Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей.

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-банк» (PC-banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-банк» для обслуживания юр.лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в Российской Федерации. Системы «Клиент-банк» принципиально подразделяются на 2 типа:

1.1 банк-Клиент (толстый клиент )

Классический тип системы банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи.

1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

1.3 Арт-банкинг (англ. Art-banking) - финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство. Новая услуга, появившаяся на финансовых рынках мира в конце 20-го, начале 21-го века.

Большинство крупных западных кредитных организаций выделяет внутри своих подразделений, ориентированных на работу с VIP-клиентами с портфелями от 500 тыс. евро, отделы art advisory. В России такую услугу уже несколько лет предлагают департаменты крупнейших кредитных организаций, среди которых Газпромбанк, банк Москвы, УралСиб, Дойче банк и Импэксбанк.

Данная услуга рассчитана как на корпоративных, так и на частных инвесторов. Спектр предлагаемых услуг разнообразен и охватывает следующие области:

· консультирование по формированию коллекций инвестиционного качества;

· анализ коллекций или отдельных предметов искусства;

· консультации по вопросам подбора коллекций, управления и долгосрочного поддержания их ценности;

· экспертиза подлинности произведения искусства;

· реставрация и хранение.

1.4 Direct-banking является банком без филиальной сети. Он предлагает следующие виды ДБО:

§ Телефонный банкинг;

§ Онлайн-банкинг;

§ Банкоматы (в редких случаях);

§ Банковская почта;

§ Мобильный банкинг.

Исключая расходы, связанные с организацией филиальной сети банка, виртуальные банки могут предложить более высокие процентные ставки по депозитами более низкую плата за обслуживание, чем их традиционные конкуренты.

2. Системы «телефонный аппарат-банк » (Телефонный банкинг, телебанкинг, SMS-banking)

Телефонный банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания , при котором клиент получает банковские услуги посредством использования возможностей телефонов. Используя систему телефонного банкинга клиент может получать как информационные услуги от банка, так и управлять средствами на своих счетах.

Система телефонного банкинга может быть реализована двумя способами:

1. общение клиента по телефону с оператором банка, принимающим звонки на специально организованном рабочем месте (call-центре, центре обработки вызовов и т.п.)

2. интерактивное речевое взаимодействие (IVR), позволяющее клиенту получить доступ к услугам банка посредством телефона без участия оператора.

Появление и развитие средств мобильной связи привело к появлению еще одного способа реализации телефонного банкинга, называемого SMS-банкинг , при котором информационное обслуживание и возможности управления своими счетами клиент осуществляет при помощи отправки со своего мобильного телефона SMS-сообщений.

3. Обслуживание с использованием банкоматов и устройств банковского самообслуживания

Банковское устройство самообслуживания (self-service terminal) - это наиболее общее опре­деление всех автоматов, позволяющих клиенту со­вершать различные банковские операции без учас­тия служащих банка. Банковские устройства само­обслуживания подразделяются на два типа в зави­симости от того, поддерживают ли они функцию выдачи наличных денег или нет. При положительном ответе речь идет об ATM (automated teller mashines), или банкоматах, при отрицательном - о NCS (non-cash systems), или терминалах для безналичных операций.

Банкомат - это общее название банковских ав­томатов для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Помимо этого, некоторые банкоматы могут выполнять ряд дополнительных функций (выдавать информацию о состоянии счета, осуществлять безналичные плате­жи, принимать заказы на чековые книжки и т. д.).

NCS (non-cash systems) - автоматические устройства, позволяющие держателю карточки получить в режиме самообслуживания практически полный спектр банковских услуг, за исключением операций с наличными. NCS отличаются от банкоматов расши­ренной клавиатурой и набором видео- и аудио-ин­терфейсных средств.

Автоматизированные банковские системы (АБС).

Какие возможности скрыты в информационных данных из АБС? Чем нужно дополнить имеющуюся в АБС информацию для построения эффективного анализа? Информация о клиентской базе, спросе на продукты и финансовой «отдаче» от продаж является основой для построения маркетинговых политик банка. Подразделения банков затрачивают значительные усилия на анализ рынка, проводят специальные исследования и опросы, для того чтобы разработать стратегии привлечения клиентов. При этом немалый объем информации, которая находится в распоряжении банков, не используется. Эта ценная информация накапливается в процессе операционной деятельности банка и оказывается невостребованной после завершения конкретного бизнес-процесса.

Рассмотрим информационный потенциал автоматизированной банковской системы. Причиной для изучения именно АБС являются следующие факты:

> АБС есть в каждом банке, и это обеспечивает широту использования предлагаемого подхода;

> как правило, информация, накапливаемая и используемая в операционной деятельности банка, достоверна. Например, если подписанный клиентом депозитный договор был предварительно распечатан именно из АБС, то можно утверждать, что в реквизитах клиента указаны достоверные паспорт­ные данные;

> АБС содержит массивы информации, накапливаемые ежедневно и хранимые банком в течение долгого времени, что обусловлено требованиями банковского бизнеса и стандартами ведения банковского учета;

> предлагаемый подход является модельным - он может быть применен и к другим системам.

В настоящий момент к АБС предъявляются требования поддержки «проактивного» взаимодействия с клиентом. Кроме того, развиваются специальные аналитические системы поддержки принятия решений, которые взаимодействуют с АБС на уровне информационной интеграции.

Каждый шаг развития АБС не только расширяет состав информации, которая находится в распоряжении менеджеров банка, но и увеличивает возможности анализа этой информации.

Итак, рассмотрим информацию, которую содержит стандартная АБС.

1. Основная информация о клиентах как контрагентах по договорам и владельцах счетов - так называемая карточка клиента. Как правило, карточка клиента включает ФИО, ИНН, паспортные данные, информацию о прописке и контактные реквизиты. Для юридических лиц в карточке клиента также фигурируют информация о лицах с правом подписи И коды, характеризующие отраслевую принадлежность организации. В общем случае учет операций физических лиц может вестись в АБС на балансовых счетах Главной книги. Тогда информация о данных клиентов ведется в отдельной, «розничной» системе.

2. Основная информация о действующих договорах, включая: тип договора; основные реквизиты; дату открытия и срок действия; счета, открытые по договору. В редких слу­чаях в АБС хранятся только счета, а договоры и их связь со счетами содержатся в системах класса «бэк-офис». Однако в этом случае система бэк-офиса, как правило, тесно интегрирована с АБС или реализована на общей с АБС платформе.

3. Счета клиента, включая текущий статус счета, даты открытия и закрытия.

4. Проводки по счетам клиентов и внутрибанковским счетам, включая удержание комиссий банком и процентный доход банка. Счета доходов и расходов могут быть связаны или не связаны с договорами, но связь проводки с двумя счетами, как правило, позволяет «восстановить» основной экономический смысл операции.

Изучая полезность накопленной в АБС информации, можно выделить несколько ключевых моментов, которые следует соблюдать при анализе имеющихся данных. Информация из АБС позволяет:

Формировать статистику в разрезе юридических и физических лиц;

Провести анализ заключенных договоров с клиентами в разрезе услуг, продаваемых банком;

Провести анализ платежных цепочек клиентов;

Сформировать ретроспективный анализ доходности клиентов.

ФОРМИРОВАНИЕ СТАТИСТИКИ

Разделение клиентской базы на юридических и физических лиц позволяет формировать статистику по функциональным подразделениям банка, которые обычно предоставляют раздельно корпоративные и розничные услуги клиентам. В этом случае клиентские менеджеры разных функциональных подразделений способны на основании результатов ретроспективного анализа выделять группы клиентов и формировать прогнозный анализ в разрезе групп.

