Foarte des la televizor și în mass-media vedem știri că o anumită bancă a fost declarată falimentară. Până în prezent, peste 40 de bănci au fost declarate falimentare. În acest sens, multe persoane au o întrebare, dacă banca este declarată în faliment, este necesară plata împrumutului? Trebuie să știți că, în ciuda falimentului unei instituții bancare în care o persoană a luat un credit, acesta trebuie achitat integral.

Ce ar trebui să facă debitorii?

Mulți debitori cred că, dacă banca încetează să existe, atunci obligațiile lor de împrumut devin invalide. În realitate, acest lucru este departe de a fi cazul. Dacă aflați că banca dumneavoastră a dat faliment, atunci în niciun caz nu trebuie să încetați să rambursați împrumutul. În caz contrar, sunt posibile probleme serioase. În cele din urmă, va trebui să plătiți nu numai plățile restante ale creditului lunar, ci și amenzi și penalități. În acest caz, cuantumul amenzii poate ajunge la suma fondurilor împrumutate.

Când lucrurile sunt organizatie bancara merge prost, nu se grăbește să își anunțe clienții despre asta. De regulă, face invers, încercând să-și demonstreze respectabilitatea și rentabilitatea. Ziarele, programele de televiziune pot conține note, videoclipuri despre care banca se descurcă bine. Dacă licența de desfășurare a activităților a fost retrasă unei bănci, aceasta nu înseamnă că aceasta a fost declarată falimentară. Instituția are posibilitatea de a ieși din situație și de a-și continua activitățile după reabilitare.

Reorganizarea este un sistem de măsuri la nivelul statului și al băncii însăși, cu ajutorul căruia se poate preveni falimentul și se poate îmbunătăți starea financiară. Dar dacă banca nu este în măsură să ia măsuri de reorganizare, atunci în acest caz va da faliment. Dacă banca dvs. și-a încetat activitatea, atunci este posibil să aveți o întrebare, dacă banca a declarat faliment, trebuie să plătiți împrumutul? Există un răspuns fără echivoc la această întrebare: trebuie să plătiți împrumutul. Fondurile vor merge în contul cesionarului, care va încasa toate datoriile organizației falimentare.

Falimentul bancar: nuanțe importante

Dacă banca își încetează bancar, atunci prin lege este obligat să avertizeze în scris despre lichidarea tuturor debitorilor săi. Scrisoarea conține informații despre transferul drepturilor de revendicare către o altă organizație. O nouă organizație care colectează datoriile unei bănci falimentare trebuie să trimită și scrisori către debitori, care să indice procedura și modalitatea de rambursare a creditelor.

Trebuie să știți că, chiar și după transferul drepturilor de creanță către cesionar, toate condițiile acord de împrumut ramai la fel. Dar sunt ocazii când noua organizare se oferă să rezilieze vechiul contract și să semneze unul nou. Nu trebuie să vă fie teamă de a reemite un contract de împrumut. Această procedură este legală. Dar nu uitați să citiți noul contract și să studiați toate nuanțele acestuia, deoarece banca succesoare poate înrăutăți condițiile pentru debitori.

De la începutul anului 2016, multe bănci și-au încetat activitățile, printre care:

• CreditAlliance;
• Promregionbank;
• sisteme dinamice;
• Mostransbank;
• FIA-Bank;
• Mosvodokanalbank și mulți alții.

Când o bancă eșuează, deponenții sunt cei care suferă cel mai mult. Practic nu există riscuri pentru debitori. Principalul lucru este să nu cedezi tentației în această perioadă și să nu încetezi să plătești împrumutul. Dacă credeți că creditorul vă va uita și vă va ierta pentru împrumut, atunci vă înșelați profund. Chiar dacă după câteva luni nu există consecințe, asta nu înseamnă că în șase luni nu va veni un colecționar la tine. De foarte multe ori, banca succesoare rezolvă astfel de probleme fie prin intermediul instanțelor de judecată, fie cu ajutorul agențiilor de colectare.

