А.С. Селивановский, кандидат юридических наук доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Государственного университета Высшая школа экономики

Банковская тайна: состояние и проблемы

Банковская тайна - один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями и лицами, которые желают получить информацию.

Законодатель сформулировал нормы о банковской тайне крайне небрежно. Действующее законодательство не содержит определения понятия «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским кодексом РФ , так и Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» . При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые в свою очередь нередко приводят к судебным спорам.

Рассмотрим основные блоки вопросов, связанных с банковской тайной.

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию от/ в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;

3) условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;

4) порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.

В отличие от большинства европейских государств, в России объем информации, относящейся к банковской тайне, очерчен законом. Из этого, однако, не следует, что этот объем очерчен со всей требуемой однозначностью - формулировки законов предоставляют достаточно возможностей для проявлений творческой мысли при их толковании. Остановимся на сопоставлении норм ГК РФ и Банковского закона.

При толковании данных законодательных положений возникает несколько вопросов:

каков смысл термина «операции клиентов и корреспондентов»?

что понимается под «иными сведениями, устанавливаемыми кредитной организацией»?

«Клиент кредитной организации»

ГК РФ и Банковский закон оперируют понятием «клиент» банка. В ГК РФ статья о банковской тайне включена в главу о банковском счете . Поэтому понятие «клиент», очевидно, обозначает сторону в договоре банковского счета. Из этого часто делается вывод, что режим банковской тайны распространяется только на информацию, которая связана с контрагентами банков по договорам банковского счета. Учитывая, что правила о договоре банковского счета распространяются и на отношения кредитной организации и вкладчика - стороны по договору банковского вклада (депозита) , в круг клиентов включаются и вкладчики, соответственно, режим банковской тайны распространяется и на информацию о банковском вкладе.

Банковский закон также не содержит определения термина «клиент», что дает некоторым специалистам повод считать, что данный термин следует толковать точно так, как он используется в ГК РФ. Поскольку ст. 26 Банковского закона охватывает отношения банка с клиентом, которые в силу ст. 30 Банковского закона являются договорными, а сам Банковский закон не содержит специальных норм о порядке использования содержащихся в нем понятий, то в силу п. 1 ст. 2 ГК РФ можно рассматривать ст. 26 Банковского закона как специальную гражданско-правовую норму, которая, таким образом, не может противоречить ст. 857 ГК РФ. Соответственно понятия, содержащиеся в данных нормах, должны трактоваться именно в тех значениях и в соответствии с их содержанием, которое дает сам ГК РФ в других статьях. Однако при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что институт банковской тайны является публично-частным институтом. Банковский закон установил : «Отношения между… кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом». Отношения по охране банковской тайны возникают в силу закона, а факт заключения договора между банком и клиентом является лишь элементом юридического состава, необходимого для применения нормы статьи 26 Банковского закона. Более того, из Банковского закона вытекает, что под договорами между банком и клиентом подразумеваются, как минимум, договоры банковского счета, банковского вклада и кредитный договор. Анализ иных статей Банковского закона позволяет говорить о том, что этими видами договоров данный перечень не исчерпывается, но включает в себя договоры о предоставлении любых иных банковских услуг.

По общему правилу, если грамматическое толкование нормы права не позволяет с однозначностью установить ее смысл, следует прибегнуть к логическому толкованию - сопоставить данную норму с другими нормами данного нормативного акта для выявления их общего смысла. Именно на таком принципе основываются положения статьи 431 ГК РФ при разрешении вопроса о толковании условий договора, и именно на такой последовательности использования способов толкования настаивает теория права.

Если рассматривать Банковский закон в целом, очевидно, что термин «клиент» используется в нем в значительно более широком смысле, чем в ГК РФ. В нем говорится:

Таким образом, Банковский закон в использовании термина «клиент» вовсе не ограничивается узким смыслом стороны по договору банковского счета, поэтому не следует сводить значение этого термина к владельцам банковских счетов и вкладов. Субъектами отношений по охране банковской тайны могут быть, в принципе, любые контрагенты кредитной организации (юридические и физические лица, в т.ч. иностранные, публично-правовые образования, международные организации, а также организации, не имеющие статуса юридического лица), информация о которых подпадает под режим банковской тайны по содержанию.

Тот факт, что возникновение у лица статуса клиента банка в российском законодательстве зависит от заключения лицом договора с банком, не позволяет распространять положения о банковской тайне на преддоговорные и иные правоотношения с участием кредитных организаций.

Так, например, лицо обратилось в банк за кредитом, предоставив банку значительное количество документов и информации. Кредит не был выдан. Соответственно, данное лицо не стало клиентом банка. Следуя предписаниям закона, банк не несет обязанности по сохранению полученной от заявителя информации в тайне.

Или другой пример. Компания открыла счет в банке «Ручеек», и длительное время активно проводила по нему операции. По каким-то причинам данная компания закрыла счет в банке «Ручеек» и использует счета в других банках. Такая компания для банка «Ручеек» уже не является клиентом. И банк «Ручеек» не обременен обязанностью по сохранению банковской тайны в отношении документов и информации, полученных от компании, закрывшей счет.

Операции клиентов и корреспондентов

Понятие «операция» в ГК РФ не раскрывается. К операциям по банковскому счету можно отнести принятие и зачисление средств на счет, перечисление и выдачу средств со счета.

Используемые в Банковском законе термины следует толковать в логической связи с другими положениями данного закона. Банковский закон использует термин «операция» в значении «банковская операция» , а значит, включает в себя не только операции по счетам, но и все иные банковские операции. Таким образом, учитывая изложенное выше толкование понятия «клиент», к операциям клиентов, информация о которых защищается в силу Банковского закона, можно отнести также операции по вкладам и кредитам, операции по купле-продаже иностранной валюты, операции, связанные с выдачей банковских гарантий и осуществлением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией

Вопрос о том, что российский законодатель имел в виду под «иными сведениями, устанавливаемыми кредитной организацией», входящими в объем банковской тайны также не получил однозначного разрешения в литературе.

Большинство специалистов согласны с утверждением, что сведения, в отношении которых действует режим банковской тайны, должны касаться непосредственно клиентов кредитной организации. Возникает вопрос, какие дополнительные («иные») сведения подлежат охране в режиме банковской тайны. Законодательством не предусмотрены ни порядок, ни основания отнесения банком сведений к банковской тайне. Распространение на банковскую тайну норм, регулирующих коммерческую тайну, не представляется возможным ввиду существенных различий между этими видами конфиденциальной информации . При установлении перечня кредитная организация должна исходить исключительно из интересов клиента и необходимости предотвращения возможности причинения ущерба клиенту.

