку нужен только доступ в сеть, банкомат или карта, выпущенная платежной системой. Но вынужден предупредить – не во всех странах электронные платежи принимают. В случае выезда за рубеж разумнее пользоваться международными ЭПС Виза и МастерКард.

2. Способы использования электронной валюты

Главная сфера применения ЭД – расчеты между пользователями (частными лицами, компаниями, общественными организациями).

Платежи проводятся мгновенно благодаря современным цифровым технологиям. Это отличает ЭПС от операций с банковскими счетами, которые нередко задерживаются на несколько часов или даже суток.

Рассмотрим все способы применения виртуальных денег.

Способ 1. Интернет-платежи

Это основной вариант использования – платежи в интернете за товары, услуги, выполненную работу. Деньги с электронного счета отправляют на другие кошелки, банковские карты, счета организаций и частных лиц.

Платежи доступны круглосуточно. Оплачивайте, когда вам это удобно, покупки, услуги ЖКХ, интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, госуслуги, штрафы ГИБДД и прочее. Все транзакции отслеживаются и сохраняются в истории операций.

Если требуется, вам на почту приходит чек с реквизитами и датой платежа. Распечатайте его и используйте в качестве доказательства оплаты.

Способ 2. Банкоматы

Терминалы и банкоматы – ещё один популярный инструмент для использования цифровых денег.

С помощью аппаратных средств пополняют счета, оплачивают покупки, получают наличные.

Способ 3. Кредитные карты

Некоторые системы позволяют расплачиваться кредитными средствами при оплате покупок в магазинах, супермаркетах, гостиницах и других местах.

Кроме того, вы имеете право погашать траты с кредитных банковских карт электронными деньгами.

Способ 4. Банковские чеки

Вы переводите ЭД на банковский счет, затем снимаете средства в банке или в банкомате.

Ещё один вариант – отправляете электронные деньги с помощью международных ЭПС, адресат получает перевод в банке. Способ не самый быстрый, но иногда – единственно возможный.

3. Какие бывают виды денежных средств в Интернете

Я пользовался всеми тремя представленными ниже ЭПС и могу достоверно указать на преимущества и недостатки каждого сервиса.

Хочу предупредить заранее, что эти ЭД выгодно использовать только для внутренних расчетов на территории РФ и ближайшего зарубежья. С Европой, США и другими странами транзакции производите через другие сервисы.

1) WebMoney

Старейшая ПС в Рунете. Примечательно, что пользуются ею не только в РФ и странах ближайшего зарубежья, но и в некоторых западноевропейских государствах.

У ВебМани несколько видов валют:

• WMR – счет в рублях;
• WMU – в гривнах;
• WMZ – в долларах;
• WMB – в белорусских рублях;
• WMX – в биткоинах.

Есть счета даже в лайткоинах и золоте. Счета в Вебмани оплачиваются через сайт или клиент Keeper, а также через банки, обменные пункты и другие платежные сервисы.

Минусы – те же, что у других ЭПС: комиссии, сложности с переводом в наличные. Так, в Казахстане, чтобы обналичить WMR, нужно заплатить комиссию обменным пунктам от 10 до 30%.

Среди недостатков, которые коснулись лично меня – сложный и долгий процесс идентификации. Чтобы получить персональный аттестат, требуется выполнить множество шагов и процедур. Не у всех на такие манипуляции есть желание и время.

Ещё один момент – сложности с переносом Keeper (клиента для работы в системе) на другой компьютер и восстановлением пароля при его утрате.

Многим памятна также ситуация с невнятными санкциями компаниями несколько лет назад - вывод денег с любых счетов WM долгое время был недоступен. Приходилось применять сложные схемы вывода со счета, с потерей от 5 до 10% средств.

2) Яндекс.Деньги

В РФ это, пожалуй, самая популярная площадка для интернет-транзакций.

Пользователям доступны кошельки трёх видов:

• анонимный;
• именной;
• идентифицированный.

Отличаются они суммами, которые разрешено хранить на счету, лимитами на платежи и снятие наличных.

При обналичивания средств или переводе на банковскую карту с вас снимут 3% комиссии.

3) Qiwi

Удобная и современная платежная система со множеством терминалов по всей России и широкими возможностями. Аккаунт в «Киви» привязан к номеру телефона: чтобы войти, нужен лишь ваш номер и пароль.