Группы клиентов формируются на основании различных показателей и являются динамическими. Изменение состава динамических групп происходит по мере задания аналитических периодов. Методы математи­ческого анализа показывают, что наибольшую достоверность представляет анализ проводимых на больших массивах данных с наименьшими периодами расчетов. Это критично для розничных банков, имеющих большую клиентскую базу. Формирование групп корпоративных клиентов можно построить на связи отраслевых и экономических характеристик.

АНАЛИЗ ДОГОВОРОВ В РАЗРЕЗЕ ПРЕДЛАГАЕМЫХ УСЛУГ

Анализ договоров в разрезе предлагаемых услуг позволяет получить статистику по количеству заключенных договоров (сделок) за период, договоров по суммам за период.

Данный ретроспективный анализ принято формировать в следующих разрезах: головной банк, филиалы, отделения, дочерние банки. Договоры и клиентские сделки необходимо подразделить на услуги, предлагаемые банком. В этом случае имеет смысл анализировать регионы, что позволяет выявить тенденции продвижения отдельных услуг банка в регионах, где представлены отделения и филиалы банка.

В целом ретроспективный анализ клиентских договоров используется для сравнений работы продающих подразделений в периодах, построения прогнозных показателей продаж по подразделениям и регионам.

АНАЛИЗ ПЛАТЕЖНЫХ ЦЕПОЧЕК

Анализ платежных цепочек осуществляется также в разрезах головного банка, отделе­ий, филиалов, регионов.

При этом выделяют внутренние, входящие и исходящие платежи клиентов.

Все платежи клиентов подразделяют по типам клиентских документов (платежные поручения, платежные требования, авизо и т.д.) и по регулярности проведения.

Таким образом, анализ платежей клиента выявляет постоянные поручения клиентов банка внутри банка и платежные цепочки клиентов банка и неклиентов банка.

Анализ платежных цепочек за большие периоды времени позволяет:

Установить группы клиентов, связанных ведением общего бизнеса. Для подобных бизнес-групп создаются специальные пакеты корпоративных услуг, тарифы по которым позволят привлечь клиентов, с тем чтобы они могли совершать наибольшее количество операций в банке;

Выявлять клиентов других банков, являющихся получателями или плательщиками постоянных платежей клиента банка. Такие клиенты могут быть потенциальными клиентами банка, поэтому для клиентских менеджеров возникает сегмент привлечения;

Формировать планы развития с учетом привлечения потенциальных клиентов в регионе.

РЕТРОСПЕКТИВНЫЙ АНАЛИЗ ДОХОДНОСТИ

Задача анализа доходности клиентов банка не является простой и может быть решена в несколько подходов. Решение этой задачи зависит от того, насколько в АБС структурирована информация по учету операций клиента и ведению его договоров и сделок.

В общем случае для расчета доходности клиентов используют ретроспективный анализ по операциям с клиентом в разрезе услуг банка. Построение анализа доходности базируется на анализе доходов от операций (процентные доходы) и комиссионных доходов (непроцентные доходы).

Для построения анализа доходности клиента используют специальные аналитические счета доходов от операций с клиентом по услугам банка или формируют анализ связей операций клиента по характеристикам операции со счетами доходов от предоставляемых услуг (анализ выписок со счетов клиента, со счетов комиссий).

Рассмотренные методы анализа данных на основе информации АБС не означают, что все манипуляции над данными проводятся непосредственно в самой системе.

Возможны несколько различных вариантов, которые условно можно разделить на «этапы зрелости»: накопления и использования информационных данных в организации.

Понимание ценности информации в информационной системе конечными потреби­телями.

Понимание ценности сформировалось у конечных пользователей информации, но специальная инфраструктура для доступа к информации отсутствует - программисты делают отчеты ad-hoc по запросу менеджера или аналитика. В лучшем случае - выгрузка «витрин данных» с использованием техноло­гии «Excel + PivotTable».

Анализ выполняется регулярно, и возникает задача сокращения его себестоимости.

Выполняются автоматизация регулярных стандартных отчетов, вызываемых заинтересованными пользователями через интерфейс системы, или автоматическая рассылка готовых отчетов системой.

Ориентация данных на анализ и принятие решений. Становится очевидным, что регистрация при выполнении операций некоторых дополнительных «маркетинговых» реквизитов может увеличить ценность информации. Также становятся понятны преимущества от сопоставления информации из различных систем.

В систему добавляются специальные «маркетинговые» атрибуты. По возможности вручную или полуавтоматически синхронизируют справочники в разных системах для сопоставления отчетов («глазами» или в Excel).

Любая система, созданная специально для операционной деятельности, менее удобна для анализа, чем специальный ин­струмент.

Принимается решение о создании хранилища данных (ХД) с использованием промышленных средств формирования отчетов и аналитики (Business Intelligence, Bl).

Информацию из разных систем недостаточно загрузить в ХД - возникает необходимость взаимосвязей информационных данных разных продуктов и операций.

В практику организации вводятся инструмент Master Data Management и логическое объединение в ХД информации из разных операционных систем.

Информация ХД используется для анализа и принятия решений с применением различных методов BI: статистических моделей, кластерного анализа, нейронных сетей.

Этот подход может быть использован для изучения и анализа других информационных систем. Рассмотрим некоторые примеры распространения предложенной модели.

Банковская сфера непрерывно развивается, осваивая и внедряя новые технологические решения. Основная цель – повысить комфорт пользования услугами для каждого клиента. Основная технология, активно продвигаемая и усвояемая сегодня, – электронный банкинг. Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять и использовать различную банковскую информацию. Более эффективно и с минимальными потерями времени.

Виды дистанционного банковского обслуживания

Для начала следует четко уяснить понятие дистанционного банковского обслуживания или ДБО.

Речь идет о современных технологиях, позволяющих клиенту совершать различные банковские операции без необходимости личного посещения банковского учреждения. Для совершения удаленных операций используются разнообразные каналы связи.

И именно применяемые каналы и стали основным параметром разделения ДБО на виды:

• PC-Banking – клиент получает возможность осуществлять операции путем установки определенного программного обеспечения на компьютер или другое устройство;
• интернет-банкинг – доступ к банковским услугам реализуется через любой браузер;
• телебанкинг – клиент может управлять своим счетом через телефон с опцией факс;
• обслуживание, реализуемое через банковские терминалы и банкоматы;
• мобильный банкинг – клиент получает полный доступ к сфере банковских услуг через сервис СМС или мобильный интернет.

Существует классификация не только по способу доступа, но и подразделение клиентской базы банковского учреждения. Исходя из этого ДБО подразделяется на:

• системы, предназначенные для пользования физическими лицами;
• системы, предназначенные для пользования юридическими лицами.

Обслуживание юридических лиц

Корпоративные клиенты, к которым относятся все юридические лица, а также ИП обслуживаются посредством следующих каналов связи: PC-Banking, телефонный банкинг и интернет-банкинг. При условии наличия у клиента обозначенной категории корпоративной карты ему становятся доступными такие каналы, как терминалы и банкоматы.

PC-Banking

Суть реализации системы достаточно проста – специальное программное обеспечение устанавливается параллельно у клиента и у банка. А связь межу ними устанавливается через сеть Интернет. В отдельных случаях применяется модемное соединение, но сегодня данная опция практически не используется.

Сама система, используемая для связи между банковским учреждением и клиентом, бывает двух видов:

• "толстый клиент" – в этом случае на ПК клиента в обязательном порядке устанавливается специальное программное обеспечение;
• "тонкий клиент" – для доступа к основному банковскому ресурсу используется стандартный интернет-браузер.