Место банковской тайны среди других видов информации с ограниченным доступом

В российской правовой доктрине отсутствует единство мнений по поводу соотношения банковской тайны с иными видами информации с ограниченным доступом.

Соотношение банковской и коммерческой тайны

Некоторые исследователи считают, что банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны. С такой позицией сложно согласиться, так как банковская тайна существенно отличается от коммерческой.

Итак, степень различия между режимами коммерческой тайны и банковской тайны настолько велика, что не позволяет относить банковскую тайну к подвиду коммерческой. Однако институт банковской тайны, наравне с налоговой, нотариальной, аудиторской тайной, является одной из гарантий охраны коммерческой тайны.

Банковская тайна и служебная тайна

Действующее законодательство также не содержит легального определения понятия «служебная тайна».

ГК РФ лишь устанавливает, что информация составляет служебную тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, которые не могут составлять служебную тайну, определяются законом и иными правовыми актами.

Таким образом, закон выделяет некоторые характеристики служебной тайны:

действительная или потенциальная коммерческая ценность,

охрана конфиденциальности информации ее обладателем

Как мы уже выяснили при сравнении банковской и коммерческой тайны, приведенные характеристики могут отсутствовать в отношении банковской тайны.

Информация, составляющая охраняемую законом тайну третьих лиц (коммерческую, личную, семейную, банковскую) может подпадать под режим служебной тайны, если она была получена представителем государственного или муниципального органа в процессе исполнения служебных обязанностей в случаях и в порядке, установленных федеральным законом. В этой связи необходимо отметить, что банковские служащие не являются субъектами служебной тайны, а их обязанность хранить банковскую тайну возникает в силу их особого статуса пользователей информации, составляющей банковскую тайну.

Соотношение банковской тайны, личной тайны и семейной тайны

В соответствии с Конституцией РФ , каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, и это право не подлежит ограничению. Понятия «банковская тайна» и «личная и семейная тайна» могут пересекаться.

Но следует иметь в виду, что личная тайна является тайной «первичной», а банковская - «вторичной». Институт банковской тайны является одной из гарантий конституционного права на личную и семейную тайну, тем не менее, режим банковской тайны не совпадает с режимом личной тайны даже в отношении банковской информации, касающейся физических лиц. Конституционный суд РФ отмечает, что «поскольку сведения о вкладах и счетах граждан в банках представляют собой информацию персонального характера, законодатель установил специальный правовой режим банковской тайны».

Правоотношения по охране личной и семейной тайны являются абсолютными. Кредитная организация обязана не посягать на личную и семейную тайну любого лица как член того неопределенного круга обязанных лиц, которые противостоят в абсолютном правоотношении управомоченному лицу. Но эта обязанность не является обязанностью по охране банковской тайны. Как уже отмечалось, отношения по охране банковской тайны являются относительными, физические лица являются их участниками исключительно в качестве клиентов кредитной организации, информация о них становится известной кредитной организации в связи с осуществлением ею профессиональных функций.

Можно утверждать, что банковская тайна является гарантией личной и семейной тайны. Практическое применение данного вывода можно проследить в решениях Конституционного суда РФ . КС РФ, сославшись на конституционные гарантии неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия, указал, что Конституция РФ определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны. Таким образом, банковская тайна (в отношении сведений о гражданине) не является личной тайной, а является одной из гарантий защиты личной тайны.

Исходя из вышесказанного, следует сделать вывод, что банковская тайна по российскому праву представляет собой особый режим информации с ограниченным доступом. С такими режимами информации как адвокатская тайна, врачебная тайна, тайна нотариальных действий и др., ее объединяет то, что все они являются видами профессиональной тайны, различающимися по свойствам субъекта, осуществляющего охрану сведений.

Гаранты и хранители банковской тайны

Субъекты правоотношений, связанных с охраной, предоставлением и использованием банковской тайны, могут быть разделены в зависимости от оснований получения информации и объема прав на информацию на три группы:

Банковский закон устанавливает:

Обязанность соблюдать специальный режим хранения и доступа в отношении банковской тайны предусмотрена также для:

Для иных субъектов, в частности для прокурорских работников, инспекторов Счетной палаты, обязанность соблюдения режима конфиденциальности сведений сформулирована в общем виде - «хранить охраняемую законом тайну».

Рассмотрим каждую из выделенных групп субъектов более подробно.

Обладатели информации, составляющей банковскую тайну

В настоящее время законом не установлена обязанность банков по охране банковской тайны в отношении предоставленной в целях заключения договора с банком информации о лице до момента заключения договора. Между тем, такая информация, касающаяся физических лиц, может охраняться как персональные данные. Степень их охраны существенно повысится в случае законодательного установления общих принципов и условий сбора и обработки персональных данных. Режим охраны персональных данных не может быть использован аналогичным образом для восполнения пробела регулирования в отношении информации о юридических лицах.

Раскрывая круг лиц, которые могут относиться к обладателям банковской тайны, следует обратить внимание на используемый статьей 26 Банковского закона термин «корреспондент кредитной организации». Использование этого понятия в данной норме не несет существенной правовой нагрузки, так как оно находится в отношениях субординации с понятием клиент, где «клиент» является подчиняющим, а «корреспондент» - подчиненным. Действительно, согласно статье 860 ГК РФ на договоры корреспондентского счета распространяются правила о договорах банковского счета, то есть, банки-корреспонденты являются клиентами того банка, где у них открыты счета. В связи с этим можно утверждать, что по российскому законодательству единственным обладателем информации, относящейся к банковской тайне, является клиент кредитной организации.

Владельцы информации, составляющей банковскую тайну

Банковский закон в список «гарантов» банковской тайны включает все кредитные организации, а также Банк России и АСВ. Статус последнего субъекта в отношении банковской тайны весьма любопытен. С одной стороны, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не состоит в договорных отношениях с обладателями информации, а получает сведения, уже отнесенные к банковской тайне, с соблюдением режима предоставления таких сведений. В этом смысле, статус такой организации сходен со статусом пользователя банковской тайны. С другой стороны, закон закрепляет за АСВ право не только пользоваться, но и распоряжаться информацией, относящейся к банковской тайне - правомочие, допустимое для владельцев информации.