Сервис удобен для тех, кто не особо дружит с интернетом, но пользуется телефоном и терминалами.

Кроме перечисленных, хочу обратить ваше внимание на систему PayPal – если вы оплачиваете покупки в зарубежных интернет-магазинах или аукционных площадках (к примеру, на AliExpress или EBay), то этот сервис подходит идеально.

Таблица сравнения сервисов:

4. Как и где можно купить электронные деньги

Электронные деньги проще всего купить там, где ими чаще всего пользуются, а именно – в интернете. Чтобы приобрести виртуальные деньги, нужно зарегистрироваться на сайте выбранной вами системы и завести виритуальный кошелек.

Есть несколько вариантов пополнения:

1. С банковской карты.
2. Наличными – через банки, салоны партнерских-компаний (для ЯндексДеньги и Киви это: «Евросеть», «Связной», «Мегафон»).
3. Со счета мобильного телефона.
4. Через банкоматы.
5. С кошельков других платежных систем.
6. Через сервисы переводов – Юнистрим, Contact.
7. Через Почту России и Ростелеком.

Уточняйте способы покупки ЭД на сайтах платежных компаний и у консультантов по телефонам.

Лично я редко пользуюсь такой опцией как «Пополнение» по той причине, что для меня актуальнее обратная функция – «Вывод». Но мои друзья уверяют, что самый популярный вариант пополнения – платежные терминалы. Переводить с карты быстрее, но за это система берёт комиссию в районе 0,8-1%.

5. Особенности обналичивания

Главная особенность в этом деле очевидна: 100 виртуальных рублей это не 100 реальных. То есть WMR – не эквивалент RUR. Это на пару-тройку процентов меньше. Разные системы берут разную комиссию, и многое зависит от способа обналичивания.

Не для всех видов кошельков и аттестатов предусмотрен вывод наличных. К примеру, в Вебмани обналичивание доступно только для пользователей, прошедших идентификацию. И сам процесс доступен далеко не во всех городах РФ, а только в тех, где есть офис WebMoney.

Куда проще вывести деньги на банковскую карту, а затем обналичить их банкомате. Или завести карту ЭПС и тоже обналичить её через банкомат. Это быстро и просто, но вы потеряете определенную сумму – на том и зарабатывают платежные компании.

Я вывожу наличные с карты ЯндексДеньги редко, но для эксперимента сделал это в ближайшем банкомате Сбербанка. Потерял 3% с 1000 рублей, но зато теперь могу с уверенностью утверждать, что вывод работает.

Гораздо целесообразнее пользоваться этой картой для оплаты товаров напрямую, по безналу. В этом случае никакие проценты не снимаются – ни в супермаркетах, ни в интернет-магазинах.

Что касается самой низкой комиссии за обналичивание, то мнения пользователей разделяются. Одни считают, что выгоднее Вебмани, другие – что с учетом всех надбавок эта система снимает больше, чем ЯД.

Я практиковал обе схемы вывода. На момент написания статья Яндекс-сервис в этом плане удобнее и чуть дешевле.

Смотрите ролик на тему сравнения виртуальных кошельков:

6. Заключение

Электронные деньги – это удобно, быстро и безопасно. От пользователя требуется правильно выбрать сервис в соответствии со своими потребностями и следовать правилам, установленным в системе.

45. Расчеты с помощью электронных денежных средств: сущность, сфера применения, схема расчетов

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Не являются электронными денежными средствами: денежные средства, полученные проф. участниками рцб (клиринг, управление инвестфондами, пифы, негос. пенс. фонды).

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски).

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (электронный кошелек).

Оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Оператор электронных денежных средств: кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Особенности по проведению электронных ДС:

субъектный состав;

сроки проведения ДС;

безотзывность перевода;

подтверждение исполнения со стороны оператора ЭСП;

окончательность перевода в момент прекращения обязательств;

невозможность предоставления ЭДС в кредит;

снижение анонимности оперирования ЭДС;

ограничение объемов платежей с использованием ЭДС;

возможность осуществления взыскания на ЭДС;

получение остатка ЭДС.

Юридическое лицо может проводить расчеты с помощью ЭДС только при наличии банковского счета.