Система «толстый клиент»

Система «толстый клиент» называется классической. Ее использование дает доступ к следующим опциям:

• работа с платежными поручениями, которые обязательно заверяются электронной цифровой подписью;
• общение с банковским учреждением;
• возможность заказа и получение банковских выписок;
• составление, отправка и прием заявок на выдачу наличных средств;
• составление, отправка и прием поручений на приобретение или продажу активов;
• консультации экспертами кредитной организации;
• своевременное информирование клиента о реальной финансовой ситуации на мировом рынке;
• связь между клиентами банковского учреждения.

Главное преимущество данной системы – экономия времени обеих сторон. Клиент избавлен от необходимости решать свои вопросы посредством личного посещения представительства банка. В свою очередь, кредитное учреждение получает возможность за определенный период времени обслуживать в несколько раз больше клиентов.

Главные преимущества установки и использования системы "ПС-банкинг":

• вся платежно-расчетная документация создается и подготавливается автоматически, на основе утвержденных шаблонов;
• банковская информация может быть преобразована под требования определенной бухгалтерской программы;
• все созданные документы хранятся в удобном архиве;
• доступна опция контроля принятия и выполнения кредитным учреждением платежного документа;
• вся информация клиента надежно защищена от несанкционированного доступа;
• базы данных обновляются в автоматическом режиме.

Имеет данная система и некоторые недостатки. Главным недочетом считается то, что по факту клиент не имеет возможности отслеживать изменения собственного счета в режиме реального времени – все обновления совершаются в процессе установки соединения с банком.

Еще один минус – клиент обязан установить на ПК программное обеспечение и отслеживать и устанавливать необходимые обновления. При этом доступ к своим счетам клиент может получить только с устройства, на которое и было установлено ПО.

Система «тонкий клиент»

Основное отличие от системы «толстый клиент» заключается в том, что ПО устанавливается не на компьютер, а хранится на удаленном сервере.

Онлайн-банкинг является наиболее популярным сегодня каналом связи между кредитной организацией и клиентом. Причина массового использования данного способа доступа к банковским операциям обосновывается набором полезных дополнительных опций:

• операции между своими счетами, пополнение вкладов;
• отправка заявлений на получение кредитных средств;
• круглосуточная информационная поддержка;
• операции с электронными деньгами.

Преимущества таких систем:

• возможно объединение компонентов системы с бухгалтерскими программами;
• полностью исключена необходимость устанавливать ПО.

Телебанкинг

Телефонный банкинг менее удобный и востребованный в сравнении с интернет-системами. Главный недостаток такого канала связи – весьма ограниченный набор опций, доступных для клиента.

Функционал телебанкинга:

• оформление и подача заявок на оформление и выдачу факсимильной документации;
• доступ к информации о состоянии счета;
• информационная поддержка.

В целом телефонный банкинг достаточно удобный и весьма надежный. До того момента, как кредитные организации и клиенты начали массово подключатся к Интернету, данный канал являлся самым востребованным.

Получение финансовой информации по любым каналам связи;

Сокращение операционных издержек банка;

Имидж банка;

Увеличение клиентской базы за счет низкой себестоимости банковских продуктов;

Экспансия кредитного учреждения в другие регионы, что приводит к расширению пользовательского ареала;

Более комфортные условия общения клиентов с банком;

Значительная экономия времени;

Возможность общения клиента с банком 24 часа в сутки;

Потенциальный клиент банка освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка.

42. Виды дистанционного банковского обслуживания.

По принципам работы систем ДБО различают:

ON-LINE СИСТЕМЫ – работают в режиме реального времени, т.е. транзакция, совершаемая клиентом, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе;

OFF-LINE СИСТЕМЫ – предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением

Классификация услуг дистанционного банковского обслуживания представлена на схеме.

Критерии выбора ДБО:

гибкость системы, т.е. возможность дистанционной реализации всех банковских услуг, которые может получить клиент, находясь в стенах кредитного учреждения;

легкая настройка новых банковских продуктов и модификация уже работающих технологий силами собственных подразделений банка;

расширяемость – способность легко наращивать число возможных способов реализации банковских услуг;

интегрированность, единая для всех подсистем справочная система;

распространение;

экономическая целесообразность, окупаемость и прибыльность системы

Виды дистанционного банковского обслуживания:

Системы класса Банк-Клиент (т.н. «толстый» клиент)

Предназначены для реализации расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и кредитными организациями.

Система Internet-Клиент (т.н. «тонкий» клиент)

Не требует наличия в пользовательском компьютере дополнительного программного обеспечения. В виде клиентской программы можно использовать программы через Internet с использованием стандартного браузера. Он позволяет привычным способом осуществлять соединение с информационным сервером в кредитной организации.

Телефонное обслуживание (компьютерная телефония)

Дает клиенту возможность, находясь в тональном режиме по голосовому меню с помощью телефонного аппарата и телефакса, получать самую разнообразную информацию о движении средств на своем счете и о состоянии финансового рынка

43. Система «Клиент-банк», принцип действия.

Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Система «Клиент-Банк» дает возможность:

1)использовать большой спектр электронных платежных и справочных документов;

2)оперативно доставлять электронные документы в банк, независимо от фактической удаленности клиента;

3)получать ежедневные выписки по счетам;

4)получать дебетовые и кредитовые приложения к выпискам с отметкой банка;

6)осуществлять прием и отправку электронных документов в виде сообщений и файлов свободного формата, подписанных электронной цифровой подписью;

7)получать справочную информацию от банка;

8)загружать в систему электронные документы для отправки в банк из своих бухгалтерских систем;

9)выгружать из системы электронные выписки, полученные из банка, в свои бухгалтерские системы.

44. Банковское обслуживание на дому и в офисе.

Интернет-банкинг представляет собой управление банковскими счетами через Интернет.

Интернет-банкинг – это комплекс взаимодополняющих финансовых продуктов и услуг, обусловленных наличием банковского счета в кредитном учреждении и использующих основные особенности сети Интернет как коммуникационной среды.

В иностранной литературе вместо Интернет-банкинга употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в режиме реального времени.

Модели развития Интернет-банкинга

К настоящему времени сложились 2 модели развития Интернет-банкинга:

I. Виртуальные банки - банки, не имеющие традиционного офиса и осуществляющие свою деятельность во всемирной компьютерной сети.

Первый виртуальный банк Security First Network Bank (www.sfnb.com) был открыт в 1995 году в Америке.

II. Традиционные банки - банки, имеющие свои офисы, операционные залы и предоставляющие клиентам банковские услуги при использовании информационной сети Интернет.

Сегодня через Интернет успешно работают такие западные банки как Citi corp, Bank of America, First Union, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank.

Основные преимущества особенности Интернет-банкинга

Отсутствие необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере;

Клиент получает доступ к своим счетам через «стандартные» средства Интернета;

Интернет-банкинг позволяет легко масштабировать бизнес-процессы, т. к. не зависит от роста или снижения клиентской базы;

Новые продукты и услуги банка становятся моментально доступными всем Интернет-клиентам банка, т.к. все изменения происходят на сервере банка.

Для повышения безопасности используются различные методы защиты:

сеансовые пароли, ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт.

К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание.

Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа «Клиент-банк», он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.

Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

«Home banking» - это банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения.

Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

● получение баланса счета на текущий день;

● ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления;

● возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени, осуществление перечислений по счетам клиентов;

● оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);

● выполнение операций с ценными бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов.

Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа

«Клиент - Банк».

Система «Клиент - банк» позволяет (в классическом варианте):

● передавать в банк платежные поручения;

● получать выписки со счетов клиентов;

● получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

● обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

● получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют);

● осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент - Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент - Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы.

Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем:

Во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота;

Во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций.

Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

В отличие от традиционного, виртуальный интернет - банк работает круглосуточно, двадцать четыре часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

45. Телефонный банкинг в России, принципы организации.

Телефонный банкинг - многоканальная система обслуживания клиентов по телефону.

Основные особенности:

Высокая мобильность;

Удобство общения клиента и банка;

Гибкая справочная система;

Проведение фиксированных и коммунальных платежей;

Операции со счетами через центры телефонного обслуживания (Call-centre);

Виды телефонного банкинга:

PHONE-банкинг - доступ к банковским счетам с телефона (общая информация, курсы валют, текущие остатки, выписки за период на факс, пополнение, блокировка карт, телефонные платежи, лимиты и т.д.)

WAP-банкинг – доступ к банковским счетам и картам через WAP (общая информация, курсы валют и т.д.)

SMS-банкинг – доступ к банковским счетам и картам через SMS (текущие остатки и выписки по расписанию, информирование от движении средств, подписка на банковские новостные каналы, управление услугами и т.д.)

MOBILE-банкинг – управление банковскими счетами (ВСЕ виды услуг)

Основными функциями мобильного телефонного банкинга являются:

Получение информации о текущем состоянии лицевых, карточных и инвестиционных счетов клиента;

Выписок по счетам за требуемый период;

Получение информации о текущих курсах валют;

Получение информации о текущих курсах акций;

Активное оповещение клиента об изменении остатка средств на его лицевых и карточных счетах;

Перевод средств с одного лицевого счета на другой в пределах банка;

Перевод средств по заранее подготовленным реквизитам; за пределы банка

Управление инвестиционным портфелем клиента;

Просмотр списка последних транзакций по выбранному лицевому счету;

Акцепт платежных требований;

Передача заявок на конвертацию валют.

Существует 2 вида телефонного банкинга

1. Обслуживание клиентов операторами

2. Использование автоматизированных систем для работы с клиентами

Системы «телефонный банкинг» активно используются в США, Англии и Скандинавских странах.

В России телефонный банкинг появился в 1997 году

(Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский кредит»)

Факторы, сдерживающие развитие систем телефонного банкинга в России

Высокая стоимость внедрения систем;

Длительный срок окупаемости;

Плохое качество телефонных линий и относительно низкая степень телефонизациии в регионах;

Низкий уровень доверия населения к коммерческим банкам и уровень спроса на банковские услуги;

Обеспечение безопасности.

46. Виртуальные банки. Банковские услуги в Интернете.

В начале 21 века во Всемирной Сети появились новые финансовые учреждения виртуального типа – интернет-банки . Людей, которые пользуются виртуальными средствами, а значит, и услугами этих банков, становится все больше, однако сами интернет-банки – это пока явление не слишком распространенное в странах бывшего СССР.

Часто понятие интернет-банк отождествляют с Интернет-банкингом или представительствами в Сети обычных банковских учреждений. Однако между ними существует принципиальная разница. Интернет-банкинг – это система, которая помогает управлять счетами в банке, проводить различные банковские операции и сделки в Сети. А Интернет-банк дает возможность открыть электронный счет, куда можно в последствии переводить безналичные средства из любых виртуальных платежных систем и офлайновых банковских учреждений.

Как юридический объект виртуальные банки, по сути, не являются банками. Они скорее называются составляющими корпорации финансовых услуг или посредниками, имеющими таких же партнеров во многих странах мира. Благодаря такой разветвленной структуре, состоящей из тысяч банков-партнеров, система является очень удобной для пользователей. Ими целесообразно пользоваться, например, в такой ситуации, когда тот, кто что-то продает и тот, кто покупает, живут в разных странах. В таком случае покупатель может перевести деньги за свою покупку на счет продавца через банк-партнер, расположенный в его родной стране.

Счет виртуального банка может работать с любой валютой. Поэтому средства, не снимая со счета, можно свободно переводить из валюты одной страны в валюту другой. Такие банки предоставляют услуги по переводу средств со счета через систему Western Union или с помощью кредитки, переводу денег по безналичному расчету в другой банк (как виртуальный, так и офлайновый). Как и положено, за все эти манипуляции система берет комиссионные. Исключением является перевод денег другому пользователю этого же банка. За это система оплаты не берет.

При переводе средств клиентам виртуального банка, система пользуется одним банковским счетом. Чтобы перевести деньги конкретному пользователю, в дополнительное поле вводятся реквизиты этого пользователя, которому предназначается перевод.

Для некоторых пользователей WebMoney Transfer такие банки могут быть самым выгодным способом манипуляции средствами. Чтобы ввести деньги, нужно сначала пополнить свой мультивалютный счет, а потом эти средства перевести в WebMoney соответствующего типа. Чтобы их вывести, следует переместить виртуальную сумму на счет в Интернет-банке, а после этого снять её либо с помощью банковского перевода, либо через Western Union или другую систему. Проводя эти манипуляции, пользователю нужно за каждую из них выплачивать 1-1,5% от суммы в счет комиссионных. Но другие способы ввода и вывода средств обходятся куда дороже. Существует лишь один нюанс: минимальный размер комиссионных – 20 долларов. Поэтому пользоваться интернет-банками выгодно тогда, когда вводятся и выводятся крупные суммы.

Особенностью работы интернет-банков является то, что они не могут гарантировать безопасность операций ввода-вывода, поскольку не заключают договоров на их проведение. Это нужно для того, чтобы сохранять анонимность пользователей. Чтобы зарегистрироваться в интернет-банке, не нужны документы, идентифицирующие личность. То есть, владеть счетом в нем вы можете абсолютно анонимно.

Система интернет-банков постоянно работает над тем, чтобы защититься от мошенничества. Одним из таких способов является существование нескольких видов счетов. Одни из них предназначены для новых клиентов, о которых банк ничего не знает, другие – для тех, кто, по мнению банка, не может быть мошенником, а третьи – для проверенных и хорошо знакомых клиентов. Чем выше уровень доверия банка, тем более высоким является порог на сумму ввода средств. Хорошо зарекомендовавшим себя клиентам система предоставляет различные бонусы на обслуживание. И хотя на данный момент не было громких скандалов, связанных с мошенничеством в этой системе, банки не устают уверять нас в том, что не финансируют сомнительные проекты, поскольку репутация и доверие клиентов для них дороже, чем рискованные прибыли. Несмотря на все эти уверения, эксцессы в интернет-банковской системе все же существуют. Например, один из известных виртуальных банков долгое время держал счета в замороженном виде, поскольку был втянут в судебную волокиту. Можно только представить, как чувствовали себя клиенты банка, которые ценили в нем, прежде всего, доступность и оперативность операций. Поэтому, исходя из данного примера, можно сказать, что все финансовые системы имеют свои недостатки, в том числе и интернет-банки . Ещё одним недостатком таких банков можно назвать периодическое прерывание работы из-за технических неполадок в системе или хакерских атак.

Несмотря на все свои проблемы, интернет-банки имеют очень широкие перспективы. Их плюсами является оперативность работы, отсутствие бюрократических проволочек, присущих обычным банкам, постоянное совершенствование и расширение возможностей системы. Благодаря этому армия клиентов, доверяющих такому способу манипуляции средствами, постоянно растет. Причем большая часть пользователей – это клиенты системы WebMoney Transfer.

47. Современные тенденции развития банковских электронных услуг.

48. Обеспечение безопасности электронных систем.

Основные правила, которые стоит соблюдать покупателю

Никогда никому не сообщайте ваш пароль, включая сотрудников платежных систем.