Пользователи информации, составляющей банковскую тайну

Кредитная организация «гарантирует» тайну, при этом обязанность хранить тайну вменяется всем служащим кредитной организации. Если толковать Банковский закон буквально, обязанность соблюдать режим банковской тайны возникает только у физических лиц - работников кредитной организации, а у самой организации может возникнуть лишь обязанность нести субсидиарную ответственность, в случае разглашения банковской тайны и нехватки имущества виновного работника для удовлетворения требований клиента. Такой подход не согласуется с правовой природой банковской тайны, которая возникает из правоотношений между банком и клиентом, а служащий банка стороной этих отношений не является и действует исключительно от имени банка. Очевидно, что термин «гарантирует» в данном случае необходимо понимать иначе. Кредитные организации должны принять все меры к недопущению со стороны своих служащих прямого несанкционированного разглашения информации, составляющей банковскую тайну, или их попустительства, повлекшего раскрытие информации третьим лицам.

Банковские служащие и иные пользователи информации, относящейся к банковской тайне, также как и владельцы, обязаны соблюдать режим конфиденциальности.

Однако опять же возникают вопросы, если мы рассматриваем данную обязанность служащих не в статике, а в динамике. После прекращения трудовых отношений между кредитной организацией - работодателем и «служащим кредитной организации» - работником, последний утрачивает статус «служащего». Следовательно, прекращает действие и обязанность по сохранению банковской тайны… К сожалению, действующее законодательство не регулирует данный вопрос.

Банковский закон устанавливает запрет на раскрытие полученной в результате выполнения своих профессиональных функций информации для Банка России, организаций, осуществляющих функции по обязательному страхованию вкладов, аудиторских организаций и уполномоченного органа, осуществляющего меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов.

Среди пользователей информации в отдельную группу можно выделить субъектов, чья профессиональная тайна подлежит особой защите. В числе таких субъектов - аудиторы, нотариусы, налоговые органы, адвокаты. В случае получения указанными лицами доступа к банковской тайне в процессе осуществления ими профессиональных обязанностей, их права и обязанности в отношении приобретенных сведений регулируются, соответственно, нормами об аудиторской, нотариальной, налоговой или адвокатской тайне.

При рассмотрении вопроса о статусе пользователей банковской тайны следует иметь в виду, что их обязанность по соблюдению режима конфиденциальности сведений производна от самого факта получения таких сведений. Однако, право доступа к банковской тайне предусмотрено законом далеко не для всех тех субъектов, на кого нормативными актами возложена обязанность охраны банковской тайны. Другие субъекты могут быть лишь пользователями информации в обобщенном виде, но не могут получать справки о конкретных клиентах банка (органы статистики). Исходя из смысла положений ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Банковского закона, можно сказать, что определяющее значение для понятия банковской тайны является содержание информации, а не лицо, на которое возложена обязанность по ее охране.

Раскрытие информации, относящейся к банковской тайне

Вопрос о раскрытии информации, относящейся к банковской тайне, является основным и самым проблемным в данной теме.

Обязанность кредитной организации предоставить сведения, относящиеся к банковской тайне, основываются исключительно на положениях закона.

Исключения из банковской тайны можно условно разделить на прямо предусмотренные законом и имеющие иные основания.

Статья 857 ГК РФ закрепляет, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и в порядке, установленном законом. Наиболее развернутый перечень таких случаев содержится в Законе о банках, при этом иные федеральные законы устанавливают детализацию полномочий и процедуры получения соответствующих сведений. Случаи предоставления сведений, относящихся к банковской тайне, можно классифицировать по нескольким основаниям. Во-первых, критерием классификации может являться наличие или отсутствие согласия клиента кредитной организации на раскрытие информации.

Во-вторых, случаи предоставления банковской тайны следует различать по порядку и форме их предоставления. Так, сведения могут представляться:

1) по специальным запросам государственных органов в форме справок или отдельных документов,

2) в составе отчетной или иной обобщенной документации кредитной организации (аудиторам, Банку России),

3) в порядке уведомления без предварительного запроса государственных органов о наличии определенных, предусмотренных законом обстоятельств в отношении конкретного клиента банка (налоговых органов об открытии и закрытии банковского счета),

4) в силу предписания закона при выявлении установленных признаков - Комитету по финансовому мониторингу.

Третьим основанием классификации является статус лица, которого касаются предоставляемые банком сведения. Так, Банковским законом предусмотрены различные основания предоставления сведений о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях и о физических лицах, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя. Более того, предоставляемая банками информация различается по объему: в одних случаях предусмотрена обязанность давать справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в других - справки могут касаться только операций.

Налоговые органы

Очевидно, что самое важное значение институт банковской тайны имеет в отношениях между налоговыми органами и кредитными организациями. Налоговые органы стремятся получить максимально возможную информацию в наикратчайшие сроки от банков, напротив, банки заинтересованы в большей степени оберегать интересы клиентов, т.к. именно клиенты являются источником их благополучия. Таким образом, налицо очевидный конфликт интересов.

Банковский закон представляет налоговым органам право получать справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности. Налоговый кодекс РФ наделил налоговые органы достаточно широкими полномочиями в отношении получения от банков информации по клиентам последних:

Также налоговые органы широко используют в своих запросах в банки Закон от 21 марта 1991 года № 943-1"О налоговых органах РФ" , который, по их мнению, дает им безусловное право истребовать в банке все, что необходимо. В Законе № 943-1 предусмотрено право налоговых органов «получать от предприятий, учреждений, организаций (включая банки и иные финансово-кредитные учреждения), а также от граждан с их согласия справки, документы и копии с них, касающиеся хозяйственной деятельности налогоплательщика и необходимые для правильного налогообложения».

Вопрос о конституционности п. 2 ст. 86 НК РФ и п. 3 ст. 7 Закона о налоговых органах был поставлен перед Конституционным судом ОАО «АКБ «Энергобанк». По мнению заявителя, норма Закона о налоговых органах ввиду ее неконкретности позволяет произвольно расширять и возлагать на банк не предусмотренные законом обязанности. Конституционный суд не принял жалобу банка к рассмотрению, но указал в соответствующем определении, что данная норма должна пониматься и применяться как не противоречащая НК РФ и, следовательно, «не налагающая дополнительные, сверх установленных им, обязанности на налогоплательщиков».

Положения налогового законодательства, закрепляющие право налоговых органов требовать от банка необходимые справки и документы по счетам и операциям клиентов при наличии мотивированного запроса , а также ответственность банка за отказ в предоставлении указанных в запросе сведений, имеют под собой объективные и не противоречащие Конституции РФ основания, а потому не могут рассматриваться как возлагающие на банк обязанности, не соответствующие его природе, нарушающие банковскую тайну и права налогоплательщиков.

Следует особо отметить, что в письме МНС РФ от 27 мая 2004 года № 24-2-02/410 указывается, что при отсутствии в запросе налогового органа мотивировки необходимости предоставления соответствующей информации либо при наличии ненадлежащей мотивировки, не связанной с целями и задачами налоговых органов, а также при отсутствии в запросе указания на конкретный период, за который запрашивается информация, данные запросы исполнению банками не подлежат.

