Срок давности неоплаченных кредитов в банке. Порядок исчисления сроков

На сегодняшний день действующим Гражданским кодексом Российской Федерации определен срок исковой давности , который предоставляет возможность для защиты прав по иску, лица, права которого были нарушены, и составляет три года. Такой срок установлен для большинства видов нарушения прав физических и юридических лиц.

В этой статье мы разберем вопросы, с какого момента исчисляется исковая давность по взысканию долга перед банком, какими правами обладают заемщики и кредиторы, и что предпринять, если банк, как держатель кредита, все-таки, подал исковое заявление в суд.

Что такое исковой срок давности по кредиту?

Определение исковой давности дано в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. № 200 ГК РФ.

Статья № 200, ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и многие юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса.

Банк или иная кредитная организация в праве подавать иски в суд с целью истребовать с заемщика долг, штрафы и пени за неуплату кредита лишь в течении определенного срока исковой давности. Как только исковая давность истекла долг должен быть аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными. Но ведь используя подобный принцип мошенники могут оформлять и получать кредиты, затем скрываться и не вносить платежи по кредиту, надеясь, что через три года они смогут уйти от ответственности. Давайте разберемся, так ли это и с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту?

Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности

Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору. Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить.

Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены. Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж. Если очередные платежи не поступали в банк на протяжении 90 дней, то держатель кредитных средств имеет право потребовать о единовременном погашении всей суммы по кредитному договору. В таком случае с момента заявления такого требования и будет исчисляться срок исковой давности.

Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.

Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы. Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился. Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.

Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?

Многие заемщики-должники, попавшие в затруднительное финансовое положение, хотели бы знать, можно ли совсем , если срок исковой давности по кредиту прошел? Или, к примеру, у банка, выдавшего кредит — можно ли не платить по кредиту в данном случае?

Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки. На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита. Если наступила ситуация, когда срок исполнения обязательств был нарушен, то клиент не освобождается от уплаты кредита и процентов за пользование заемными деньгами, и далее от ответственности возврата кредитных средств.

Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей. Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ. Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения. Должник может оспорить данное решение, и для этого необходимо обратиться в суд с апелляцией, в которой будет содержаться требования о признании срока исковой давности истекшим. Но идеальным решением в такой ситуации будет написать соответствующее заявление еще во время разбирательства в суде.

Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:

Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций:
— Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;
— Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.

Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:

Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.

Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.

Срок исковой давности по кредиту банка, признанного банкротом

Многих заемщиков интересует, как поступить в том случае, если банковская организация, выдавшая кредитные средства, была объявлена банкротом. Или государство лишило его соответствующей лицензии? Следует знать, что лишение лицензии еще не означает, что кредитная организация будет ликвидирована, но в большинстве случаев ее деятельность будет приостановлена.
Что можно предпринять в данных ситуациях?

Пользователь кредита, во-первых, может погашать свою задолженность, согласно кредитному договору. Если должник попал в ситуацию, когда оплата невозможна по причинам от него не зависящим (к примеру, не работает терминал или офис банка закрыт), то в силу вступает пункт «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, которая призвана регулировать приостановление срока исковой давности, где причиной является действие обстоятельств непреодолимой силы.

В ситуациях, когда банк признан банкротом, работа с задолженностью не будет прекращаться. Вдобавок, через определенное время, когда будет определен преемник прав кредитной организации, в его компетенции будет находиться истребование долга с заемщиков обанкротившегося банка.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?

Практика показывает, что некоторые граждане пытаются воспользоваться сроком исковой давности для того, чтобы не платить по кредиту. Но спешим заверить, что такие попытки могут обернуться серьезными проблемами для заемщика. К примеру, кредитор может пойти на такие действия:

Подать исковое заявление в суд о выплате долга.
Помимо первого пункта, держатель кредита вправе потребовать возбуждения дела о мошенничестве со стороны должника.

В итоге заемщик может попасть в довольно тяжелую ситуацию, чем предполагал.

С целью предотвращения подобных ситуаций рекомендуется уведомить банк в письменном виде о временной невозможности погашения кредита. Это следует сделать в том случае, если у добросовестного заемщика есть веские причины неуплаты кредита – финансовые затруднения.