Проверяйте, что соединение действительно происходит в защищенном режиме SSL – в правом нижнем углу вашего браузера должен быть виден значок закрытого замка;

Проверяйте, что соединение установлено именно с адресом платежной системы или интернет-банка;

Никогда не сохраняйте информацию о вашем пароле на любых носителях, в том числе и на компьютере. Если у вас возникли подозрения, что кто-либо получил доступ к вашему личному кабинету, смените пароль или заблокируйте ваш счет/аккаунт;

После окончания работы обязательно нажимайте кнопку Выход;

Убедитесь, что компьютер не поражен какими-либо вирусами. Установите и активизируйте антивирусные программы. Старайтесь их постоянно обновлять, так как действие вирусов может быть направлено на передачу третьим лицам информации о вашем пароле;

Используйте программное обеспечение из проверенных и надежных источников, выполняйте регулярные обновления.

Статистика

По статистике, чаще всего подвергаются атакам следующие системы: терминалы (32%), сервера баз данных (30%), серверы приложений (12%), веб-серверы (10%). На рабочие станции, серверы аутентификации, серверы резервного копирования, файловые хранилища и прочее приходится только 10%. Из данной статистики наглядно видна актуальность безопасности именно сайтов и приложений, так как через их уязвимости чаще всего становится возможным получение доступа к данным.

Что обеспечивает безопасность платежных систем

Безопасные/зашифрованные интернет-соединения

В настоящее время наличие SSL сертификата на сайте не является достаточным условием для безопасного проведения интернет-платежей. Только комплексный подход, сертифицированный по современным международным стандартам, позволяет говорить о том, что безопасность обработки интернет-платежей обеспечивается на самом высоком уровне.

Клиентская защита

Логин/пароль доступа для входа в систему, который проходит тестирование на сложность;

Комбинация номера банковской карты, срока действия, имени держателя карты, CVV/CVC кодов;

Возможность создания виртуальной карты, дублирующей основную, для проведения интернет-платежей;

Техническая защита

Привязка платежного сервиса к фиксированному IP-адресу и телефонному номеру клиента;

Осуществление клиентского доступа в систему по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;

Возможность использования виртуальной клавиатуры для набора данных идентификации (противодействие перехвату личных данных);

Разделение каналов формирования транзакций и канала авторизации транзакций:

авторизация транзакций осуществляется через специальный код, который при совершении платежа клиент получает от системы на свой мобильный телефон по SMS (случайная комбинация букв и цифр, действующая только в течение нескольких минут).

Защита пластиковых карт

Злоумышленники чаще всего пытаются получить доступ к карточным данным. В отчетах исследований специалистов в области платежной безопасности - компаний Verizon и Trustwave указывается статистика: в 85-ти и 98-ми случаев из 100 соответственно, целью атаки были именно карточные данные.

Сертификация платежных систем

Сертификация сервис-провайдеров и владельцев бизнеса (мерчантов) с количеством транзакций более 6 млн. в год подлежит сертификации Qualified Security Assessor (QSA), которые в России выдаются компаниями IBM, NVision Group, Deiteriy, Digital Security, TrustWave, ЕВРААС ИТ, Информзащита, Инфосистемы Джет, Крок Инкорпорейтед.

Сертификат соответствия стандарту Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS);

Сертификат безопасности на соответствие международным требованиям к менеджменту информационной безопасности в сфере разработки, внедрения и сопровождения программных средств ISO/IEC 27001:2005;

Использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП);

Лицензии на право осуществления деятельности по предоставлению, техническому обслуживанию, распространению шифровальных (криптографических) средств.

Начиная с 1 июля 2012 года использование несертифицированных приложений компаниями, попадающими под действие стандарта PCI DSS, будет запрещено.

PCI DSS стандарт защиты информации в индустрии платёжных карт был разработан международными платёжными системами Visa и MasterCard и представляет собой совокупность 12 детализированных требований по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, которые передаются, хранятся и обрабатываются в информационных инфраструктурах организаций. Принятие соответствующих мер по обеспечению соответствия требованиям стандарта подразумевает комплексный подход к обеспечению информационной безопасности данных платёжных карт.

Уязвимые места и способы защиты

С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:

Пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками;

Обработка информации внутри организаций отправителя и получателя сообщений;

Доступ клиентов к средствам, аккумулированным на счетах.

Одним из наиболее уязвимых мест в системе электронных платежей является пересылка платежных и других сообщений между банками, между банком и банкоматом, между банком и клиентом.

Защита при пересылке платежных сообщений:

Внутренние системы организаций отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать необходимую защиту при их обработке внутри организации (защита оконечных систем);

Взаимодействие отправителя и получателя электронного документа осуществляется опосредовано – через канал связи.

Проблемы, решаемые при организации защиты платежей:

взаимное опознавание абонентов (проблема установления взаимной подлинности при установлении соединения);

защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблемы обеспечения конфиденциальности и целостности документов);

защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);

обеспечение исполнения документа (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем из-за их принадлежности к разным организациям и взаимной независимости).

Обеспечение безопасности платежных систем

Для обеспечения функций защиты информации на отдельных узлах системы электронных платежей должны быть реализованы следующие механизмы защиты:

управление доступом на оконечных системах;

контроль целостности сообщения;

обеспечение конфиденциальности сообщения;

взаимная аутентификация абонентов;

гарантии доставки сообщения;

невозможность отказа от принятия мер по сообщению;

регистрация последовательности сообщений;

контроль целостности последовательности сообщений.

Качество решения указанных выше проблем в значительной мере определяется рациональным выбором криптографических средств при реализации механизмов защиты.

Платежная система - это система взаимодействия участников

С организационной точки зрения ядром платежной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

49. Программы автоматизированного ввода платежных документов.

Cognitive Forms :ВПД обеспечивает:

100% точность ввода информации;

Высочайшую скорость ввода;

Максимальную автоматизацию ввода -все основные действия могут выполняться без участия оператора.

Технология, положенная в основу системы Cognitive Forms:ВПД разрабатывалась в течение 3 лет и, как поясняют специалисты компании, ВПД -это единственная система в России, которая позволяет осуществлять автоматическую обработку в едином потоке основных типов банковских платежных документов: платежных поручений, платежных требований и инкассовых поручений.

Тестовые испытания в банках показали, что использование системы Cognitive Forms:ВПД позволяет в 2-3 раза сократить время ввода платежных документов в АБС банка в сравнении с автоматизированными системами подобного класса других разработчиков

Стоимость одного рабочего места Cognitive Forms:ВПД составляет 580 долларов США. При покупке новых версий(Upgrade)пользователям данного продукта предоставляется скидка 50%. По мнению ряда экспертов, система «Cognitive Forms:Ввод платежных поручений» является лидером, чьи решения внедрены более чем в 400 российских банков и финансовых организациях.

Ни один банк сегодня не может эффективно работать с клиентами и справляться с наплывом документов, если не использует специализированные технологии ввода.

На сегодняшний день существует несколько систем автоматизации ввода информации с бумажного носителя:

“ABBYY FineReader Банк” и “Cognitive Forms ВПД”, основанные на технологии оптического распознавания;

«BiPrint» и комплекс “Атлас-Баркод”, основанные на технологии штрихового кодирования.

Как показывает практика, использования систем, основанных на технологии оптического распознавания, процесс ввода документов, как правило, сопровождается редактированием распознанной информации, да и по заявлению самой компании ABBYY, "FineReader Банк" обеспечивает лишь 95% точности ввода информации. Кроме того, для получения высоких показателей по производительности для OCR-технологии необходим дорогостоящий сканер и высокопроизводительный компьютер.