Оператор ЭДС не вправе осуществлять начисление процентов на остаток ЭДС или выплату любого вознаграждения клиенту.

Варианты денежных переводов с использованием ЭДС:

банковский перевод со счета;

банковский перевод без открытия счета;

почтовый перевод;

перевод с использованием платежной карты;

платеж через терминал самообслуживания;

платеж через кассу платежного агента;

интернет-платеж;

мобильный платеж.

Перевод ЭДС может осуществляться 1) с проведением идентификации клиента 2) без проведения идентификации.

Неперсонифицированное ЭСП (идентификация клиента не производится, максимальная сумма электронных денег в любой момент времени не может превышать 15 тыс. рублей, основное использование – для микроплатежей).

Персонифицированное ЭСП (производится обязательная идентификация клиента, максимальная сумма электронных денег – 100 тыс. рублей).

Корпоративное ЭСП (используется идентифицированными юридическими лицами, максимальный остаток на конец рабочего дня – 100 тыс. рублей или эквивалент в иностранной валюте, основное использование - для приема платежей за товары, работы, услуги).

С использованием одного неперс. ЭСП не более 40 тыс. р. перевод в месяц. Остаток по предоплаченной карте может быть выдан не более 5 тыс. р. в день и 40 тыс. р. в месяц.

Возможны переводы: 1) от персонифицированного ЭСП к персонифицированному, неперсонифицированному и корпоративному 2) от неперсонифицированного к персонифицированному и корпоративному 3) от корпоративного ЭСП к персонифицированному.

Функциональная схема перевода электронных денежных средств (клиенты одного Оператора)

1. Предоставление клиентом денежных средств Оператору электронных денежных средств через банковскую инфраструктуру и инфраструктуру организаций, не являющихся банками.

2. Учет денежных средств, предоставленных клиентом, на внутрибанковском счете 40903 оператора электронных денежных средств.

3. Учет денежных средств, предоставленных клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств.

4, 5, Перевод электронных денежных средств с использованием электронных средств платежа предприятию торговли (услуг) в счет приобретаемых товаров (услуг) / другому физическому лицу (клиенту В). Направление клиенту подтверждения об исполнении распоряжения о переводе электронных денежных средств.

7. Передача клиентом (физическим лицом – клиент В, юридическим лицом) распоряжения Оператору о переводе остатка электронных денежных средств на его банковский счет.

8. Перевод денежных средств с внутрибанковского счета Оператора на банковский счет клиента (физического лица – клиент В, юридического лица).

Функциональная схема перевода остатка электронных денежных средств между двумя операторам ЭДС

1.Передача физическим лицом А оператору ЭДС А распоряжения о переводе остатка (его части) ЭДС физическому лицу Б.

2.Направление запроса через платежную систему оператору ЭДС Б и осуществление проверки ЭСП физического лица Б (например, что ЭСП не заблокировано).

3.Направление соответствующего подтверждения от оператора ЭДС Б через платежную систему оператору ЭДС А. Блокировка оператором ЭДС А остатка ЭДС (его части) физического лица А в размере суммы указанной в распоряжении о переводе остатка (его части) ЭДС и его информирование о данном ограничении.

При помощи интернета люди могут общаться, обмениваться опытом, узнавать новую информацию и совершать покупки. Для взаиморасчетов между покупателем и продавцом в сети интернет были созданы электронные деньги, позволившие заключать сделки между пользователями со всего мира. Рассмотрим подробнее, что такое электронные деньги, принцип их работы и основные преимущества.

Что такое электронные деньги

Электронные деньги представляют собой цифровую валюту, которая хранится на электронном носителе. Такие системы схожи с безналичным расчетом. Главное отличие заключается в том, что для безналичного расчета в банке открывается счет, куда пользователь зачисляет свои деньги, и в дальнейшем использует их для оплаты услуг, товаров или переводов.

Ценность электронной валюты приравнена к настоящим деньгам. Пользователь в любой момент может распоряжаться средствами, находящимися на счету электронного кошелька – оплачивать покупки и услуги, обменивать на наличные деньги. Электронные деньги хранятся на счетах электронных платежных систем — так называются организации, обеспечивающих взаиморасчеты между участниками в сети Интернет. Цифровая валюта подкреплена реальными деньгами. Пользователь может оплачивать услуги связи, коммунальные взносы, приобретать товары в интернете, перечислять деньги на счета других пользователей.