Заемщик может и другими способами подтвердить отсутствие злого умысла:

По кредитным обязательствам имеется залоговое имущество.
Имеют место несколько платежей по кредиту.
Сумма невыплаченного долга несущественна. Это относится к суммам остатка по кредиту менее полутора миллиона рублей.

Запомните, что если срок давности по кредиту истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.

Несмотря на отсутствие у держателя кредита возможностей истребовать долг и на истечение срока исковой давности, должника все равно могут ожидать негативные последствия. К примеру, «негативная» кредитная история, которая, вряд ли позволит получить кредит в банках в будущем, ведь в информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», имейте это в виду.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

(40 оценок, среднее: 4,65 из 5)

Срок исковой давности по кредитам длится три года, но коллекторы и банки продолжают бороться за возврат долга и после его истечения. При этом за это время суммы долга возрастают в разы - и это еще сильнее пугает должника, который уже давно и думать забыл про этот кредит.

Как известно, Гражданский кодекс РФ предусматривает срок исковой давности по кредитам. Если в течение трех лет после конца действия кредита должник его не выплатил, по закону его должны аннулировать. Но, как известно, никто не сдается без боя - банки и коллекторы и после истечения срока давности продолжать выбивать свои деньги.

Независимо от срока исковой давности, кредитор имеет право подать на заемщика в суд и через 10, и через 20 лет. Заемщик в этом случае обязан явиться на судебное заседание и предъявить нотариально заверенное заявление об истечении срока давности. В противном случае, суд будет рассматривать дело так, как будто срок давности еще не истек и, разумеется, решит в пользу банка.

Суд будет интересовать, не прерывался ли срок исковой давности. По закону, после каждого контакта должника с банком (любые долговые расписки, попытки урегулирования задолженности и так далее) срок исковой давности аннулируется, и отсчет трех лет начинается сначала. То есть, чтобы «сработал» закон о сроке давности, у заемщика в течение трех лет не должно быть никаких контактов с банком.

Не сразу понятно, с какого момента начинает отсчитываться срок исковой давности - с первой просрочки или с момента окончания действия кредитного договора . По статье 200 Гражданского кодекса РФ, течение исковой давности по обязательствам с лимитированным сроком исполнения начинается по окончании срока исполнения.

Эта формулировка допускает двоякое толкование, но большинство юристов считают, что под окончанием срока действие подразумевается окончание ежемесячных платежей. Таким образом, фактически, как только допущена первая просрочка, начинается отчет трехлетнего срока давности.

Если заемщик покажет, что со времени последнего платежа прошло больше трех лет, и не будут обнаружены зафиксированные контакты между кредитором и должником, суд откажет банку во взыскании.

Но, на самом деле, до суда доходит редко. Обычно коллекторы и по прошествии трех лет продолжают пугать должника астрономическими суммами долга и возможностью обращения в суд. Бояться тут нечего. Смело говорите, что срок давности истек, и кладите трубку. Даже если в суде выяснится, что срок давности не истек, есть шанс, что Вам пересчитают сумму долга, и она уменьшится в разы. За свою жилплощадь тоже бояться не стоит - даже по суду никто не сможет отобрать у Вас единственное жилье.

ГК РФ (ст. 191 — 194) ставит целью установление единого порядка исчисления сроков главным образом применительно к случаям, когда они выражаются определенным периодом. Для таких случаев предусматривается начало течения срока и его конец.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение , определенного периодом времени, начинается на следующий после наступления календарной даты или соответствующего события день. Так, если началом срока признано 1 января, отсчет времени начнется 2 января.

Установлены особые правила для определения момента истечения срока, выраженного в годах, месяцах, кварталах, полумесяцах и неделях (ст. 192 ГК РФ). Так, годичный срок истекает в соответствующем месяце и числе последнего года. Например, если 30 марта 2008 г. началось исчисление трехлетнего срока, то последним его днем считается 30 марта 2011 г.

Месячный срок признается истекшим в соответствующем числе последнего месяца. Таким образом, срок в один месяц, начавшийся 30 апреля, будет считаться истекшим 30 мая. То же правило применяется к срокам в полгода и квартал, при этом квартал признается равным трем месяцам, а его порядковый номер начинается с начала года (т. е. начало первого квартала — 1 января).