Справка или документ?

Судебная практика, касающаяся споров банков с налоговыми органами о предоставлении банковских сведений, составляет основную массу всей судебной практики по вопросу банковской тайны. Во взаимоотношениях банков и налоговых органов часто возникают сложности с толкованием понятий «справка » и «документ » при определении допустимой формы предоставления сведений. Так, специалисты высказывают позицию, что «справка есть не что иное, как справочная информация, подготавливаемая непосредственно в банке для целей ответа на запрос. Документ же представляет собой какой-либо конкретный документ (оригинал, копия), обладающий идентифицирующими признаками, который уже имеет место быть на момент появления в банке запроса и не изготавливается исключительно для ответа на запрос налоговых органов.» Статья 86 НК РФ не обязывает банк предоставлять какие-либо документы - только справки. Документы могут быть истребованы должностным лицом налогового органа на основании статьи 87 НК РФ при проведении встречной налоговой проверки, или в целях подтверждения исполнения платежных поручений налогоплательщиков, плательщиков сборов и налоговых агентов и инкассовых поручений (распоряжений) налоговых органов о списании со счетов налогоплательщиков, плательщиков сборов и налоговых агентов сумм налогов, пеней и штрафов.

Мнения судов по данному вопросу различны. Так в одном случае налоговым органом в банк были направлены требования о представлении 1) информации о движении денежных средств по счетам налогоплательщика и 2) копии документа, на основании которого банком совершена кредитная запись, подтверждающая зачисление денежных средств на счета проверяемых налогоплательщиков. Банк выполнил первое требование, но отказался выполнять второе. Арбитражный суд указал, что поскольку запрашиваемые налоговым органом документы не относятся к справкам по операциям и счетам организаций, а являются документами, содержащими банковскую тайну, у банка отсутствует обязанность представлять по запросу налогового органа копии расчетно-платежных документов. В других делах относительно представления банком запрошенных налоговым органом документов Федеральный арбитражный суд Уральского округа пришел к выводу, что «распечатка счета и документы, на основании которых совершены записи по нему, не являются справками по операциям и счетам, которые инспекция вправе требовать у банка на основании п. 2 ст. 86 НК РФ». Вопрос о том, что же считать документом, а что справкой остается открытым. Так ФАС Восточно-Сибирского округа, разрешая вопрос о законности требования налогового органа выписки из книги учета векселей и лицевых счетов (распечаток), по которым отражены операции по погашению (учету) векселей, постановил, что «справка - это документ, содержащий информацию о запрашиваемых сведениях», и признал правомерным привлечение банка к ответственности за непредоставление указанной информации.

В случае, когда банк выступает в качестве налогового агента , он обязан представлять в налоговый орган по месту своего учета документы, необходимые для осуществления контроля за правильностью исчисления, удержания и перечисления налогов , в том числе и документы, охраняемые в режиме банковской тайны. Судебная практика сводится к тому, что обязанность банка как налогового агента по раскрытию информации распространяется и на сведения о физических лицах. Так, в одном деле арбитражный суд указал, что, согласно п. 1 ст. 93 НК РФ, истец является налоговым агентом и по требованию должностного лица, проводящего налоговую проверку, обязан представить все необходимые для проверки сведения, в том числе сведения, содержащие банковскую тайну. По мнению суда в данном случае сохранность тайны вклада физического лица должна обеспечиваться институтом налоговой тайны.

Правоохранительные органы

Банковский закон устанавливает, что справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также по счетам и вкладам физических лиц предоставляются органам предварительного следствия при выполнении двух условий:

1) информация имеет отношение к делу, находящемуся в производстве данного органа и

2) имеется согласие прокурора.

В отношении налоговых преступлений закон допускает раскрытие банковской тайны даже без возбуждения уголовного дела. Так, предусматривается, что справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

В ходе досудебного производства доступ к банковской информации может быть получен в результате проведения следственных действий в порядке, предусмотренном УПК РФ. Выемка документов, содержащих информацию о вкладах и счетах граждан в кредитных организациях, может осуществляться только по решению суда . Конституционный суд распространил данные требования УПК РФ и на обыск, при проведении которого производится изъятие банковских документов, так как «требование о производстве выемки … только на основании судебного решения обусловлено не особенностями проводимого в этих целях одноименного следственного действия, а специфическим характером содержащейся в изымаемых предметах и документах информации». Поэтому решение суда требуется вне зависимости от того, как оформляется изъятие документов - как результат обыска или как выемка.

Законодательство РФ не содержит специальных указаний на то, в каких случаях суды должны давать санкцию на доступ к банковской информации, а в каких отказывать. Представляется, что решение данного вопроса должно зависеть от степени обоснованности подозрений следователя и остается на усмотрение суда.

Помимо вышеперечисленных положений статья 26 Банковского закона содержит норму о предоставлении кредитными организациями информации об операциях юридических и физических лиц соответствующему государственному органу на основании Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанным законом установлены конкретные случаи обязательного предоставления информации банками.

Судебные приставы-исполнители

Банковский закон предоставляет суда, и не предоставляет судебным приставам права доступа к банковской тайне. Федеральный закон "О судебных приставах" не содержит специальных положений о порядке доступа к банковской информации, а лишь предоставляет общее право «получать при совершении исполнительных действий необходимую информацию, объяснения и справки». Несмотря на это, Конституционный суд РФ признал за судебными приставами-исполнителями право запрашивать и получать в кредитных организациях необходимые сведения о вкладах физических лиц. Следуя логике решения, рассматриваемые правила распространяются и на юридические лица и индивидуальных предпринимателей. При этом из смысла постановления можно выявить три квалифицирующих признака этого права:

1) право реализуется в связи с исполнением постановления суда;

2) право реализуется в пределах, определяемых постановлением суда;

3) сведения предоставляются лишь в том размере, который требуется для исполнения исполнительного документа.

Такая правовая позиция Конституционного суда вызвала определенные опасения за судьбу института банковской тайны как такового. Так непосредственно после принятия Постановления 8-П А. Акимов писал: «Допущение мысли, что получить доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, используя абстрактное право на получение информации и документов, может обесценить само понятие банковской тайны, и, кроме того, оно способно породить новые споры, поскольку подобные нормы имеются, в частности, в Законе РФ "О милиции" и в некоторых других федеральных законах». С тех пор Конституционный суд неоднократно повторял выраженную в Постановлении 8-П правовую позицию о взаимосвязи конституционных гарантий ст. 23, ст. 24 и ст. 55 Конституции и института банковской тайны для разрешения вопроса о полномочиях налоговых и следственных органов в отношении банковской информации. В последнем определении по данной проблеме, при рассмотрении вопроса о соотношении норм УПК РФ и Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации", определяющих порядок производства обыска в адвокатском бюро, Конституционный суд сформулировал способ разрешения коллизий между различными правовыми актами. По мнению суда, приоритет имеет тот акт, который «предусматривает больший объем прав и свобод граждан и устанавливает более широкие их гарантии».