Наиболее популярными видами электронных денег являются карты и интернет-кошельки. На счете банковской карты хранятся собственные деньги пользователя, либо средства, выданные ему банком в качестве кредита. Интернет-кошелек представляет собой виртуальный счет клиента в глобальной паутине. Его обслуживает оператор электронных денежных средств. Пользователь не может открыть в системе вклад или оформить кредит. Доступный функционал типичного интернет-кошелька – хранение средств, перевод денег другим пользователям, оплата товаров и услуг, вывод наличных.

Краткая история

Одни из первых упоминаний о возможности использовать электронные деньги указаны в книге «Глядя назад» Эдварда Бэллами. В городе будущего, куда отправляется главный герой, все граждане вместо привычных купюр используют для оплаты карточки. На них указывается размер кредита, выданный банком за проведенные часы работы на заводах. Произведение стало примером для создания в дальнейшем электронных систем.

Первые карты, подтверждающие нахождение на счету клиента определенной суммы, вошли в обиход в начале 20-го века в США. Они представляли собой крупный кусок картона. Они быстро изнашивались, поэтому кредиторы стали задумываться над изобретением карт из более прочных материалов. В 1928 году компанией «Farrington Manufakturing» было предложено изготавливать карточки из металла, а затем пластика. На карте выбивалась рельефная надпись, содержащая код из букв и цифр и сведения о ее держателе. При оплате информация с карты отпечатывалась на платежном документе – чеке или квитанции при помощи пресса.

В 60-е годы прошлого века в оборот внедряются магнитные карты – дебетовые и кредитные. В 90-х годах становятся популярными смарт-карты со встроенными микросхемами. Так называемые «сетевые» деньги появились в конце 20-го века, они позволили совершать онлайн платежи и переводы в интернет пространстве.

Как пользоваться: возможности цифровых систем

Чаще всего электронный кошелек открывается для возможности производить расчеты с другими пользователями или организациями в интернете. Через интернет-кошелек можно:

• оплачивать услуги связи, интернета, коммунального хозяйства;
• вносить платежи по штрафам, налогам, пеням;
• оплачивать товары в интернет-магазинах;
• переводить деньги другим пользователям;
• выводить выигрыши из онлайн казино и игр;
• выводить деньги с различных бирж фрилансеров: копирайтеров, переводчиков и др.

Со счета электронного кошелька можно в любой момент вывести деньги на карту или банковский счет, тем самым обменяв виртуальную валюту на реальные деньги. За вывод средств удерживается комиссия. Многие системы предлагают пользователям открыть виртуальную или живую пластиковую карту и привязать ее к счету интернет-кошелька. Клиент сможет экономить на комиссиях и использовать деньги со счета электронного кошелька для покупок в магазине либо получить наличные в ближайшем банкомате.

Способы пополнить интернет кошелек:

• с банковской карты;
• в платежных терминалах и банкоматах по номеру счета кошелька;
• с другого электронного кошелька;
• со счета мобильного телефона.

В терминалах можно положить деньги без комиссии, однако для бесплатного платежа часто устанавливается минимальная сумма. Наиболее дорогой способ – пополнение с мобильного телефона. Комиссия зависит от оператора связи, может достигать 10%.

Популярные кошельки в России

Наиболее известные интернет кошельки в России работают по схожему принципу. Однако у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.

Платежная система была создана компаниями PayCash и Яндекс в 2002 году. Сервис разрабатывался для россиян, поэтому единственная валюта счета – рубли. Кошелек позволяет оплачивать различные услуги и кредиты в онлайн режиме по всему миру. Для создания аккаунта используется почта Яндекс. Для расширения возможностей и увеличения лимитов пользователю необходимо пройти процедуру идентификации.

Преимущества:

• интуитивно понятный интерфейс не вызывает затруднений даже у тех пользователей, кто впервые завел интернет кошелек;
• низкая комиссия за перевод другому пользователю – 0,5%;
• высокие лимиты для хранения средств и совершения расходных операций после прохождения идентификации владельца;
• круглосуточная служба поддержки клиентов.

К минусам можно отнести возможность открытия счета только в рублях. Привязать счет в иностранной валюте невозможно.

