Благодаря снижению ипотечных ставок в 2017 году улучшили жилищные условия 700 тыс. семей. На вопросы о текущей ситуации и перспективах рынка жилья ответил гендиректор АИЖК Александр Плутник.

1. В 2017 году заметно снизились ипотечные ставки. В последние недели этого года возможно ли их дальнейшее снижение?

В стране прослеживается улучшение макроэкономической ситуации. По итогам сентября ипотечная ставка для покупателей нового жилья в среднем составляла 9,88%, по вторичке – 10,14%. Увеличивается количество новых кредитов по ставке менее 10% годовых. Наиболее существенное снижение 2017 года уже позади, но в оставшиеся недели ставка может быть уменьшена еще на десятые доли процента.

2. Когда люди обращаются в банки, им часто предлагают брать ипотеку под более чем 11%. Это нормально?

У самых крупных банков ставки 9-10%, но некоторые финансовые учреждения пытаются заработать больше на комиссиях и дополнительных платежах. В Госдуме планируется обсуждение закона, предусматривающего указание на первой странице договора всех платежей и всех сумм в абсолютном выражении. В случае его принятия условия кредитования станут понятнее и нагляднее.

3. На днях глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в перспективе можно будет оформить ипотеку под 5%. Это реально?

В перспективе снижение ставок до такого уровня действительно возможно. Необходимые условия: улучшения в экономике и уменьшение ключевой ставки ЦБ. В среднесрочной перспективе возможно снижение до 8-7%.

Сегодня у АИЖК имеются программы с субъектами, воспользовавшись которыми можно оформить ипотеку от 6% годовых. Такой уровень достигается за счет субсидирования части ставок для льготных категорий населения. Благодаря АИЖК ипотечная ставка в районе 9%, еще 2-3% компенсируется за счет средств регионального бюджета.

4. Что лучше для заемщиков: оформить ипотеку немедля или подождать дальнейшего снижения ставок?

Цены на жилье пока не растут. Поэтому мешкать с ипотечным кредитом не стоит. Если есть возможность, нужно улучшать жилищные условия. Оформляя ипотеку, заемщик фиксирует цену квартиры. Возможное снижение ставок не должно останавливать, поскольку кредит можно будет рефинансировать.

5. Есть тревожная информация о затоваривании рынка. Предложение в некоторых регионах на 30-40% превышает спрос. Будет ли АИЖК как-то стимулировать спрос на излишки жилья?

Основная задача АИЖК – стимулирование жилищного сектора в целом, то есть и спроса, и предложения. В некоторых регионах действительно есть проблемы с затовариванием, но они связаны не столько с отсутствием спроса, сколько с недоработками застройщиков. Девелоперы не смогли обеспечить комфортную городскую среду, не позаботились о благоустройстве.

В условиях снижения ставок многие люди готовы покупать более дорогое жилье, но желают находиться в комфортной и насыщенной городской среде. Состоятельным покупателям уже не интересны квартиры, расположенные дальше шаговой доступности от детских садов, школ и магазинов.

Работа АИЖК сейчас направлена на то, чтобы строилось действительно комфортное жилье. Земельные участки предоставляются под наиболее удачные проекты. Земля выделяется не возле городов, а внутри городской черты, внутри сложившейся застройки. Люди должны платить не просто за квадратные метры, а за комфортную городскую среду проживания.

Власти Эквадора лишили Джулиана Ассанжа убежища в лондонском посольстве. Основатель WikiLeaks задержан британской полицией, и это уже назвали самым большим предательством в истории Эквадора. За что мстят Ассанжу и что его ждет?

Программист и журналист из Австралии Джулиан Ассанж приобрел широкую известность после того, как в 2010 году основанный им сайт WikiLeaks опубликовал секретные документы Госдепартамента США, а также материалы, касающиеся военных действий в Ираке и Афганистане.

Но узнать того, кого полицейские, поддерживая под руки, выводили из здания, было довольно сложно. Ассанж отпустил бороду и совсем не был похож на энергичного мужчину, каким до сих пор представал на фотографиях.

По словам эквадорского президента Ленина Морено, в убежище Ассанжу было отказано из-за неоднократного нарушения им международных конвенций.

Ожидается, что в полицейском участке в центре Лондона он пробудет до тех пор, пока не предстанет в Вестминстерском магистратском суде.

Почему президента Эквадора обвиняют в предательстве

Бывший президент Эквадора Рафаэль Корреа назвал решение нынешнего правительства самым большим предательством в истории страны. "То, что он (Морено. - Прим. ред.) сделал, - это преступление, которое человечество никогда не забудет", - заявил Корреа.