Возможны случаи, когда месяц, на который падает окончание срока, не имеет соответствующего числа. Тогда действует правило, в силу которого срок признается истекшим в последний день этого месяца. Так, с учетом того, что в марте 31 день, а в апреле 30 дней, месячный срок, начатый 31 марта, завершится 30 апреля.

Срок, исчисляемый неделями , считается истекшим в последний день последней недели. Таким образом, недельный срок, начавшийся в среду, признается истекшим в среду следующей недели.

Правила об исчислении срока, обозначенного в днях , относятся и к недельным срокам с тем, что двухнедельный срок считается равным 15 дням.

Если срок составляет полгода , применяются правила, определяющие порядок исчисления месячных сроков.

В ст. 193, 194 ГК РФ особо выделены две ситуации, охватывающие сроки, выраженные не только периодом времени, но и определенной датой.

Первая ситуация имеет место в случаях, когда соответствующая дата или последний день периода попадают на нерабочий день, например воскресенье. Тогда срок признается наступившим или соответственно истекшим в ближайший следующий рабочий день (в приведенном примере — в понедельник).

Вторая ситуация связана с порядком совершения действий в последний день срока. Речь идет о том, что обязательство признается выполненным в срок, если это произошло до 24 часов соответствующего дня. В данном случае имеются в виду физические лица, а также организации с круглосуточной работой (особо выделяют организации связи, которые принимают письменные извещения и заявления круглосуточно). Если организация имеет ограниченное время работы (например, до 18 часов), срок считается истекшим с момента завершения последнего часа работы организации. Если в организации установлено определенное время для совершения каких-либо операций (например, в банке для проведения операций по расчетам, выдаче наличных денег), то срок истекает в тот час, когда по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

Что делать, если банк требует погашения задолженности по кредиту по истечении срока исковой давности? С какого момента начинать отсчет этого периода? В каких случаях можно прекратить оплату кредита? Как это отразится на кредитной истории заемщика? Как себя вести, если коллекторы требуют денег? Ответы на эти и другие вопросы читайте далее.

Некоторые заемщики, наслышанные о таком понятии, как срок исковой давности, берут кредит в банке, но не спешат его погашать, надеясь, что по прошествии некоторого времени банк попросту не сможет потребовать его взыскания.

Однако в большинстве случаев такие действия приводят к судебным искам в отношении кредитополучателей и прочим неприятностям. Рассмотрим аспекты гражданско-правовых отношений заемщика с банком.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности по кредиту – это период времени, по истечении которого банк не вправе требовать от заемщика возврата кредита.

Статья 196 Гражданского кодекса РФ гласит, что срок, в течение которого банк может взыскать с должника кредитную задолженность, равен трем годам.

Но это не значит, что, как только прошло три года с момента взятия кредита, можно перестать его платить. Существует множество юридических тонкостей, от знания которых зависит способ погашения кредитных обязательств.

Как считать

Многие считают, что период исковой давности отсчитывается с момента подписания договора с банком, но это не так.

В действительности срок, по истечении которого банк не вправе потребовать возврата кредиторской задолженности, начинается в следующих случаях:

С момента последнего платежа по кредиту (полного погашения), если после этого не осуществлялись какие-либо контакты с банком (подписание документов, официальная переписка и т.д.).
В случае, если кредитополучатель в течение трех лет вступал в переписку с банком, подписывал какие-либо документы, касающиеся выплаты кредита, срок исковой давности отсчитывается с момента подписания документа.
Если после 90 дней просрочки по кредитным платежам банк выставил требования о необходимости полного погашения кредиторской задолженности, то период исковой давности отсчитывается с момента выставления этого требования.

Основные ошибки

Главная ошибка заемщиков состоит в том, что они связывают срок исковой давности с периодом, отведенным по кредитному договору для полного погашения задолженности.

Например, если кредит сроком на один год был взят 02.02.2014, но платежи по нему не проводились, то ошибочно полагать, что отсчет срока исковой давности наступает 02.02.2015.

Вероятность того, что банк забудет о должнике крайне невелика, поэтому исчисление срока исковой давности начинается с момента выставления кредитодателем требования о полном погашении кредита.