Кошелек позволяет одновременно работать с рублями и иностранной валютой. Сервис существует с 1998 года и признан лучшей системой для работы с заказчиками из других стран. WebMoney предлагает 5 видов аттестатов для пользователей. Чем выше уровень, тем шире круг доступных операций и лимитов. Платежная система разработала несколько приложений для компьютеров и мобильных устройств, управлять своим счетом теперь можно через аккаунт социальной сети.

Достоинства:

• мультивалютный кошелек позволяет проводить операции как в рублях, так и в иностранной валюте;
• распространенность системы WebMoney позволяет без труда переводить средства другим пользователям;
• высокая степень безопасности совершаемых платежей минимизирует риски мошеннических атак и афер.

Недостатки:

1. Частая блокировка кошельков при сомнительных операциях. При этом доступ к средствам блокируется не только отправителю, но и получателю до выяснения причин.
2. Невысокий уровень популярности кошелька за рубежом. Пополнить баланс или вывести средства при посещении иностранного государства проблематично.

QIWI

Интернет кошелек привязывается к номеру мобильного телефона, что упрощает процесс управления собственными средствами. Поддерживается работа с:

• рублями;
• долларами;
• евро;
• казахстанскими тенге.

Преимущества кошелька QIWI:

1. Легко пополнить баланс. Платежные терминалы QIWI присутствуют в крупных торговых центрах, магазинах, остановочных павильонах.
2. Низкая комиссия при выводе средств: 2% — на карту, 1,6% — на счет.
3. Переводы другим пользователям системы QIWI бесплатны.
4. К кошельку можно заказать специальную карту VISA и совершать платежи без комиссий.

Несмотря на ряд достоинств, не все интернет магазины и сервисы работают с QIWI кошельком.

Кошелек международной платежной системы позволит совершать операции по всему миру без ограничений. В России она еще не так популярна, но пользователи, которые работают с иностранными заказчиками, оценили удобство сервиса. PayPal работает в 203 странах мира. При создании кошелька счет открывается в национальной валюте. Далее пользователь может привязать еще один счет в иностранной валюте на выбор.

Преимущества:

• широкая известность платежной системы позволит беспрепятственно оплачивать услуги и товары, находясь в заграничных поездках;
• переводы между пользователями одной страны бесплатны;
• за международные переводы удерживается от 0,4% — альтернативный вариант системам денежных переводов, где комиссия выше в несколько раз.

Если интернет-кошелек нужен для получения выплат за выполненную работу в сфере фриланса, многие биржи не работают с PayPal, поэтому придется заводить кошелек другой системы.

Плюсы и минусы электронных денег, перспективы развития

При появлении электронных денег пользователи получили возможность экономить свое время и совершать различные операции, не выходя из дома.

Основные преимущества интернет кошельков:

1. Совершение покупок и оплата счетов без очередей.
2. Высокая степень защиты денежных средств. К кошельку можно привязать виртуальную карту и оплачивать ею покупки, не опасаясь, что сведения могут быть перехвачены третьими лицами.
3. Бесплатное открытие и обслуживание интернет-кошелька.
4. Неограниченный срок действия. Если банковская карта выпускается на три года, то для использования интернет кошелька не установлено ограничений по времени действия.
5. Возможность в любой момент пополнять кошелек и выводить деньги на карту или счет.
6. Круглосуточный доступ к средствам.
7. Открыть кошелек можно без предоставления документов. Идентификация проводится при желании клиента расширить функционал кошелька.

Недостатки:

1. Высокие комиссии при выводе денег на карту.
2. Оплатить покупку можно только при наличии интернета, если у пользователя нет временно доступа к сети, то воспользоваться своими деньгами не получится.
3. Не все магазины принимают оплату с интернет кошельков.
4. Если пользователь забыл логин или пароль, восстановить сведения достаточно трудно.

Электронные деньги позволяют мгновенно вносить платежи по кредитам, ЖКХ, штрафам ГИБДД и другим услугам, совершать взаиморасчеты между пользователями интернета. Электронные деньги постепенно вытесняют наличные, все больше операций совершается по картам или через интернет кошельки.