Лондон, напротив, поблагодарил Морено. В британском МИД считают, что справедливость восторжествовала. У представителя российского дипломатического ведомства Марии Захаровой другое мнение. "Рука "демократии" сжимает горло свободе", - отметила она. В Кремле выразили надежду, что права арестованного будут соблюдены.

Эквадор укрывал Ассанжа, потому что бывший президент придерживался левоцентристских взглядов, критиковал политику США и приветствовал публикацию WikiLeaks секретных документов о войнах в Ираке и в Афганистане. Еще до того как интернет-активисту понадобилось убежище, он успел лично познакомиться с Корреа: брал у него интервью для канала Russia Today.

Однако в 2017 году власть в Эквадоре сменилась, страна взяла курс на сближение с США. Новый президент назвал Ассанжа "камнем в ботинке" и сразу дал понять, что его пребывание на территории посольства не затянется.

По мнению Корреа, момент истины наступил в конце июня прошлого года, когда в Эквадор с визитом прибыл вице-президент США Майкл Пенс. Тогда все и решили. "Можете не сомневаться: Ленин - просто лицемер. Он уже договорился с американцами о судьбе Ассанжа. А теперь пробует сделать так, чтобы мы проглотили пилюлю, говоря, что Эквадор якобы продолжает диалог", - заявил Корреа в интервью каналу Russia Today.

Как Ассанж наживал новых врагов

За день до ареста главный редактор WikiLeaks Кристин Храфнссон рассказал, что за Ассанжем велась тотальная слежка. "WikiLeaks раскрыл масштабную шпионскую операцию в отношении Джулиана Ассанжа в посольстве Эквадора", - отметил он. По его данным, вокруг Ассанжа понаставили камер и диктофонов, а полученные сведения передавались администрации Дональда Трампа.

Храфнссон уточнил, что Ассанжа собирались выдворить из посольства неделей раньше. Этого не произошло только потому, что WikiLeaks обнародовал данную информацию. О планах властей Эквадора порталу сообщил высокопоставленный источник, однако глава эквадорского МИД Хосе Валенсия опроверг слухи.

Выдворению Ассанжа предшествовал коррупционный скандал вокруг Морено. В феврале WikiLeaks опубликовал пакет бумаг INA Papers, где прослеживались операции офшорной компании INA Investment, основанной братом эквадорского лидера. В Кито заявили, что это заговор Ассанжа с венесуэльским президентом Николасом Мадуро и бывшим главой Эквадора Рафаэлем Корреа с целью свергнуть Морено.

В начале апреля Морено пожаловался на поведение Ассанжа в лондонской миссии Эквадора. "Мы должны защитить жизнь господина Ассанжа, но он уже перешел все границы в смысле нарушения соглашения, к которому мы с ним пришли, - заявил президент. - Это не значит, что он не может свободно говорить, но он не может лгать и заниматься хакерством". При этом еще в феврале прошлого года стало известно, что Ассанжа в посольстве лишили возможности взаимодействовать с внешним миром, в частности ему отключили доступ в интернет.

Почему Швеция прекратила преследование Ассанжа

В конце прошлого года западные СМИ со ссылкой на источники сообщили, что Ассанжу предъявят обвинения в США. Официально это так и не подтвердили, однако именно из-за позиции Вашингтона Ассанжу пришлось укрыться в эквадорском посольстве шесть лет назад.

Швеция же в мае 2017-го прекратила расследование двух дел об изнасиловании, в которых обвиняли основателя портала. Ассанж потребовал от правительства страны компенсацию судебных издержек в размере 900 тысяч евро.

Ранее, в 2015 году, шведская прокуратура также сняла с него три обвинения за истечением срока давности.

Куда привело расследование дела об изнасиловании

Ассанж прибыл в Швецию летом 2010 года, надеясь получить защиту от американских властей. Но попал под следствие по делу об изнасиловании. В ноябре 2010-го в Стокгольме выдали ордер на его арест, Ассанжа объявили в международный розыск. Его задержали в Лондоне, однако вскоре выпустили под залог в 240 тысяч фунтов.

В феврале 2011-го британский суд постановил экстрадировать Ассанжа в Швецию, после чего последовал ряд успешных для основателя WikiLeaks апелляций .