Umbra crizei financiare globale continuă să se extindă în toată țara, lăsând în urmă instituțiile să se închidă și confuzie. Primele care au lovit sunt acele organizații ale căror activități sunt direct legate de finanțe, de exemplu, băncile. La închidere, instituțiile bancare lasă o mare masă de deponenți, rămași instantaneu fără economiile lor. Ce ar trebui să facă oamenii dacă se află într-o astfel de situație? Cum să returnezi economiile acumulate de-a lungul anilor? Acest lucru va fi discutat în acest articol.

faliment bancar

Deoarece procedura de faliment afectează nu numai interesele fondatorilor săi și ale angajaților băncii, ci și interesele deponenților (cetățenilor), statul a stabilit un control mai aprofundat asupra situației. Această procedură se reflectă în lege federala„Cu privire la insolvența (falimentul) organizațiilor de credit”. Actuala lege are un scop pronunțat - prevenirea falimentului. Înainte de adoptarea acesteia, era în vigoare o altă lege „Cu privire la insolvență (faliment)”, a cărei esență se reducea la reglementările procedurii falimentului propriu-zis. Prevederile care nu și-au găsit locul în legea actuală sunt reglementate de reglementările Băncii Centrale a Rusiei. Banca centrala nu numai că oferă un cadru de reglementare, dar exercită și controlul asupra procedurii de faliment a organizațiilor bancare. În plus, există sistem de stat asigurare obligatorie depozite, a căror sarcină este protejarea economiilor populaţiei. Participanții la acest sistem sunt 878 de bănci care furnizează Servicii bancare pe teritoriul Rusiei (de la 1 octombrie 2013). vorbind in termeni simpli, de îndată ce o organizație este înregistrată ca bancă, aceasta devine automat membră a sistemului de asigurare obligatorie, iar clientul organizației (deponentul) trece „sub aripa” acestui sistem.

Astfel, păstrând bani în băncile comerciale, deponentul poate să nu-și facă griji că va rămâne față în față cu o bancă falimentară, ci va primi tot sprijinul posibil de la stat. Un astfel de sprijin este returnarea unei părți din fondurile „blocate”.

Ce acțiuni vor ajuta la returnarea banilor

În primul rând, auzind despre falimentul unei bănci, trebuie să te asiguri că procedura de faliment este cu adevărat lansată. Acest lucru va fi dovedit doar prin revocarea licenței bancare. Aceste informații pot fi obținute pe site-ul oficial al Agenției de Asigurare a Depozitelor. Această structură este cea care va ajuta investitorul să obțină bani gheata asigurare în viitor.

După ce banca și-a pierdut licența, deponentul trebuie să depună la DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor) o cerere de eliberare a fondurilor care i se cuveneau în condiții de asigurare. Cererea se scrie la fata locului (la DIA) sau la o banca care va fi autorizata de Agentie. Informații despre banca agentului vor fi postate și pe site-ul DIA. Pe lângă cererea de eliberare a asigurării, la Agenție trebuie depus un act de identitate. De regulă, eliberarea de fonduri se efectuează la două săptămâni după revocarea licenței. Luarea în considerare a cererii în sine poate dura 2-3 zile, după care va fi posibilă obținerea unei asigurări.

Cererea va fi acceptată de Agenție până la lichidarea băncii. O astfel de procedură este destul de lungă și durează aproximativ doi ani. Dacă cererea nu a fost primită de Agenție în anii specificați, atunci este posibil să o depună numai dacă există motiv bun, de exemplu, serviciul militar sau boală gravă.

Deponentul poate alege metoda de transfer al compensației, care poate fi efectuată fie în numerar, fie transferată într-un cont bancar.

Merită să știți că dobânda la depozit este, de asemenea, supusă sistemului de asigurare a depozitelor. Acestea se acumulează exact până la retragerea licenței băncii. Astfel, asigurarea se plătește pe baza totalității depozitului și a dobânzii acumulate asupra acestuia.

Punctul cheie al plăților de asigurări este limita de 700.000 de ruble stabilită de stat. Adică, randamentul depozitelor este de 100%, dar nu mai mult de 700.000 de ruble.

Dobânda este, de asemenea, supusă unui plafon. În consecință, totalitatea plăților (dobânzi și contribuții) nu va depăși 700 de mii de ruble. Dacă banca avea mai multe conturi, atunci plățile pe acestea au loc pe baza aceleiași limite (700 mii).