Системы, построенные на технологии штрихового кодирования, лишены данных недостатков, т.к. сканер штрих-кода гораздо дешевле планшетного сканера и обеспечивает 100% точность ввода, а программное обеспечение для дальней обработки информации может работать на уже имеющемся компьютере оператора весте с модулем РКО автоматизированной банковской системы. Скорость работы программы при этом в несколько раз выше, чем при распознавании документа.

Все эти качества позволяют перевести режим обработки информации из BackOffice в FrontOffice.

Рассматривая системы, построенные на методе штрихового кодирования, можно отметить, что комплекс "Атлас Баркод" отличается в выгодную сторону перед подобными комплексами, прежде всего своей клиентской частью - "xPrint".

Более компактный штрих-код (более чем в два раза) экономит расходные материалы клиента.

Разнообразие методов штрихового кодирования предоставляет Банку большую свободу в выборе считывающего оборудования.

Также отличительной особенностью “xPrint” является способность осуществлять многочисленные поверки при печати документа.

Клиенты банков достаточно часто путают местами счет и кор. счет, не заполняют поле “КПП получателя” при налоговых платежах, порой просто оставляют поля незаполненными. Подобные ошибки создают лишнюю нагрузку на операторов в Банке и заставляют по нескольку раз ездить в Банк самого клиента. “xPrint” выявляет эти ошибки на стадии печати документа и предупреждает об этом клиента.

При этом клиент не испытывает каких-либо затруднений при печати документов с кодом. Все, что от него требуется - это установить программу нажатием одной клавиши и печатать из своей бухгалтерской программы документы на дополнительный виртуальный принтер, появляющийся в системе после установки ПО.

Кроме этого клиенты банка могут воспользоваться включенной в пакет “xPrint” программой подготовки платежных поручений выполненной в среде “Excel”, при этом весь пакет помещается на одну дискету.

В банковской части комплекса информация из штрихового кода считывается с помощью сканера баркода. Далее, благодаря уникальному качеству системы, а именно открытости и структурированности данных баркода, возможны два варианта обработки полученной со сканера информации:

непосредственная интеграция считывающего оборудования с модулем РКО банковской системы, что обеспечивает привычный режим работы оператора;

использование банковской части системы ««Атлас Баркод».

Банковская часть комплекса “Атлас-Баркод” реализует все основные функциональные возможности присущие системам автоматизированного ввода информации.

Со списком функциональных возможностей можно ознакомиться по ссылке.

Кроме этого, систему можно использовать в качестве шлюза между бухгалтерской программой и программой "Клиент-Банк" (в случае затруднения импорта программой "Клиент-Банк" данных бухгалтерской программы клиента), а при необходимости - и в качестве системы "Клиент-Банк" для передачи платежной информации через Интернет.

Перечень документов, поддерживаемых системой штрихового кодирования:

Финансовые документы:

Платежное поручение.

Платежное требование.

Инкассовое поручение.

Платежный ордер.

Заявление на аккредитив.

Мемориальный ордер.

Программное обеспечение комплекса “Атлас-Баркод” спроектировано таким образом, что расширение списка обрабатываемых документов практически не требует затрат.

Система “Атлас-Баркод” не использует аппаратных средств защиты от копирования, типа “hardlock”, что в свою очередь снимает ограничения на использование ПО внутри Банка.

Все вышесказанное говорит о том, что при детальном рассмотрении использование комплекса “Атлас-Баркод” остается одним из наиболее эффективных способов автоматизации ввода платежных документов в расчете на ближайшие перспективы развития технологий автоматизации РКО.

Программа «Интернет-клиент».

Система ДБО «Интернет-Клиент» – идеальное решение для Клиентов, которые заинтересованы в возможности проведения всех видов банковских операций, обеспечении полного контроля над состоянием своих счетов из любой точки земного шара в режиме реального времени.

Система «Интернет-Клиент» обладает всеми преимуществами систем ДБО. Для использования этой Системы нужен только доступ в Интернет; работа с системой «Интернет-Клиент» происходит на интерактивном сайте в окне Интернет-браузера.

Преимущество, дополнительные удобства системы "Интернет Клиент-Банк"

1)Возможность работы с системой 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году

2)Возможность полноценной работы с системой «Интернет Клиент-Банк» из любой точки земного шара с любого компьютера подключённого к сети Интернет!

3)Для работы не требуется установка специального программного обеспечения на стороне Клиента.

4)Нет необходимости в его постоянной поддержке системы, обновлении, выезде специалиста Банка к Клиенту и т.д.

5) Возможность осуществления оперативного контроля за состоянием счетов и движением денежных средств, благодаря продуманной схеме отклика (ответов) на отправленные в банк документы и возможности самостоятельного запроса выписок по счетам за любую дату.

6) Возможность передачи/обмена с Банком произвольной текстовой информацией в виде почтового сообщения и файлами любого формата.

7) Доступ к информации электронной доски объявлений.

8) Возможность предварительной проверки реквизитов документов.

9) Высокая скорость работы.

10) Дружественный, интуитивно понятный интерфейс.

11) Высокая конкурентная способность тарифов на установку и обслуживание.

Уважаемый клиент!
В связи с модернизацией раздела информация по Дистанционному банковскому обслуживанию АО "Россельхозбанк" размещена на новой онлайн-странице сайта:

Уважаемые клиенты!

Напоминаем Вам, что в подсистеме "Интернет-клиент" системы ЦС ДБО реализован механизм автоматического обновления информации по счетам в течение дня по мере совершения платежных операций.

Информация по исполненным платежам и зачисленным поступлениям денежных средств доступна сразу после совершения операции, с задержкой не более 10 минут (максимальное время, затрачиваемое на передачу информации в Ваш "Интернет-клиент").

Для использования в работе данного функционала рекомендуем Вам ознакомится с краткой инструкцией по просмотру остатков и выписок за текущий день

Уважаемые клиенты!

В соответствии с п. 138 совместного приказа Минкомсвязи России и Минстроя России от 28.12.2015 № 589/944/пр кредитные организации, через которые производится внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в пользу организаций, зарегистрированных в реестре поставщиков, обязаны разместить в ГИС ЖКХ перечень обязательных реквизитов, идентифицирующих платеж, среди которых в том числе должен присутствовать один из уникальных идентификаторов (см. рекомендации по заполнению платежных поручений при оплате жилых помещений и коммунальных услуг Памятка ЖКХ).

Уважаемые клиенты!

В связи с вступлением в силу с 28.03.16г. изменений в Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 12 ноября 2013 г. N 107н необходимо при оформлении распоряжений о переводе денежных средств в уплату платежей в бюджетную систему Российской Федерации руководствоваться данной Памяткой по оформлению распоряжений о переводе денежных средств в бюджетную систему Российской Федерации .

Уважаемые клиенты!

Информируем Вас о внесении с 30.10.2015 изменений в Условия дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» (далее - Условия), предусматривающих:

возможность предоставления доступа к системе дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» (далее – система ДБО) физическому лицу, уполномоченному Клиентом на осуществление мониторинга/контроля за движением денежных средств по счету с использованием акцептующей подписи;

изменение порядка расторжения Договора о ДБО по инициативе Банка/Клиента;

дополнение типовой формой заявления на повторное изготовление временного сертификата ключа проверки электронной подписи в связи с истечением его срока действия (Приложение 20 к Условиям);

порядок смены сертификата ключа проверки электронной подписи в случаях изменения наименования Клиента/Банка в связи с изменениями, внесенными в федеральные законы/иные нормативно-правовые акты;

расширение перечня системного программного обеспечения на стороне Клиента, допустимого для использования системы ДБО.