Клиент может контролировать свои траты, отслеживая в истории кошелька или выписке карты расходные операции. Удобство, безопасность и доступность делают электронные деньги более популярными. Хотя в России темп развития и внедрения электронных платежей значительно ниже мировых показателей, аналитики прогнозируют активный рост и развитие ЭПС.

Статистика Банка России показывает, что доля безналичных расчетов в нашей стране уверенно растет с каждым годом. Вместе с тем, расчеты без использования банкнот и монет прогрессируют не только количественно, но и качественно, с появлением новых инструментов и форм расчетов.

Так, широкую популярность получили так называемые электронные средства платежа (электронные деньги). По итогам первых трех кварталов 2013 года было совершено 957,4 млрд переводов на общую сумму 3 млрд руб. , причем в основном – в пользу юридических лиц (91,6% от общего количества операций). С каждым кварталом число переводов и общий объем переведенных средств только возрастали, и эти тенденции не могли укрыться от внимания законодателя.

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ " " (далее – закон о платежной системе), а позже – в нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка " ", утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т (далее – Памятка) которая была рекомендована мегарегулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов-физических лиц.

Без купюр

Электронные деньги – это безналичные денежные средства, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа (). В частности, к электронным средствам платежа относятся банковские предоплаченные карты , а также так называемые "электронные кошельки" .

Первые представляют собой банковскую карту, на которую клиент кредитной организации кладет определенную сумму денег, и после этого может совершать платежи посредством этой карты (а если карта именная – также получить наличными остаток денежных средств) (п. 1.5 положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

Пока они не получили широкого распространения среди россиян, однако в некоторых случаях могут быть очень удобными – к примеру, если нужно оплатить покупку в интернет-магазине, но не хочется раскрывать полные данные о зарплатной или другой платежной карте. Владельцы дистанционной торговли также выигрывают от использования электронных денег за счет уменьшения сумм наличных денег, которые курьеры магазина возят с собой для расчетов с покупателями, а также снижения риска получения фальшивых банкнот.

"Электронный кошелек" позволяет распоряжаться деньгами дистанционно , в том числе с установкой на компьютер, мобильный телефон или другое техническое устройство клиента специального программного устройства.

Банк России еще раз подчеркнул, что осуществлять операции по переводу электронных денежных средств может только кредитная организация ( , ). Кстати, необязательно это должен быть банк – оператором по переводу электронных денег может быть и небанковская кредитная организация, получившая соответствующую лицензию.

Гюльчатай, открой личико

Электронные средства платежа делятся на две большие группы: персонифицированные и неперсонифицированные – в зависимости от того, осуществляется ли при переводе идентификация клиента. Впрочем, для юридических лиц и ИП, использующих электронные деньги, доступен только один вариант – все операции с их участием совершаются с обязательной идентификацией ().

У физических лиц возможности шире – они могут воспользоваться анонимными "электронными кошельками" или обезличенными предоплаченными банковскими картами ( , ). Однако если предприниматель переводит электронные деньги гражданину (например, в счет оплаты услуг по гражданско-правовому договору), последний обязан использовать для этих целей именно персонифицированное средство платежа ().

Это, кстати, вызывает ряд вопросов при возврате некачественного товара , оплаченного, к примеру, через анонимный "электронный кошелек", – ведь вернуть деньги за товар на этот же кошелек продавец не сможет в силу закона. Учитывая, что наличными деньгами в этом случае плату за возвращенный товар выдать также невозможно (), остается только один вариант – покупатель предоставляет продавцу реквизиты своего банковского счета, и деньги перечисляются уже на него.

Различия между идентифицированными и неидентифицированными электронными средствами платежа проявляются и в предельно допустимой сумме переводов электронных денег.

Таблица 1. Ограничения при использовании электронных денег (для физических лиц)

От начала до конца

Создать резерв электронных денежных средств можно, перечислив определенную сумму со своего банковского счета либо без использования банковского счета – в том числе путем внесения наличных денег в банкоматы и платежные терминалы.

Банк России указал, что есть и еще один вариант – если у оператора мобильной связи, который обслуживает клиента, заключен договор с соответствующей кредитной организацией, то остаток электронных средств может быть пополнен за счет аванса на оплату услуг связи ().

При переводе электронных денег происходит два действия одновременно – остаток средств плательщика уменьшается, а получателя – увеличивается.