Opțiuni

Merită luată în considerare existența unor concepte care se exclud reciproc, care se aplică băncii debitoare. De exemplu, unei bănci i se poate revoca licența, dar nu va fi falimentară. Lichidarea băncii va începe numai după ce se va atribui statutul de faliment. Până în această perioadă, banca va fi în statutul de nelicențiat.

Dacă suma depozitului a fost mai mare de 700 de mii de ruble, atunci există posibilitatea de a returna acești bani, cu condiția ca procesul de lichidare a băncii să fi fost deja lansat. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o cerere corespunzătoare la Agenția de Asigurare a Depozitelor.

Principalul lucru la care trebuie să acordați atenție este momentul aplicării. La urma urmei, instanța, în funcție de momentul în care deponentul a solicitat agenției sau o bancă agent autorizat, va reglementa ordinea în care sunt primite fondurile. Astfel, cine se întoarce primul, va primi primul.

Important. Nu trebuie să transferați documentele originale care confirmă datoria bancară acelor persoane care acționează în numele băncii falimentare, chiar dacă aceste persoane sunt desemnate chiar de către bancă ca lichidatori. Documentele originale pot fi transferate numai lichidatorilor de la Banca Centrală a Federației Ruse sau instanței de arbitraj.

Merită să acordați atenție reasigurărilor. Uneori poți prezice precaritatea situației bancare și poți lua măsuri la timp. Primul apel negativ poate fi lipsa de numerar în casieriile băncii. Puteți juca în siguranță și puteți transfera bani într-un cont dintr-o altă bancă folosind un card de plastic care are acces la un cont de depozit. Sau, dacă suma este nesemnificativă, atunci retrageți din card de plastic numerar prin terminale bancare. Trebuie avut în vedere aici că, după ce ai retras bani, poate apărea o situație în care va trebui să-i returnezi la bancă, chiar dacă banii sunt ai tăi. Cert este că, potrivit deciziei Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, tranzacția care a fost efectuată de banca debitoare cu o lună înainte de numirea administrației sale temporare poate fi declarată nulă dacă finalizarea acesteia a dus la faptul că unui creditor individual i s-a acordat o preferință mai mare în ceea ce privește satisfacerea cererii sale. In consecinta, deponentul va fi obligat sa returneze banii proprii bancii si ii va putea primi doar in mod general in ordinea prioritatii, in cuantumul pe care autoritatea de supraveghere o stabileste.

Există posibilitatea de a vă vinde propriul depozit pe baza unui fel de „inversare a rolului”, deoarece acum banca este debitorul, iar deponentul este creditorul. În acest caz, deponentul încheie cu cumpărătorul un acord privind cesiunea dreptului de creanță asupra depozitului. Principalul lucru aici este să găsiți un cumpărător care să depășească aceste cerințe. Trebuie să anunțați banca în scris despre intențiile dumneavoastră.

Important. Nu trebuie să solicitați rezilierea anticipată a depozitului în timp ce banca are licență. Depunerea anticipată a unei astfel de cereri va permite băncii să nu plătească dobândă la depozit.

Rezuma

Posibile cursuri de acțiune:

• clarificați veridicitatea zvonurilor (despre revocarea unei licențe bancare) pe un portal specializat;
• încercați să transferați bani dintr-un cont într-o altă bancă folosind un card bancar;
• contactați Agenția de Asigurare a Depozitelor cât mai curând posibil;
• in caz de lichidare este necesara depunerea a doua cereri la Curtea de Arbitraj cu pretentii impotriva bancii. Prima cerere trebuie să conțină o cerere de plăți provizorii. A doua cerere trebuie să conțină o cerință ca bancă să efectueze decontarea finală.

Cine preia gestionarea creditelor și depozitelor după o faliment bancar?

La retragerea unei licențe bancare de la Banca Comerciala, Banca Rusiei funcționează în conformitate cu articolul 17 din Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la faliment (insolvență) instituție de credit". Conform Legii Federale, Banca Rusiei va numi o administrație interimară care să gestioneze și să controleze banca falimentară. Managerul interimar va stabili și va lua în considerare creanțele pentru deponenți și debitori și va menține un registru al creanțelor față de creditori.