Предлагаем ознакомиться с обновленными документами:

Подключение к системе «Банк-Клиент» / «Интернет-Клиент»

Для подключения к системе ДБО «Банк-Клиент» / «Интернет-Клиент» необходимо:

• обратиться в подразделение Банка, получить пакет документов (либо скачать документы с сайта Банка) и заполнить формы заявлений в двух экземплярах согласно условиям предоставления услуги;
• передать заполненные формы заявлений в подразделение Банка.

В настоящее время Банком осуществляется переход на новую, усовершенствованную версию ДБО.

Удобно:

• Совершение банковских операций без посещения офиса Банка.
• Получение актуальной информации о состоянии счета.
• Возможность выбора системы «Банк-Клиент» или «Интернет-Клиент».
• Круглосуточная информационная и техническая поддержка Клиента.

Функционально:

• Широкий перечень документов 1 , доступных для направления в Банк в электронном виде.
• Импорт и экспорт документов «1С-Бухгалтерия».
• Подключение к системе ДБО счетов, открытых в разных региональных филиалах Банка.
• Контроль платежей дочерних организаций.
• Работа нескольких организаций в одном автоматизированном рабочем месте.
• Предоставление специальных прав доступа к системе 2 .

Надежно:

• Защищенный файловый обмен с Банком.
• Применяются средства защиты информации (eToken), надежность которых подтверждена внешними регуляторами и лучшими практиками.
• Возможность использования фиксированного IP-адреса.

Выгодно:

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это комплекс услуг удаленного доступа к разным банковским операциям, которые банки предлагают своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам).

Используя услуги ДБО, клиенты могут, к примеру, совершать удаленный доступ к своим счетам в банке или производить платежи и переводы при помощи разных технических средств, каналов связи и с применением специализированных программных продуктов. Подобная форма взаимодействия с банком позволяет клиентам принимать актуальную информацию из банка или отдавать банку свои команды в нужное время без визита в банк.

Термин ДБО является одним для разных технологий предоставления банковских услуг на основе распоряжений клиентов, которые передают клиенты без их визита в банк (удаленным образом).

Под услугами дистанционного банковского обслуживания понимаются разные электронные услуги, разрешающие обслуживать клиентов с применением всех каналов доступа: Интернет (on-line и off-line доступ), телефон (обычный или мобильный), карманный компьютер, платежные терминалы и другие.

Дистанционное банковское обслуживание именуют также электронным банкингом. Для описания технологий ДБО применяют различные, иногда перекрещивающиеся по значению термины, например, интернет-банкинг, домашний банкинг, телебанкинг, WAP-банкинг, PC-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и другие. Что такое ДБО? - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) представляет собой оказание банковских услуг посредством применения электронных каналов доставки. Классификация ДБО - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

Электронный канал доставки дистанционных банковских услуг - это найденное технологическое решение, созданное на базе современных средств связи, подобно, такому как Интернет, мобильная, стационарная связь, разные сетевые соединения и т.д.

Касательно этого, под ДБО можно подразумевать предопределенный несколько дистанционных банковских услуг, предоставляемых клиенту с применением разных электронных каналов доставки и сосредоточенных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.

ДБО можно сгруппировать по разнообразным критериям: 2

1. Канал доставки банковских услуг.

Систематизация ДБО по каналу предоставления дистанционных услуг обусловлено технологическими и функциональными свойствами каждого из каналов. По каналу доставки услуг можно сосредоточиться на предоставление услуг ДБО:

Через Интернет;

При помощи телефонной связи;

При использовании специальных устройств самообслуживания.

Использование дистанционных банковских услуг через Интернет представляет собой одну из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Быстрое развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал применяться не только как средство для размещения всеобщей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения огромного спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

Телефонная связь исторически использовалась первой и была самым распространенным каналом предоставления банковских услуг. До того, как возникли современные технологии и средства связи для большого количества клиентов наиболее простым и удобным способом получения нужной информации или консультации был телефонный звонок в банк. С появлением и очень быстрым распространением вычислительной техники и мобильных устройств связи дистанционное банковское обслуживание с применением телефонной связи приняло другие разнообразные формы.

Одним из каналов ДБО являются механизмы самообслуживания: платежно-справочные терминалы, информационные киоски, банкоматы и т.д. Развитие данного вида дистанционных банковских услуг требует на первоначальном этапе значительных вложений на развитие инфраструктуры банка, закупку соответствующего оборудования, формирование технического обслуживания и инкассации данных устройств. Однако, эти устройства становятся все более и более популярны среди населения, а их число и перечень возможных операций, предоставляемых для клиентам, все время растет.

2. Тип информационной системы, используемой для осуществления банковских операций.

При применении этого критерия для систематизации ДБО имеется в виду разделение дистанционных услуг по типу программно-аппаратных средств, используемых для проведение в жизнь удаленных банковских операций.

Систематизация ДБО по данному критерию оказывается наиболее распространенной, при этом выделяют следующие формы дистанционного банковского обслуживания.

· PС-банкинг

Данный вид удаленного обслуживания, применяет для этого персональный компьютер (РС).

· Интернет-банкинг

Этот вид ДБО, становится все более популярным благодаря развитию сети Интернет, и создан он на применении технологии «тонкого» клиента. Клиент входит в систему через Интернет браузер. Система для управления дистанционными услугами располагается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы, выписки по счетам и т.п.) доступны на интернет сайте банка. При этом сам сайт должен оформляться в соответствии с требованиями Банка России. Туда входят такие сведения как: Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»

Полное фирменное наименование кредитной организации на русском языке, включенное в Единый государственный реестр юридических лиц;

Регистрационный номер, присвоенный Банком России и внесенный в Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

Сокращенное фирменное наименование на русском языке;

Полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (при наличии такого наименования оно указывается в соответствии с уставом кредитной организации);

Основной государственный регистрационный номер кредитной организации; дата внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации кредитной организации и т.д.

Для обозначения этого вида удаленного обслуживания применяют также названия Интернет-Клиент, тонкий клиент, on-line банкинг, WEB-банкинг и другие.

· Мобильный банкинг

Форма дистанционного банковского обслуживания, созданная под этим именем так же, как и Интернет-банкинг, на технологии «тонкий» клиент, но для удаленного обслуживания в этом случае применяются мобильные устройства (например, мобильные телефоны, КПК, смартфоны).

· Телефонный банкинг

Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации следующими вариантами:

· с применением операторов телефонного обслуживания,

· с помощью автоматических систем с приминением кнопочного телефона и средств компьютеризованной телефонной связи,

· посредством отправки SMS сообщений.

Обычно, системы телефонного банкинга обладают ограниченным набором функций, если сравнивать ее с остальными системами ДБО.

Этот вид ДБО имеет названия, такие как phone-banking, телебанкинг, Телефон-Банк, Телефон-Клиент, SMS-банкинг.

· Обслуживание при использовании банковских устройств

Технологии удаленного обслуживания с применением устройств банковского самообслуживания оказались одними из самых популярных. Можно выделить несколько видов ДБО по типу приминяемых устройств:

· ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) -- основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка,

· ДБО с использованием платежных терминалов,

· ДБО с использованием информационных киосков.

3. Субъекты, пользующиеся услугами.

Дистанционные банковские услуги используются как юридическими, так и физическими лицами.

Из-за того, что банковские услуги, в которых нуждаются юридические лица, отличаются от тех услуг, которые нужны частным лицам, дистанционное банковское обслуживание также отличается в зависимости от этих категорий клиентов.

Целесообразность предоставления услуг дистанционного обслуживания для той или иной категории клиентов устанавливает банк, некоторые банки предоставляют возможность удаленной работы с банком только юридическим лицам, другие - только физическим. Тем не менее, в последнее время многие банки (особенно самые крупные) энергично используют все виды ДБО, в том числе и для разных категорий клиентов.