После этого оператор обязан направить подтверждение об исполнении распоряжения клиента о переводе электронных денежных средств (). Пленум ВС РФ в 2012 году подчеркнул, что в целях защиты прав потребителей оно расценивается как подтверждение факта покупки (абз. 3 п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 " ").

При использовании платежных терминалов обязательно выдается чек – кстати, по поводу субъекта административной ответственности за нарушение этого требования в судебной практике существует два похода: в одном случае правонарушителем признается владелец платежного терминала ( ФАС Поволжского округа от 27 декабря 2010 г. по делу № А12-12756/2010, Второго арбитражного апелляционного суда от 10 января 2008 г. по делу № А29-7985/2007), в другом – собственно оператор (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 13 февраля 2008 г. по делу № А28-8144/2007-456/1).

О любой операции по переводу электронных денег кредитная организация обязана уведомить клиента (). Банк России в разъяснениях, размещенных на его официальном сайте 10 февраля текущего года, подчеркнул, что эта обязанность является законодательной, и следовательно, не предполагает взимания платы – в договоре должен быть предусмотрен способ безвозмездного информирования клиента.

По словам директора департамента информационных технологий СБ Банка Максима Волкова , из всех способов уведомления клиентов наиболее часто используется отправка SMS-сообщений. "Около 30% клиентов выбирают уведомления по e-mail. Дополнительно для всех клиентов в личном кабинете интернет-банка доступны уведомления об операциях с использованием электронного средства платежа" , – рассказывает эксперт.

Конечно, перевод электронных средств можно осуществлять и в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства ().

Электронные деньги могут стать реальными – в случае зачисления остатка средств на банковский счет или выдачи его наличными деньгами. Правда, здесь необходимо учитывать, персонифицировано ли средство платежа, а также принимать во внимание статус владельца денег.

Таблица 2. Возможности распоряжения остатком электронных денежных средств

Надо знать

Электронные деньги могут быть очень удобными в использовании, однако по некоторым статьям они проигрывают прочим формам расчетов:

1. На электронные деньги не распространяются правила о страховании вкладов на случай банкротства кредитной организации (п. 5 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ " "). Напомним, сейчас сумма страхового возмещения по вкладам при наступлении страхового случая (чаще всего страховым случаем является аннулирование лицензии Банком России) составляет 700 тыс. руб. (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ " "), но в ближайшем будущем планируется увеличить его до 1 млн руб.

2. На остаток электронных денежных средств не начисляются проценты, а также не выплачивается любое иное вознаграждение клиенту за их использование (). Действительно, целью использования электронных денег является проведение платежей, а не создание накоплений. К тому же в отношении клиентов-физических лиц операции с электронными деньгами чаще всего осуществляются без открытия банковского счета – соответственно, к ним не могут применяться нормы о банковском вкладе, поскольку открытие вклада предполагает наличие счета ().

Кстати, сведения об остатках электронных денег и о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов относятся к банковской тайне (ч. 20 ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I " ") и могут разглашаться только по запросу уполномоченного органа – к примеру, налоговой инспекции ().

3. Оператор не вправе предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег. Таким образом, исключается кредитование посредством электронных денег. Фактически, единственный способ увеличения остатка электронных денежных средств заключается в пополнении его самим клиентом.

4. За операции с электронными деньгами взимается комиссия. Банк России еще раз подчеркнул право кредитных организаций взимать комиссионное вознаграждение за совершение операций с электронными деньгами (). Размеры комиссии разнятся в зависимости от политики кредитной организации и типа операции. К примеру, при оплате покупки в интернет-магазине с использованием электронного кошелька Яндекс.Деньги комиссия составит от 0,5% до 3% от суммы перевода, за совершение каждой транзакции через систему WebMoney Transfer придется уплатить вознаграждение в размере 0,8% от суммы платежа, а та же операция на платформе RBK Money будет проведена без комиссии .

Взгляд в будущее

Законодательные инициативы последнего времени нередко направлены на борьбу с терроризмом и противодействие его финансированию – отразилось это и на предложениях по регулированию расчетов с использованием электронных денег. В середине января текущего года в Госдуму поступил законопроект, ужесточающий требования к переводам электронных денежных средств без идентификации клиента .