Un angajat al corporației de stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” sau un director de conducere al Băncii Centrale poate deveni manager interimar al unei bănci falimentare. DIA a fost creată pentru a asigura utilizarea cu succes a sistemului de asigurare a depozitelor. Această organizație este cea care rambursează clienților suma depozitelor în cazul falimentului băncilor comerciale. În plus, sarcina administrației interimare va fi restituirea împrumuturilor emise de bancă.

Faliment pentru deponent.

Deponentul va fi informat despre falimentul sau lichidarea băncii prin scrisoare. Pe site-urile Băncii Centrale și ale DIA vor fi informații despre calendarul și procedura de faliment al băncii. La intrarea băncii de închidere va apărea un stand de informare, unde va fi indicată ora și locul de primire a depozitelor. Cu un depozit asigurat, în valoare de cel mult 700 de mii de ruble, deponentul va fi plătit integral. Va fi mai dificil într-o situație în care deponentul a depășit suma de control.

Faliment pentru debitor.

Nu trebuie să sperați că nu va fi unde să returnați împrumutul. Există o lege conform căreia obligațiile de credit ale clientului față de bancă în cazul falimentului băncii nu dispar nicăieri. Dacă în bancă, pe lângă împrumut, clientul avea un depozit, atunci suma compensare de asigurare depozitul va fi dedus din obligația de credit a clientului.
În lipsa depozitelor, managerul interimar va trimite împrumutatului o scrisoare în care acesta va furniza detaliile pentru plata creditului către banca destinatară desemnată. Punctul important va fi că termenii de plată, termenii împrumutului, programul de rambursare, dobânda etc. vor rămâne originale. Prevederile contractului de comodat nu se modifica la cererea noii banci destinatare, ele se stabilesc o singura data, cand partile semneaza contractul de comodat. Astfel, împrumutatul nu va plăti excedentul la credit, ci este obligat să plătească creditul.

real situatia economica afectează negativ organizațiile bancare, inclusiv cele care își încetează activitatea. Împrumutații care au solicitat un împrumut într-o astfel de bancă sunt bucuroși că sunt scutiți de nevoia de a rambursa datoria, dar această opinie este eronată.

„Crede-mă, este mai bine să fii concediat dintr-o bancă falimentară dintr-o poziție nu foarte înaltă decât să te ocupi de creditorii săi ca prima persoană…” Shen Bekasov

Dacă aflați că organizația în care ați luat un împrumut, spuneți că banca a dat faliment devreme, deoarece procedura include, fiecare dintre acestea poate duce la restabilirea solvabilității companiei. În plus, companiile tind să ascundă investitorilor informații despre insolvența lor dacă există șansa de a corecta situația.

Dacă banca este în faliment conform unei hotărâri judecătorești, atunci situația se schimbă radical pentru deponenții care trebuie să solicite persoane față de care banca are obligații. Debitorii trebuie să continue să respecte termenii contractului de împrumut prin efectuarea de plăți regulate.

Vânzarea datoriilor

Procedura de declarare a insolvenței unei organizații bancare pentru a îndeplini obligația financiară luată
pasivele începe cu faza de observare, când evaluează activele și pasivele organizației. Activele băncii includ și creditele, deci sunt luate în considerare în procesul activităților de evaluare. Dacă înregistrarea falimentului trece la stadiul procedurii de faliment, atunci activele vor fi. Prin urmare, întrebarea ce să faci cu un împrumut dacă banca dă faliment este rezolvată după cum urmează - plățile se fac în aceeași ordine, doar către o altă organizație. Societatea care a cumpărat activele devine cesionar.

Notificarea împrumutatului cu privire la transferul drepturilor la împrumut

De îndată ce activele băncii au fost transferate către o altă organizație, Împrumutatul trebuie anunțat confirmând acest fapt. Acesta decide unde să plătească împrumutul dacă banca a intrat în faliment - notificarea conține detaliile
pentru plățile ulterioare.

Este important de menționat că cesionarul bunurilor se poate oferi să rezilieze vechiul contract și să încheie unul nou, dar nu are dreptul să vă solicite să îl semnați. Conform legislației actuale, la transferul drepturilor la un împrumut de la o organizație bancară la alta, toți termenii contractuluiîncheiat cu prima organizație, rămâne în vigoareși poate fi modificat numai cu acordul fiecăreia dintre părți.