Британские власти поместили его домашний арест перед тем, как принять решение об экстрадиции в Швецию. Нарушив данное властям обещание, Ассанж попросил убежища в посольстве Эквадора, которое и было ему предоставлено. С тех пор Великобритания имеет собственные претензии к основателю WikiLeaks.

Что теперь ждет Ассанжа

Как сообщили в полиции, мужчину повторно арестовали по запросу США об экстрадиции за публикацию засекреченных документов. В то же время заместитель главы британского МИД Алан Дункан заявил, что Ассанжа не вышлют в Соединенные Штаты, в случае если ему там будет грозить смертная казнь.

В Великобритании Ассанж, скорее всего, предстанет перед судом во второй половине дня 11 апреля. Об этом говорится на странице WikiLeaks в Twitter. Вероятно, британские власти будут добиваться максимального срока заключения в 12 месяцев, сообщила мать мужчины со ссылкой на его адвоката.

В то же время прокуратура Швеции рассматривает возможность возобновления расследования по обвинению в изнасиловании. Адвокат Элизабет Масси Фритц, представлявшая интересы пострадавшей, будет этого добиваться.

Итоги 2017 года на рынке ипотеки

Эксперты компании «Метриум Групп» подвели итоги 2017 года на рынке ипотеки. В отличие от 2016 года, который был отмечен только восстановлением активности заемщиков, в 2017 году количественные изменения перешли в качественные: достигнут исторический рекорд по объему выдачи (2 трлн рублей) и уровню ставок - 9,8% годовых. Вместе с тем в растущем значении ипотеки для рынка жилья есть как положительные, так и отрицательные аспекты, считают эксперты.

2017 год стал самым продуктивным за всю документируемую историю российского ипотечного рынка. В России был выдан 1 млн кредитов для покупки жилья на общую сумму в 2 трлн рублей, что составило 2,2% от годового ВВП страны, подсчитали эксперты «Метриум Групп» . Показатели полностью превзошли докризисный уровень кредитования россиян. По сравнению с 2014 годом число выданных в прошлом году ипотек превысило 7%, а их денежный объем - на 15%. По сравнению с 2016 годом по этим критериям ипотечный рынок увеличился соответственно на 27% и 37%.

Данные о выдаче ипотечных кредитов в РФ

Источник: ЦБ РФ

Кредиты стали большими и долгосрочными

Аналитики «Метриум Групп» отмечают, что именно в 2017 году количественный рост рынка ипотеки, старт которому дала программа субсидирования ставок, перешел в качественное улучшение показателей. Прежде всего, это выразилось в снижении средних ставок по кредитам: за прошедший год ставка (по сути, стоимость кредита) уменьшилась с 11,54% до 9,79% (на 1,75 процентных пункта). Еще никогда прежде ипотека в России не была столь выгодной - последний минимум, которые достигали ставки, был зафиксирован в ноябре 2011 года - 11,40%.

Минимальные ставки предлагаются в рамках совместных ипотечных программ застройщиков и банков. АО «НС Банк» (не входит в топ-20 ведущих ипотечных банков) на период строительства объекта - 3%, после сдачи объекта ставка вырастает до 12%. Россельхозбанк предлагает ипотеку по ставкам от 5,17%, причем кредитует как готовые, так и строящиеся объекты.

Повышение доступности ипотеки привело к двум последствиям: увеличился размер и срок кредитования. Если в 2016 году россияне одалживали у банков на покупку жилья в среднем 1,72 млн рублей, то в 2017 году - 1,86 млн рублей. Таким образом, сокращение ставок позволило увеличить размер займа на 140 тыс. рублей. Также вырос срок кредитования: на три месяца по сравнению с 2016 годом, и почти на 10 месяцев по отношению к докризисному периоду.

Увеличение размера займа свидетельствует о том, что не только больше россиян смогли позволить себе ипотечный кредит в 2017 году, но и возросла площадь приобретаемых ими объектов. В свою очередь более длительный срок указывает на относительную уверенность в завтрашнем дне.

Спрос переходит на вторичное жилье

В октябре 2017 года исчезла разница между ставками по ипотеке на покупку первичного и вторичного жилья, отмечают эксперты «Метриум Групп» . Десять ведущих ипотечных банков предлагают практически одинаковые базовые ставки. Для новостроек диапазон предложений варьируется от 7,9% до 11%, а для вторичных квартир - в пределах 9,1-11,5%. По данным АИЖК, в декабре 2017 года средневзвешенная ставка по выданным кредитам на готовое жилье составила 9,8%, а на новостройки - 9,77%.