Полномочия иных пользователей информации, составляющей банковскую тайну

Право получать информацию, относящуюся к банковской тайне, в форме справок также принадлежит:

Правом ознакомления с банковскими документами, охраняемыми в режиме банковской тайны, обладает Банк России .

В Российской Федерации перечень лиц, которым кредитная организация обязана предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, определен федеральными законами. В число таких законов входит не только Банковский закон, но и законы, регулирующие деятельность соответствующих государственных органов и организаций. Последние действуют даже в том случае, если Банковским законом данному государственному органу или должностному лицу вовсе не предоставлено право доступа к банковской тайне (судебные приставы).

Согласие клиента на раскрытие банковской тайны освобождает банк от ответственности за разглашение конфиденциальной информации. Случаями раскрытия банковской тайны с согласия клиента являются предоставление информации ему самому или его представителю, а также в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, предусмотренных договором между банком и БКИ. Состав предоставляемой в БКИ информации определяется Федеральным законом «О кредитных историях». При этом специально предусматривается, что представление информации в БКИ с соблюдением положений закона не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Поправка о возможности предоставления сведений, составляющих банковскую тайну в бюро кредитных историй, внесена в ГК РФ .

Информация, относящаяся к банковской тайне, может стать известной третьему лицу также в случае уступки этому лицу требования банка к клиенту. Арбитражная практика допускает уступку требования банка о взыскании с клиента - должника суммы кредита и начисленных процентов, даже в случае, если новый кредитор не является кредитной организацией. Так, в одном деле арбитражный суд первой инстанции пришел к выводу, что новый кредитор (не банк), становясь на место прежнего кредитора по кредитному договору (банка) приобретает все права и обязанности кредитора, в том числе и право на получение сведений, составляющих банковскую тайну заемщика. Поскольку отсутствие у нового кредитора обязанности охраны банковской тайны ограничивает гарантированные законом права клиента банка, договор цессии был признан ничтожным. Однако суд кассационной инстанции опроверг данный вывод и указал, что на момент вступления нового кредитора в отношения с ответчиком у кредитора имелось только одно право - истребование задолженности. Все иные права к этому времени «потеряли актуальность для кредитора». Кассационная инстанция также указала на отсутствие необходимости соблюдения правил о специальном субъектном составе кредитного договора, поскольку новый кредитор вступает в кредитный договор после исполнения первоначальным кредитором действий, требующих лицензирования. Был опровергнут и вывод должника о том, что личность кредитора имеет существенное значение в данном обязательстве, и решение арбитражного суда первой инстанции было отменено.

В другом случае банк уступил требование из кредитного договора другому банку, который, в свою очередь, переуступил его третьему лицу. Арбитражные суды первой, апелляционной и кассационной инстанций пришли к выводу, что личность кредитора не имеет существенного значения в данном обязательстве.

Таким образом, суды допускают уступка требований по кредитным договорам, довод о нарушении банковской тайны не рассматривается как основания для признания недействительной сделки по передаче указанного права.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Банковский закон предусматривает ответственность владельцев и пользователей банковской тайны за ее разглашение. В частности, ответственность несут Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники.

Ответственность других пользователей банковской тайны предусмотрена законами об их деятельности: для инспекторов Счетной палаты , для таможенных органов и т.д. Лица, которые в связи со спецификой профессиональной деятельности и в соответствии с законом являются субъектами иных видов профессиональной тайны, несут ответственность за разглашение банковской информации, ставшей им известной в процессе осуществления профессиональной деятельности, как за разглашение налоговой, нотариальной, аудиторской или др. тайны.

За разглашение банковской тайны законодательством РФ предусмотрена уголовная, административная и гражданско-правовая ответственность.

< ALIGN=CENTER>Уголовная ответственность

Уголовный кодекс РФ устанавливает ответственность за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну. Данная статья находится в главе УК РФ - «Преступления в сфере экономической деятельности», чем и определяется видовой объект преступления. В объект данного преступления необходимо включать помимо отношений, связанных с предпринимательской деятельностью, также отношения по осуществлению «иной экономической» деятельности.

Статья 183 УК РФ предусматривает четыре состава преступления, первые два из которых формальные (достаточно лишь факта нарушения, вредоносные последствия необязательны), а третий и четвертый - материальные (обязательными элементами являются вредоносные последствия). Так, часть первая предусматривает ответственность за собирание сведений, составляющих банковскую тайну, часть вторая - за распространение или использование таких сведений, часть третья - за совершение тех же деяний из корыстной заинтересованности или с причинением крупного ущерба, а часть четвертая распространяется на случаи, повлекшие тяжкие последствия. Характеристикой объективной стороны преступления является незаконность совершения указанных действий. В части первой выделяются такие способы собирания сведений: похищение документов, подкуп, угрозы, иной незаконный способ. Под последним в литературе понимается завладение информацией посредством использования специальной техники негласного получения информации, незаконное проникновение в компьютерную сеть.

Субъектом преступления по части первой ст. 183 УК РФ может являться любое деликтоспособное лицо, а по части второй к ответственности могут быть привлечены лишь специальные субъекты - лица, которым банковская тайна была доверена или стала известна по службе или работе, - например, служащие кредитных организаций.

Преступления по ст. 183 УК РФ наказываются штрафом до 80000 рублей , в том числе с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на определенный срок, либо лишением свободы. Срок лишения свободы по формальным составам не может превышать соответственно двух и трех лет, а по материальным составам - соответственно пяти и десяти лет. На 24 апреля 2006 года справочно-поисковые системы и комментарии к статье 183 УК РФ не содержат информации о судебной практике по указанным составам преступлений. По данным статистики МВД за 2003 год, 2004 год, 2005 год и январь-март 2006 года преступлений по статье 183 УК РФ не выявлено.

Разглашение информации, относящейся к банковской тайне, подпадает под состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях . По данной статье ответственность наступает за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность). Субъектом данного правонарушения может быть только физическое лицо, получившее доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей. При этом, указанная статья распространяется как на служащих кредитных организаций, так и на работников любых других пользователей банковской тайны (БКИ, Агентства по страхованию вкладов, правоохранительных, таможенных органов и т.д.). Совершение указанного правонарушение физическим лицом влечет наказание в виде административного штрафа (до 1000 рублей).

Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах - клиентах банка может повлечь для физических и юридических лиц ответственность по ст. 13.11 КоАП РФ. Данная статья направлена на охрану персональных данных о гражданах. Согласно ст. 2 Закона об информации, персональные данные - это сведения о фактах, событиях и обстоятельствах жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность. Такие данные могут одновременно являться данными о клиенте кредитной организации и входить в состав банковской тайны. Таким образом, нарушение режима банковской тайны в части персональных данных может повлечь административную ответственность по ст. 13.11 КоАП РФ в форме административного штрафа. При этом субъектами данного правонарушения могут быть не только кредитные организации и их служащие, а любые пользователи банковской тайны.

В отдельных случаях, нарушение обязанности пользователя информации хранить банковскую тайну может стать основанием для лишения виновного лица специальной правоспособности. Так, неисполнение БКИ обязанности по защите информации может стать основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении БКИ из государственного реестра БКИ.

Под понятием банковской тайны (БТ) подразумевается совокупность сведений, касающихся личной финансовой информации клиента, которая не подлежит свободному распространению и передаче третьим лицам без его согласия. За разглашение банковской тайны законодательством предусмотрена уголовная ответственность. В то же самое время, существуют ситуации и организации, которые требуют в обязательном порядке предания нужной информации огласке.

Законодательное регулирование понятия банковской тайны

На законодательном уровне понятие БТ в целом регулируется положениями ФЗ №395-1 от 02.12.1990, который практически полностью регламентирует банковскую деятельность в целом. Также, понятие БТ освещается непосредственно Гражданским кодексом в ст. 857. К сведениям, которые входят в БТ, относятся:

При этом таковая информация не подлежит свободному распространению, а её утечка может привести к наступлению уголовной ответственности в отношении виновных лиц.

Ответственность за разглашение информации о банковской тайне

Регулируется уголовная ответственность, которая наступает в случае распространения или сбора сведений, составляющих БТ, положениями ст. 183 УК РФ. При этом сбор таковой информации, в том числе при использовании угроз, подкупа, кражи, наказывается менее строго, чем непосредственное разглашение наличествующей у лица информации как таковой.

Наказанием за разглашение БТ вне зависимости от других обстоятельств может выступать:

Тем не менее, если раскрытие личных сведений клиента привело к нанесению ему ущерба в крупном размере или же наступление тяжких последствий, положениями данной статьи Уголовного кодекса предусматривается более строгий порядок наказания.

Важный факт

Разглашение БТ в любых обстоятельствах и по любым причинам является уголовным преступлением и не может быть квалифицировано как административное правонарушение даже в случае, если никакого фактического ущерба лицу, чья информация была предана огласке, нанесено не было.

При этом данная статья также затрагивает понятие коммерческой или государственной тайны, наказание за разглашение которых является аналогичным. Лицо, пострадавшее от разглашения его банковской тайны также вправе предъявить иск в судебном порядке для возмещения понесенного в случае произошедшего разглашения тайны материального и морального ущерба.

Кто и в каких случаях может получить доступ к банковской тайне

Законодательством отдельно регулируется возможность получения доступа к составляющим БТ для физических и юридических лиц. Так как деятельность юридических лиц подразумевает необходимость мониторинга и проверок, состоянием их банковских счетов, а также движением средств на них имеют право абсолютно законно интересоваться государственные службы, такие как:

• Органы следствия и МВД;
• ФСС и ПФ;
• Служба таможни;
• Органы правосудия;
• Счетная палата и налоговая инспекция;
• Росфинмониторинг.

Представителям вышеозначенных организаций банки и прочие финансовые организации обязаны предоставлять сведения, составляющие БТ клиента по первому запросу без возможности отказа. Также, отдельным государственным структурам, например ЦБ РФ, банки обязаны самостоятельно отправлять отдельную информацию относительно изменений состояния счетов клиентов. Физические лица являются чуть более защищенными от раскрытия банковской тайны государственными инстанциями, однако в ситуациях, когда таковые действия предусмотрены законодательством, от банков также может быть затребована конфиденциальная информация, составляющая банковскую тайну относительно того или иного физического лица.

Важный факт

Вне зависимости от того, на какое лицо клиентом была возложена обязанность сохранения БТ, любое лицо, в том числе и должностное из вышеозначенных правоохранительных структур, также несет ответственность за сохранение полученной в ходе следственных действий БТ и её последующее неразглашение ни при каких обстоятельствах.

Кроме государственных служб, отдельным ФЗ также предусмотрена функциональность работы БКИ – Бюро Кредитных Историй. Таковая организация также имеет право по поручению других кредитных организаций затребовать у банка информацию, составляющую банковскую тайну с целью составления общей картины платежеспособности клиента и его благонадёжности относительно банковской системы.

При этом ранее для сбора таковой информации требовалось непосредственное письменное согласие клиента, сейчас же деятельность БКИ в полной мере регламентирована законодательством.

Также, законодательство предусматривает необходимость открытия данных, составляющих банковскую тайну, в случае смерти клиента такового банка. В таком случае, уведомляется нотариальная контора, в которой составлялось завещание либо происходило открытие наследства, а средства скончавшегося клиента делятся по закону или в соответствии с положениями завещания, однако БТ разглашается исключительно нотариусу и непосредственным лицам, вступающим в наследство.

Кроме этого, БТ может передаваться третьим лицам на основании действующего по распоряжению суда исполнительного производства – информация о ней содержится в исполнительном листе.

Допустимо также разглашение части или всей информации, составляющей БТ третьим лицам при заключении в соответствии с законодательством договора про уступку прав требования. Однако такой договор подразумевает ответственность принимающей права требования стороны за последующее хранение БТ.

С момента заключения договора кредитования между заемщиком и кредитной организацией, на кредитора возлагается ответственность о сохранении конфиденциальной информации о заемщике, то есть хранение банковской тайны. Запрещается передача информации третьим лицам. К сожалению, реальность такова, что сотрудники банков не соблюдают данного обязательства и в случае возникновения задолженности по кредиту, разглашают информацию о заемщике и его долгах, сознательно нарушая закон. Многих должников в последнее время интересует вопрос о том,

что грозит сотрудникам банков за разглашение банковской тайны. Все-таки офшоры - они не для всех, надо и в своем отечестве уметь правды добиваться.

Что такое банковская тайна

К банковской тайне относится информация обо всех банковских операциях клиента, о вкладах, о счетах. На основании российского законодательства, банковские учреждения обязаны хранить тайну вкладов клиента, тайну счетов, тайну операций по счетам, а также все данные о клиенте. Так как при оформлении кредита для клиента открывается индивидуальный счет, тайну кредитного счета, соответственно, можно отнести к банковской тайне. Если сотрудники банка или иной финансовой организации нарушат банковскую тайну, то клиент может требовать в судебном порядке возмещения убытков и морального вреда.