Împrumutatul este sfătuit să studieze cu atenție acordul propus de noul creditor și să îl semneze numai dacă îmbunătățește condițiile de rambursare a împrumutului. Dacă le înrăutățește sau le lasă la fel, atunci nu are rost ca împrumutatul să semneze un astfel de acord. Dacă abordați corect problema, puteți „elimina” unele beneficii pentru dvs.

Rezilierea neautorizată a plăților împrumutului

Atunci când un împrumutat nu știe ce să facă în cazul unui eșec al unei bănci și, în același timp, oprește plățile pe cont propriu, o astfel de activitate de amator poate avea consecințe negative grave. La transferul drepturilor asupra unui împrumut, societatea succesoare va examina cazul de credit al fiecărui împrumutat, iar în cazul în care se constată că plățile regulate stabilite nu au fost achitate, debitorului i se vor percepe dobânzi și penalități, de asemenea, în conformitate cu prevederile lege. Mergerea în instanță nu va ajuta la evitarea creșterii cuantumului datoriilor iar banca va trebui să plătească mai mult.

Ajutor de la un specialist

Împrumutatul este sfătuit să ia legătura cu toate întrebările pentru a nu-și crea probleme suplimentare. Un profesionist din industria dreptului creditului vă va studia cu atenție cazul și vă va sfătui soluția cea mai potrivită în funcție de situație. În plus, este recomandat să contactați astfel de specialiști în cazul unei oferte de la un creditor care a cumpărat drepturile asupra bunurilor, încheie un nou contract. Un avocat de credit va studia documentul, apoi va face o opinie cu privire la beneficiile pentru dvs.

Mulți debitori sunt îngrijorați de întrebarea: ar trebui să-și ramburseze împrumutul dacă banca lor este declarată falimentară? La urma urmei, de fapt, nu are cine să plătească. Pot în acest caz să nu-și îndeplinească obligațiile față de organizație?

Funcționează principiul, fără creditor - fără credit?

Licența bancară revocată: ce amenință împrumutatul

Într-adevăr, majoritatea debitorilor cred că dacă banca în care au un împrumut se închide, atunci nu vor fi nevoiți să-și ramburseze datoria. De fapt, aceasta este o mare greșeală.

Potrivit dreptului civil, persoana care și-a asumat o obligație de împrumut este obligată în orice caz să o restituie. Chiar dacă firma care a emis acest credit a fost lipsită de licență.

Nerambursarea împrumutului în acest caz va duce la exact aceleași consecințe ca la neplata obișnuită a împrumutului.

Procedura va fi după cum urmează:

1. La prima întârziere a plății, împrumutatul este contactat și i se aduce aminte de necesitatea plății împrumutului. De asemenea, va fi întrebat politicos când poate plăti datoria. Dacă întârzierile se repetă în viitor, apelurile vor deveni permanente.
2. Dacă aceste măsuri nu funcționează, atunci vor fi luate altele, mai serioase. În această etapă, vor încerca să contacteze rudele debitorului, încercând să-i convingă să influențeze cumva situația actuală. Pot exista vizite la serviciu și conversații cu colegii și superiorii.
3. Dacă aceste măsuri nu dau rezultate, cazul va ajunge în instanță. În acest caz, hotărârea judecătorească nu se va lua în favoarea împrumutatului și acesta va trebui totuși să restituie întreaga sumă a împrumutului luat.

Această evoluție a evenimentelor se poate întâmpla doar dacă împrumutatul decide să nu ramburseze datoria, din cauza falimentului companiei. Daca isi indeplineste in mod regulat obligatiile de credit, licenta revocata a societatii nu il ameninta personal cu nimic.

Ce se va întâmpla dacă nu plătiți împrumutul, puteți afla din videoclip.

Cine și când este obligat să notifice împrumutatul cu privire la falimentul creditorilor

Dar de unde știi dacă asta s-a întâmplat cu banca ta? Primul lucru pe care trebuie să-l știe împrumutatul este că trebuie să plătească împrumutul în conformitate cu contractul.

Chiar dacă există zvonuri despre încetarea băncii, graficul de plată, cuantumul contribuțiilor și cifrele trebuie respectate pe deplin de către plătitor.

Condițiile de rambursare a împrumutului se pot modifica numai după ce împrumutatul a fost notificat în scris despre încetarea organizației la adresa specificată. Totodata, noile conditii trebuie agreate in totalitate cu clientul.