Данная тенденция в большей степени благоприятствовала рынку готового, а не строящегося жилья, отмечают эксперты «Метриум Групп» . Если в целом число выданных кредитов увечилось на 27%, а их объем - на 37%, то ипотека на участие в долевом строительстве не была столь же популярной. По данным ЦБ РФ, количество выданных кредитов на покупку строящегося жилья (по договорам долевого участия, ДДУ) выросло с 306 тыс. до 312 тыс., то есть всего на 2%. Однако объем кредитования возрос с 571 млрд рублей до 661 млрд рублей (на 15%), что все же меньше динамики ипотеки на вторичном рынке.

«Пока действовала программа государственного субсидирования ипотеки, ставки на покупку строящихся объектов были примерно на 2% ниже ставок по кредитам на приобретение „вторички“, - комментирует . - Именно поэтому в 2015-2016 году покупатели проявляли большой интерес к новостройкам. Сейчас, когда ставки сравнялись, многие покупатели, особенно в регионах, где доходы зачастую не позволяют одновременно платить ипотеку и снимать жилье в ожидании завершения строительства нового дома, вернулись к идее приобрести готовые объекты. Тем не менее, уже стартовала программа субсидирования, которая распространяется только на новое жилье от застройщиков, поэтому я полагаю, что равновесие между двумя секторами рынка жилой недвижимости все же сохранится и никто без покупателей не останется».

Москва опережает по спросу Подмосковье

Повышение доступности ипотеки неоднозначно сказалось на рынке жилья столичного региона, отмечают эксперты «Метриум Групп» . Москва превзошла как по объему, так и по числу выданных ипотечных кредитов своего главного конкурента - Подмосковье. По данным Центробанка, в 2017 году в столице было выдано 63 тысячи ипотечных кредита на сумму 254 млрд рублей. Между тем в Московской области, чей рынок превосходит как по количеству сделок, так и по объёму предложения столичный, было оформлено 57 тыс. ипотечных кредитов на сумму 160 млрд рублей. Таким образом, ипотечные заемщики в столице оказались более активными, хотя еще в 2014 году Подмосковье превосходило столицу по количеству выданных кредитов: 55 тыс. ипотек в области против 46 тыс. - в столице.

Эксперты «Метриум Групп» также отмечают, что московские новостройки пользуются большим спросом у ипотечных заемщиков, чем подмосковные. Если в Москве на долю кредитов для покупки строящегося жилья приходится 48% всех ипотек (30 тыс. сделок), то в Московской области - только 38% (21 тыс. сделок).

Доля ипотеки приближается к 50%

Главным бенефициаром снижения ипотечных ставок в России стал московский рынок новостроек, считают эксперты «Метриум Групп» . Именно в столице за прошедший год число сделок со вторичным жильем не возросло, зато на 52% увеличилось число заключенных ДДУ. Снижение ставок по ипотеке привело к увеличению доли продаж привлекающим кредит клиентам до 44%, по сравнению с 36% - в 2016 году и 27% - в 2015 году. Наибольшее значение приобрела ипотека в новостройках массового сегмента, где с ее помощью оплатили 48% приобретенных квартир эконом- и комфорт-класса. Доля ипотеки в бизнес-классе выросла до 33%, а в элитном сегменте - до 12%.

«В 2017 году мы зафиксировали значительный рост покупателей с ипотекой в высокобюджетных ЖК, что было нехарактерно для нашего сегмента в докризисные времена, - комментирует Роман Сычев, генеральный директор TEKTA GROUP . - К примеру, в нашем проекте бизнес-класса „Маяковский“ доля „ипотечников“ в течение 2017 года увеличилась с 15% до 45%. Таким образом, к концу года ипотека обеспечивала почти половину продаж в комплексе, что даже выше, чем в среднем по нашему сегменту в столице. Привлекать кредит стало намного выгоднее, чем пользоваться рассрочкой, которая ранее была популярным инструментом приобретения жилья в высокобюджетных сегментах. Я полагаю, что большинство наших клиентов рассчитывают погасить взятый кредит в ближайшие годы после покупки».

Риски ипотечного рынка растут

Рост объемов кредитования на фоне снижения реальных доходов населения увеличивает риски на ипотечном рынке. Помимо уменьшения стоимости кредитов, большую роль в активизации спроса на ипотеку сыграло сокращение минимального первоначального взноса (ПВ). По данным ЦБ РФ, доля кредитов со взносом менее 20% в общем объеме выданной ипотеки выросла с 7% в начале 2017 года до 21% в конце года. При этом банки стали благосклоннее к заемщикам. По данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), лишь по одной трети заявок на ипотеку был дан отказ, тогда как доля одобрений составила 67,5%, превысив уровень 2016 года на 3 п.п.