Документ предусматривает следующие правила расчетов электронными деньгами:

• общая сумма перевода без идентификации для одного электронного средства платежа не может превышать 1 тыс. руб. в течение одного дня (в случае использования предоплаченной карты – 3 тыс. руб.) и 15 тыс. руб. в течение календарного месяца (сейчас – не более 40 тыс. руб. в течение месяца, без ограничения суммы перевода за день);
• максимально допустимый остаток электронных денег на каждом неперсонифицированном средстве платежа в любой момент не должен превышать 5 тыс. руб. (сейчас – не более 15 тыс. руб. );
• запрещается использование неперсонифицированного средства платежа при трансграничных переводах (получатель либо плательщик находится за пределами России, при этом в переводе участвует иностранный банк), а также в случаях, когда идентификация отправителя и получателя проведена, но полная информация о них отсутствует;
• запрещается использование неперсонифицированного средства платежа, выданного за пределами России либо иностранными финансовыми организациями;
• анонимные переводы между физическими лицами (в том числе пополнение предоплаченных карт) не допускаются.

Авторы инициативы подчеркивают, что нововведения в случае их одобрения не окажут негативного влияния на интернет-торговлю и на использование персонифицированных средств платежа – более того, для последних предельно допустимый лимит электронных денег с 1 августа 2014 года будет увеличен со 100 тыс. руб. до 600 тыс. руб. (ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ " ").

Однако представители экспертного сообщества делают неутешительные прогнозы по поводу платежей с использованием электронных денег в случае принятия новых правил. Так, Российская Ассоциация электронных коммуникаций (РАЭК) в своей официальной позиции по законопроекту выдвинула предположение о том, что введение предлагаемых мер приведет к обратному эффекту – граждане будут предпочитать наличные деньги электронным.

Применительно к максимальному ограничению общей суммы анонимного перевода за один день аналитики РАЭК со ссылкой на Яндекс.Деньги отметили, что средний чек за ЖКУ составляет 1,7 тыс. руб. , за купленные в интернет-магазине вещи – 1,3 тыс. руб., за авиабилеты – 8 тыс. руб. , то есть зачастую превышают 1 тыс. руб.

В настоящее время, подчеркивают эксперты, платежи от 5 тыс. руб. составляют 19% от всех платежей, но при этом именно они обеспечивают 77% всего объема платежей . Если же ограничения коснутся не только платежей между неперсонифицированными электронными кошельками, но и платежей в пользу юридических лиц/поставщиков (ЖКХ, сотовая связь, игровые проекты и т.д.), то более 30% платежей превысят дневной лимит и более 10% – месячный лимит.

Кроме того, нередко указывают и на недостатки существующей в России системы идентификации плательщика и получателя платежа – как правило, она всегда требует визита в офис финансовой организации.

Председатель Совета Ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов подчеркивает также, что законопроект снижает и порог для неперсонифицированных операций без открытия банковского счета, совершаемых в личном присутствии клиента (до 5 тыс. руб.). "Поэтому его последствия ощутят на себе также и те, кто ходит оплачивать квитанции на почту или в банк, – очереди станут длиннее, организации будут вынуждены перекладывать возрастающие издержки на потребителей. Возникнут проблемы с рядом операций через терминалы – например, погашением кредитов и пополнением карт" , – прогнозирует эксперт.

Правда, некоторые эксперты надеются, что банковская система в целом от нововведений может только выиграть. Директор департамента информационных технологий СБ Банка Максим Волков обращает внимание на необходимость использования большого количества неперсонифицированных средств платежа при снижении планки максимальной суммы платежа для одного средства платежа, что не всегда удобно для клиента. "Но сделать в уличном терминале коммунальный платеж будет уже сложнее. При этом, возможно, люди, совершавшие подобные платежи, но не пользовавшиеся услугами банка, станут банковскими клиентами. Так что банковская система может и выиграть от таких нововведений" , – заключает представитель банковского сообщества.

Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам и не требующая открытия банковского счета.

Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются , хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.

Недостатки

Теперь ложка дегтя.

• Не везде можно расплатиться такой валютой.
• Обычно взимается комиссия за переводы на кошельки других систем.
• Зависимость от интернета: нет интернета - нельзя воспользоваться.
• Электронная валюта не регулируется государством.
• Ограничение на размеры переводов, обналичивания и т. д.

Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.