Кто имеет доступ к банковской тайне

В каждом кредитном договоре имеется пункт о том, что клиент не возражает против обработки его персональных данных и передачи этих данных третьим лицам. Для того, чтобы быть уверенными в том, нарушается ли банковская тайна финансовым учреждением, стоит знать, кому предоставляется доступ к банковской тайне. Существует официальный перечень лиц и учреждений, которым могут передаваться данные, попадающие под банковскую тайну:

• клиенту банка лично либо его представителю по доверенности;
• в БКИ - бюро кредитных историй, причем, только в одно;
• в ассоциацию по страхованию банковских вкладов;
• в любую судебную инстанцию;
• в счетную палату;
• судебным приставам-исполнителям;
• в налоговую инспекцию;
• представителям следственных органов и таможни;
• в фонд социального страхования;
• в пенсионный фонд РФ;
• в ФСФН и в ФТС.

Данный список может со временем изменяться.

Как можно получить сведения о клиенте и его счетах

Лицо или организация, имеющая доступ к банковской тайне может запросить необходимые сведения и документы о клиенте банка в официальном порядке. Запрос должен быть составлен с соблюдением всех законных требований. Запрос должен содержать следующую обязательную информацию: основания для получения сведений; конкретное описание нарушений, на основании которого требуются данные о клиенте и его счетах. Обоснование запроса должно быть настолько конкретным, что связь между банковской организацией и клиентом, которым заинтересовалась определенная организация, была явно выражена.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ответственность за разглашение банковской тайны несет сотрудник той или иной организации, который эту тайну раскрыл. Если клиент стало известно, что банк разгласил его банковскую тайну, он может обратиться в суд с исковым заявлением. Стоит иметь ввиду, что не только банковские учреждения, но и те организации и лица, которые входят в список лиц, имеющих доступ к банковской тайне, также несут ответственность за ее раскрытие.

Наказание за разглашение банковской тайны

Разглашение банковской тайны клиента является нарушением действующего законодательства и может быть уголовно наказуемо, на основании ст. 2183 Уголовного Кодекса РФ. Для лиц, собирающих незаконно информацию, имеющую отношение к банковской тайне грозит наказание от 80000 рублей или лишение свободы на срок до 2 лет.

Также за разглашение банковской тайны для определенного круга лиц предусмотрено: штраф до 120 000 рублей, запрет на осуществление деятельности на срок до 3 лет, увольнение, лишение свободы на срок до 3 лет.

Если разглашение банковской тайны повлекло за собой крупные потери клиента, либо было спланировано с корыстной целью, то виновному грозит штраф до двухсот тысяч рублей или лишение свободы на срок до 5 лет, а в особых случаях - до 10 лет.

Мы не представляем свою жизнь без удобств банковской системы. Каждый из нас имеет и депозиты, и расчетные счета, и кредитные карточки различного назначения. Однако мало кто задумывается, что вместе с денежными потоками мы доверяем банку и свои тайны.

Гарантирование сохранности банковской тайны

Когда гражданин договаривается с банком о сотрудничестве, кредитное учреждение обязуется сохранять тайну:

• сведений о клиенте;
• банковского вклада;
• банковского счета;
• любых операций по счету.

Эти требования к банку также подтверждает Гражданский кодекс РФ в п. 1 ст. 857 . Однако иногда сведения "вытекают" из стен банка, и этот фактор наносит серьезные убытки его клиенту.

Если ваши права и интересы нарушены, тогда нужно срочно обратиться к юристу для физических лиц, чтобы специалист в области права помог:

• доказать нарушение закона со стороны сотрудников банка;
• грамотно обосновать сумму убытков;
• результативно востребовать возмещения ущерба в суде (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Стоит отметить, что банк не всегда стремится к конфронтации. Если руководство кредитного учреждения правильно оценит ситуацию, то постарается максимально быстро загладить конфликт.

Служба безопасности банка постарается максимально быстро выявить нарушителя конфиденциальности. Тем более, что ваши интересы будет отстаивать опытный юрист для физических лиц , а это серьезный довод в вашу пользу!

Обычно правонарушитель имеет не альтруистические, а корыстные цели. Он связан с другими лицами, а это уже преступная группа. Возможно, ее цель – обычная кража денежных средств со счета, ваше полное финансовое разорение или шантаж с целью изъятия денег.

Тайну вкладов гарантируют:

• непосредственно кредитное учреждение;
• организация, занимающаяся обязательным страхованием вкладов;
• банковские платежные агенты, также субагенты;
• операторы, занимающиеся переводом денежных средств;
• операторы, осуществляющие услуги в платежной инфраструктуре.

Клиенты банка и его корреспонденты защищены законом № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (ст. 26) и № 391-1 от 02.12.1990 г. (ст. 26).

Какие сведения могут составлять банковскую тайну?

1. Эти данные касаются:

• проводимых через банк операций, в первую очередь перетекания средств, когда в процессе участвуют платежные агенты (субагенты);
• банковских счетов;
• вкладов (депозитов).

2. Это могут быть сведения о денежных средствах:

• об остаточных;
• об электронных переводах.

3. Также нельзя разглашать без согласия клиента его персональные данные.

Однако нужно еще доказать, что утечка сведений произошла в банке. Необходимо найти документы:

• письменные;
• электронные.

Именно они должны подтвердить, что заинтересованный субъект, не имеющий права на получение определенной информации, все же получил эти сведения из рук работников банка.

За разглашение банковской информации ответственность может быть:

• гражданская;
• административная;
• уголовная.

Гражданская ответственность

Задействованному юристу не только потребуется подтвердить сам факт разглашения банковской тайны, но и грамотно обосновать размер убытков, которые понес клиент (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Это могут быть:

• реальный ущерб;
• упущенная выгода.

Очень важно в таком деле обосновать причинно-следственную связь между теми действиями, которые производил ответственный работник кредитного учреждения, и причиненными убытками.

Юрист для физических лиц помогает оформить и подать в эту организацию требование , чтобы его клиенту возместили ущерб, причиненный разглашением банковской тайны. Банк не всегда соглашается с этими требованиями. Так что сразу нужно быть готовым к подаче искового заявления в судебный орган общей юрисдикции.

Административная ответственность

Есть информация из разряда "с ограниченным доступом". На ответственность работника, виновного в разглашении таких сведений, указывается в ст. 13.14. КоАП РФ. Юрист для физических лиц, отстаивая ущемленные интересы клиента , помогает грамотно составить заявление:

• в прокуратуру;
• в полицию.