Вместе с тем аналитики «Метриум Групп» полагают, что угрозы для ипотечного рынка преувеличиваются некоторыми участниками отрасли. Несмотря на увеличение объема кредитования, количество «плохих» долгов не выросло, а наоборот сократилось. По данным АИЖК, доля задолженности, просроченной на три месяца и более, составила в декабре 2017 года 2,2%, тогда как в конце 2016 года она достигала 2,65% от общего объема выданных кредитов.

Кроме того, отмечают аналитики «Метриум Групп» , средняя доля ежемесячного платежа по ипотеке относительно дохода заемщиков составляет по стране 28%. Данный уровень соответствует нормальным показателям ипотечного рынка развитых стран, где приемлемым считается платеж, составляющий порядка 30% от ежемесячного дохода семьи. Исключением являются московские заемщики, которые в среднем отдают банку 48% своего ежемесячного дохода.

«В информационном поле постоянно возникают спекуляции на тему „пузыря“ на ипотечном рынке, которые в действительности не имеют серьезных оснований, - комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании „Метриум Групп“, участник партнерской сети CBRE . - На мой взгляд, напротив в России население страдает от недостатка доступных кредитов на улучшение жилищных условий. Если в развитых странах доля ипотеки достигает половины, а то и 100% ВВП, в России этот показатель достигает всего 5%. Это говорит о том, что даже текущие рекордные показатели кредитования составляют лишь десятую часть от реального потенциала ипотечного рынка в нашей стране, где порядка 41% населения, согласно опросам ВЦИОМ, хотели бы улучшить жилищные условия. В свете планов Минстроя увеличить к 2025 году ежегодный ввод жилья до 120 млн кв. м. (то есть почти удвоить по сравнению с текущими показателями), я полагаю, что темпы ипотечного кредитования населения сбавлять нельзя, иначе все эти дома будут пустовать. Однако следует понимать, что экономика и доходы населения также должны демонстрировать рост, чтобы увеличение кредитования не приводила к росту системных рисков».

Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита

Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам

Где дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите

Ипотека без первого взноса под залог недвижимости

Оформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе

Материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке

Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Материнский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.

Крупнейший банк России – Сбербанк – объявил 10 августа о новых условиях своих ипотечных предложений и сниженной процентной ставке по ним. Разбираемся, что изменилось и на каких условиях можно взять ипотеку в Сбербанке теперь.

Ипотека в Сбербанке: новые условия и снижение процентной ставки

Главное изменение условий ипотечных кредитов Сбербанка – это уменьшенный первоначальный взнос . Если раньше минимальная величина первоначального взноса равнялась 20 процентам, то теперь это 15% .

Что касается процентов по ипотеке, то снижение составило от 0,6% до 2%. Теперь проценты по ипотечным продуктам Сбербанка таковы:

• жильё в новостройках – 7,4-10% ,
• жильё на вторичном рынке – 8,9-10% .

Это не первое снижение ставок по ипотеке Сбербанком в текущем году. Так, в июне проценты по ипотеке были снижены, правда, не в таком объёме. Тогда снижение составило 0,2-0,75 процентов.

Тем самым, Сбербанк России делает условия по своим ипотечным кредитам более конкурентными.

Разумеется, на рынке можно найти и более “лакомые” предложения по ипотеке, однако, как правило, они поступают со стороны менее надёжных банков, а если сравнивать новые условия Сбербанка с его крупными и устойчивыми конкурентами, то обновлённая ипотека крупнейшего банка страны выглядит вполне достойно.

Напомним также, что от идеи снижения ключевой ставки. Такое снижение могло бы вызвать заметное удешевление всех кредитов в стране, а не только ипотечных. Однако, экономисты Центробанка сочли, что экономика страны пока не готова к снижению ключевой ставки, и её по меньшей мере до 15 сентября оставили прежней – 9% годовых. Это тот процент, под который кредитуются у государства сами банки, поэтому кредиты в принципе не могут иметь в России процент заметно более низкий, чем данная величина. В этом, кстати, главная причина дороговизны российской ипотеки по сравнению с ипотекой в развитых европейских государствах.

P.S. Более подробно и в полном объёме о новых условиях ипотечных кредитов Сбербанка можно узнать в соответствующем разделе официального сайта банка по