Еще некоторые моменты, о которых иногда не знают заемщики:

Срок исковой давности по кредиту в банке начинается не с момента подписания договора кредитования или окончания срока его действия
Отсчет периода исковой давности начинается заново после официального контакта с банком, только если контакт осуществлялся в течение трех лет с момента последней точки отсчета исковой давности;
Срок давности не начинается с момента начала судебного производства.

Можно ли не платить по истечении срока

Согласно действующему законодательству, не погашать задолженность по кредиту в связи с истечением срока исковой давности возможно, если:

В течение трех лет банк не выставляет требований по возврату задолженности.
Заемщик в течение трех лет не имеет официальных контактов с банком.
Суд признает истечение сроков исковой давности.

Первые два варианта почти не реальны – трудно представить ситуацию, при которой банк не предпринимает действий по возврату кредита. На практике для того, чтобы не вступать в контакт с банком нужно поменять место жительства, место работы и т.д.

А вот последний вариант в некоторых случаях может быть вполне осуществимым. Если срок давности по кредиту истек, а банк требует погашения задолженности, суд скорее всего примет сторону заемщика.

Банки часто пользуются тем, что заемщики не ориентируются в законодательстве.

Иногда возникают ситуации, когда заемщик полностью уверен, что задолженность по кредитной карте им погашена полностью, но по истечении срока давности банк заявляет о том, что часть долга осталась неуплаченной и накопилась существенная задолженность.

Такие действия также являются неправомерными, не зависимо от того, умышленное ли это требование или следствие ошибки работников банка. В этом случае можно обратиться в суд с иском о неправомерности действий банка.

Коллекторы

В случае, когда заемщик не возвращает кредит добровольно, а срок исковой давности уже истек, банки могут передать информацию о задолженности коллекторским агентствам.

Методы работы коллекторов чаще всего незаконны, поэтому избавиться от них можно одним из следующих способов:

Обратиться к юристу, который подтвердит наступление срока исковой давности;
Подать иск в суд;
Обратиться в правоохранительные органы.

Иногда бывает достаточно заявить о намерении обращения в полицию с заявлением о вымогательстве чтобы коллекторы прекратили свою деятельность в отношении заемщика.

Судебная практика

На практике далеко не все судебные иски, касающиеся истечения срока исковой давности по кредиту решаются в пользу заемщика.

Во-первых, банки в договоре кредитования могут указывать собственные сроки исковой давности и доказать их неправомерность бывает непросто.
Во-вторых, если кредит брался под залог, то наступление срока давности по кредиту еще не означает отмены обязательств заемщика перед банком в отношении залога.
В-третьих, даже признав неправомерность требований банка в отношении кредита, суд может потребовать уплаты штрафов, пени и иных платежей, прописанных в договоре.

Следует учитывать и тот факт, что судьи при рассмотрении дел о кредитовании могут руководствоваться разными нормами законодательства в каждом конкретном случае, разобраться в которых непрофессионалу практически невозможно.

Поэтому прежде чем подавать иск в отношении банка, либо выступать в качестве ответчика, лучше проконсультироваться с профессиональным юристом.

Влияние на кредитную историю

В отличие от искового срока давности, который составляет 3 года, кредитная история хранится в Бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения кредита или решения суда по займу. Таким образом, если заемщик впоследствии решит взять кредит в каком-либо банке, ему с большой долей вероятности могут отказать.

Подводя итог рассмотренным нюансам срока исковой давности, можно сказать, что умышленное уклонение от погашения кредита – не лучший способ сэкономить.

В любом случае, банк приложит все усилия, чтобы вернуть свои деньги. Для того чтобы воспользоваться правом на отказ от уплаты задолженностей в связи с истечением срока давности, должны быть действительно веские причины.

Срок исковой давности (назовем его СИД) - это время, в течение которого банк имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке . В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда - от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита - каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму - 12.12.2016 г., по третьему - 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв срока

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

если подаче иска помешала непреодолимая сила;
в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

признание предъявленной претензии;
изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример : заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

1 раза за день;
2 раз в неделю;
8 раз в месяц.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.