Это его право подтверждено статьей 28.1 КоАП РФ (п. 1 ст. 28.1).

Уголовная ответственность

1. Нарушителем банковской тайны может выступать лицо, которое получило сведения:

• путем хищения документов;
• методом угроз;
• подкупая ответственных лиц, то есть участвуя в сговоре;
• прочими незаконными способами.

2. Лицо, которое получило доступ к банковской тайне, так как доступ полагался по долгу службы, произвело следующие действия:

• разгласило сведения;
• использовало их без согласия на то физического лица.

Наступает уголовная ответственность по 183 УК РФ в том случае, если:

• причинен крупный ущерб;
• доказана корыстная заинтересованность;
• отмечены тяжкие последствия.

Своевременное обращение к специалисту в области права поможет не только взыскать ущерб, но и покарать преступника в уголовном порядке. Сообщение в полицию (прокуратуру) о преступлении должно быть составлено правильно, все факты обоснованы. Это положение закона подтверждено п. 3 ч. 1 ст. 140 УПК РФ.

Однако юрист для физических лиц может выступать не только на стороне клиента банка , но и сотрудника кредитного учреждения, обвиненного в разглашении банковской тайны. Еще нужно доказать, что человек, который якобы совершил должностной проступок или даже преступление, не обвинен зря и не отвечает за чужие грехи.

Прямого понятия банковской тайны не дано в законодательстве РФ, но перечислены категории информации, которая относится к банковской тайне. Причем перечень не является исчерпывающим. Кроме того, есть некоторая путаница между банковской и коммерческой тайной.

Банковская тайна обозначена в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Но перечни объектов (категорий информации), относящихся к банковской тайне, в них несколько отличаются.

Не возникает разногласий об отнесении к банковской тайне информации о банковском счете и банковском вкладе. Диссонанс возникает в части сведений о клиенте, которые относятся к банковской тайне на основании статьи 857 ГК РФ, но в Законе «О банках и банковской деятельности» такой нормы нет. Но есть указание на то, что к банковской тайне могут быть отнесены иные сведения, если это не запрещено федеральным законом (статья 26 ФЗ).

Таким образом, в целом под понятием «банковская тайна» подразумеваются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета.

Насчет отнесения операций кредитования к банковской тайне также существуют противоположные точки зрения. Ссудные счета не являются банковскими счетами в гражданско-правовом смысле этого термина, по ссудному счету не возможно проведение банковских операций, таких как прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств. Исходя из такой трактовки ссудных счетов, ряд ученых - авторов юридической литературы - не причисляет операции кредитования к банковской тайне. Другие авторы доказывают противоположную точку зрения на основании того, что в ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится просто о счетах, открываемых клиенту в банке, вне зависимости от их подразделения и классификации.

Примем как норму, что сведения о предоставлении кредита являются банковской тайной. Возникает другой вопрос: насколько правомерно предоставление данных банковской организацией в ? Правомерно на основании ГК РФ и того, что банк берет согласие клиента на предоставление указанных сведений в бюро кредитных историй. Данный пункт в обязательном порядке включается в условия . Если клиент отказался от предоставления подобных сведений, об этом так же будет прописано в кредитном договоре. Кроме того, кредитной организацией берется согласие заемщика, залогодателя, поручителя на обработку персонифицированных данных во избежание недоразумений в дальнейшем.

Таким образом, в условиях действующего законодательства Российской Федерации однозначного ответа на вопрос об объеме банковской тайны нет, но в банковской практике применяется расширительное толкование банковской тайны. В частности, отнесение к банковской тайне не операций по счету клиента, а операций клиента кредитной организации.

Тем более, учитывая, что сумма кредита физического лица выдается , зачисляется на счет вклада до востребования либо счет , а для юридического лица получение кредита производится путем зачисления его на расчетный счет.

Отдельным вопросом стоит работа . Нередко кредитные организации пользуются услугами коллекторских агентств по взысканию просроченной ссудной задолженности. Это помогает кредитным организациям сэкономить время штатных банковских специалистов, не отвлекать кредитных инспекторов, юристов и работников службы безопасности от их прямых обязанностей. В основном на аутсорсинг (внешнее сопровождение) коллекторским агентствам отдаются бесспорные долги по . Надо сказать, что к услугам коллекторов банки прибегают только в случае, если их собственные усилия по взысканию просроченного долга не привели к желаемому результату. Преимущество коллекторов в том, что они работают с каждым должником индивидуально, что достаточно проблематично осуществить кредитной организации.

В данном вопросе кредитная организация руководствуется Законом «О банках и банковской деятельности». В статье 34 закона сказано о том, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности, а в ГК РФ установлено то, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу. Причем для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется в обязательном порядке согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В свою очередь судебная практика так же признает за кредитными организациями право совершать уступку права требования по кредитному договору не только кредитным организациям, но и другим субъектом права, не являющимся кредитными организациями и не имеющим права на занятие банковской деятельностью. Но, поскольку ситуация с предоставлением сведений третьему лицу (коллектору в нашем случае) все же не достаточно однозначна, банковские организации, сотрудничающие с коллекторскими агентствами, все же, как правило, включают в кредитную документацию пункт о согласии клиента на передачу сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам и другим субъектам права по сделке (уступке права требования) в предусмотренных договором и действующим законодательством случаях.

Таким образом, банковская тайна охраняется законом РФ. Те сведения, которые отнесены к банковской тайне, могут быть предоставлены банковской организацией только самим клиентам банка или их уполномоченным представителям. По запросам государственных органов и их должностных лиц сведения, содержащие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в исключительных случаях и только в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

В чем заключается ответственность банковской организации и сотрудников за разглашение сведений, являющихся банковской тайной?

ГК РФ предусматривает за клиентом кредитной организации право потребовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственны за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, предоставлением и хранением информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

Незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой и уголовную ответственность на основании части 2 статьи 183 Уголовного кодекса РФ.

Собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну влечет за собой штраф в размере до восьмидесяти тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.

Незаконное разглашение либо использование сведений, составляющий банковскую тайну, без согласия владельца, карается штрафом до ста двадцати тысяч рублей, лишением занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, или лишение свободы до трех лет. Если же разглашение банковской тайны причинило крупный ущерб или было совершено из корыстной заинтересованности, размер штрафа увеличивается до двухсот тысяч рублей, а срок лишения свободы до пяти лет.

Наиболее тяжкие деяния в части несоблюдения хранения банковской тайны могут наказываться лишением свободы признанного виновным лица сроком до десяти лет.