Nu poate fi nicio schimbare fără știrea lui. În caz contrar, acest punct poate fi contestat cu ușurință în instanță.

Însăși banca falimentară sau organizația care a primit drepturile asupra împrumutului este obligată să notifice împrumutatul. La transferul drepturilor asupra unui împrumut către o altă companie, nu este necesar acordul clientului.

Acesta este obligat să îndeplinească obligațiile de datorie conform contractului. Totodată, acesta are dreptul să nu ramburseze împrumutul până când nu primește dovezi oficiale ale transferului de drepturi către o altă organizație.

De fapt, notificarea tuturor clienților poate dura destul de mult. Acest proces in banci se depaneaza nu in cel mai bun mod.

Este în interesul debitorilor să învețe ei înșiși despre starea actuală.

În primele câteva săptămâni, DIA () va gestiona afacerile unei bănci falimentare. Toate întrebările ar trebui să fie adresate lor.

Pentru a face acest lucru, puteți vizita site-ul oficial al DIA și puteți afla toate informațiile de care aveți nevoie. La transferul cazurilor către o altă bancă, aceste informații vor fi reflectate și pe site-ul DIA.

Împrumutatul trebuie să fie conștient de faptul că, la momentul procedurii de faliment, nu i se pot percepe penalități și dobânzi.

Ce se întâmplă cu împrumutul dacă banca a explodat, trebuie să-l plătiți

Potrivit legii, atunci când o bancă este lichidată, toate obligațiile de datorie aferente acesteia sunt transferate unui terț. După ce Banca Centrală declară orice banc în stare de faliment, toate tranzacțiile sunt transferate către DIA.

În consecință, toți debitorii vor deveni datori la stat.

În cele mai multe cazuri, tranzacțiile sunt vândute altor bănci. Această persoană devine client al organizației de cumpărare.

De aceea este important să clarificăm constant suma rămasă, termenul și alte detalii ale împrumutului. Noul creditor poate avea propriii termeni și condiții.

Poate că persoanei care a solicitat împrumutul i se va oferi să-l ramburseze înainte de termen sau să-l refinanțeze, în funcție de situația specifică. De asemenea, un nou contract se poate incheia in conditii complet diferite reciproc avantajoase, sau termenii contractului vor ramane aceleasi.

Cui și unde să plătească un împrumut în caz de faliment bancar

În cazul unui faliment al unei bănci, cui datorează în cele din urmă clienții săi? Când banca se închide, toate tranzacțiile acestora sunt anulate.

În schimb, altele noi sunt deschise automat. Abia acum toți clienții băncii care la momentul închiderii au împrumuturi restante, datorează altei bănci sau agenții pentru . În consecință, acum sunt obligați să plătească de către organizația care a primit drepturile asupra tranzacțiilor băncii.

Cel mai adesea, trebuie să plătiți exact DIA. Toate informațiile sunt postate pe site-ul agenției în termen de 1-2 zile lucrătoare.

Detalii pentru plata si orice modalități disponibile rambursarea datoriilor.

În plus, puteți găsi un număr de telefon pe site-ul DIA linia fierbinte unde vă puteți adresa toate întrebările.

La revânzarea tranzacțiilor bancare, informațiile relevante sunt postate pe site. De asemenea, acolo puteți găsi și datele de contact ale noului creditor, prin care se vor putea clarifica toate întrebările de interes.

Uneori sunt situații în care contractul este încheiat, dar banii nu au fost încă virati de către bancă. Și atunci banca dă faliment.

Având în vedere că contractul a intrat în vigoare, clientul este obligat să ramburseze împrumutul, fără a primi nici măcar o rublă. Această problemă poate fi atacată în instanță, dar la momentul procedurii va trebui să plătiți dobândă.

Asemenea situații apar cel mai adesea atunci când se solicită un credit ipotecar.

Când ajunge într-o situație de închidere a băncii, împrumutatul trebuie să fie extrem de atent pentru a evita neînțelegerile majore.

Cel mai bine este să profitați de asistență juridică calificată.

Este posibil să nu plătiți un împrumut dacă Banca Centrală a retras licența băncii, aflați din videoclip.

In contact cu