Как правило, дистанционные услуги для юридических и физических лиц осуществятся различными программно-аппаратными средствами и различаются друг от друга в первую очередь функциональными возможностями, а также условиями предоставления, интерфейсом, и т.д.

4. Вид предоставляемой информации или возможных операций при пользовании услугами.

К функциональным возможностям дистанционного банковского обслуживания предъявляются разные требования. В результате исполнения этих требований перечень возможных операций, предоставляемых клиентам в рамках конкретной услуги удаленного обслуживания, а также информация, получаемая клиентом от банка, имеют совершенно разный характер. Благодаря этому, можно различать услуги ДБО по виду предоставляемой информации или возможных операций при пользовании услугами.

Одной из самых первых и простых услуг удаленного банковского обслуживания было предоставление работниками банка консультации клиентам по телефону. При этом клиенту обычно давалась лишь общая информация об интересующих его банковских продуктах, графике работы подразделений банка, особенностях получения услуг и т.п.

Развитие информационных технологий позволило клиентам получать информацию гораздо большего объема и разнообразия на корпоративных интернет сайтах банков, при помощи автоматических телефонных сервисов, устройств банковского самообслуживания и т.д.

Следующим этапом развития дистанционных банковских услуг стала возможность клиента получать информацию, подготовленную только для него: предоставление сведений об остатках на счетах и выписок по счетам, текущая задолженность клиента и т.п. Для получения такой информации клиенту предоставляется возможность передавать в банк при помощи необходимых программно-технических средств соответствующие запросы, которые называются пассивными запросами.

При этом для предоставления личной информации требуется создание процедур аутентификации клиента (чаще всего по паролю, имени пользователя, кодовой фразе и т.д.) с целью выполнение закона о банковской тайне и неразглашения третьим лицам информации ее составляющей.

Наивысший уровень дистанционного банковского обслуживания в плане возможных операций при использовании удаленных услуг - это предоставление клиенту возможности проведения через каналы ДБО активных операций, например перевод средств со своих счетов, осуществление платежей, пополнение депозитов, погашение кредитов и т.п.

Чтобы реализации каждую из вышеуказанных разновидностей ДБО наряду с различными программно-техническими средствами и технологиями требуются дополнительные инструменты для снижения разнообразных рисков при удаленном взаимодействии клиента с банком. И чем более широк спектр операций, которые банк предоставляет клиенту при удаленном обслуживании, тем эти риски выше как для клиента, так и для банка.

5. Степень универсальности или комплексности предоставляемых операций.

Еще одним критерием для систематизации дистанционного банковского обслуживания можно использовать комплексность предоставляемых услуг (универсальность). Исходя из этого, можно выделить:

· простейший сервис

· расширенный сервис

· комплексный (универсальный) сервис удаленного банковского обслуживания.

Простейший сервис дистанционных услуг является ограниченным набором возможностей для клиента, к примеру, просмотр информации лишь об остатке средств на счете и минимальной справочной информации (например, о курсах обмена валюты и ставках по депозитам банка).

Примером для расширенного сервиса должно быть такое дистанционное обслуживание, при котором у клиента есть возможность не только получать из банка актуальную информацию, но и следить за всеми банковскими операциями по своим счетам за любой промежуток времени и проводить безналичные платежи.

Комплексный (универсальный) сервис дистанционного банковского обслуживания дает клиенту возможность выполнять удаленный доступ ко всем банковским услугам, которые клиент смог бы получить при личном посещении офиса банка (за исключением операций с наличными деньгами).

Благодаря этому клиенты, которым банк предоставляет комплексный сервис ДБО, имеют возможность применять для реализации своих операций любой из поддерживаемых каналов доступа.

Если банк предоставляет своим клиентам как можно наиболее расширенный сервис (в лучшем случае - комплексный) это позволяет банку получить дополнительные конкурентные преимущества.

6. Условия предоставляемых услуг.

В зависимости от условий предоставления дистанционные банковские услуги разделяют на платные и бесплатные. Это совсем не значит, что какой-то определенный тип услуг всецело является платным либо бесплатным. Принимая решение о предоставлении клиентам дистанционной услуги, банк определяет тарифы на использование этой услугой. Обычно, затраты клиента на пользование услуги могут быть как единовременными (за подключение к услуге, за каждую конкретную операцию и т.п.), так и периодическими (к примеру, в виде абонентской платы за период пользования услугой).

Очень часто банк принимает решение о том, чтобы не вводить плату за какую-либо дистанционную услугу. По ряду соображений некоторые операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут выполняться бесплатно. Зачастую выделяют банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогие и дешевые услуги. Таким образом, большинство активных операций позволяют банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам. Отдельные банковские услуги требуют больших затрат труда, вследствие этого их цена дороже.

Следовательно, банк сам устанавливает, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для этой категории клиентов, равно как и величину оплаты с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.

Дистанционное банковское обслуживание представляет собой выгодную и удобную форму взаимодействия, как для банка, так и для его клиента. Именно благодаря своим главным преимуществам каналы ДБО нашли воплощение в современной жизни и постоянно развиваются.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиента: Преимущества ДБО - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

· удобство - клиент всегда может использовать услуги из любой точки земного шара;

· оперативность - оплата услуг с помощью систем дистанционного обслуживания происходит с большой скоростью, в некоторых случаях мгновенно;

· доступность - стоимость использования услуг удаленного обслуживания невелика, часто банки предлагают свои услуги ДБО бесплатно;

· выгодность - часто банки предоставляют клиенту возможность выполнения удаленных банковских операций по более выгодным тарифам чем, если клиент будет обслуживаться в офисе;

· разнообразие - многие банки поддерживают и развивают разные каналы дистанционного обслуживания (например, Интернет, мобильный или стационарный телефон);

Применение услуг дистанционного обслуживания клиенту обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, тратить время на дорогу и очереди. Клиент сможет получить необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных финансовых и временных затрат. В основном, клиенты будут использовать услуги ДБО тогда, когда обычные каналы оплаты перестают их удовлетворять.

Главные преимущества дистанционного банковского обслуживания для банка: 3

1. Экономическая выгода благодаря сокращению стоимости обслуживания клиента - затраты на предоставление услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Безусловно, банк несет немалые расходы, чтобы внедрить системы ДБО, но они всегда окупаются через определенный период времени и, чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем быстрее заканчивается период окупаемости затрат.

2. Удаленное обслуживание, к которому так же можно отнести и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо эффективнее, если его сравнить с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. В результате сокращения времени на взаимодействие с клиентом снижается, а самое главное то, что пропускная способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает с частными клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание.

3. Внедрение дистанционного обслуживания поможет решить задачи развития точек присутствия и обеспечит доступность для клиента услуг банка в любом удобном месте и в любое удобное время.

4. Возникают возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не мог обслуживать до внедрения удаленных сервисов.

5. Увеличивается скорость и повышается качество обслуживания клиентов.

6. Увеличивается точность производимых банковских операций, уменьшается количество всевозможных ошибок, снижаются операционные риски банка.

7. У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, к примеру, предоставлять клиенту оперативную информацию о новых банковских продуктах или сообщать клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т.п.)

8. Увеличивается уровень конкурентоспособности банка благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

Следовательно, если грамотно внедрять и развивать дистанционное обслуживание, банк увеличит эффективность своей деятельности и расширит свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

Несмотря на многочисленные преимущества, использование дистанционного банковского обслуживания так же имеет и ряд недостатков.

Общий недостаток ДБО обусловлен именно особенностями такого обслуживания, то есть тем, что банковские операции осуществляются клиентом удаленно без непосредственного общения со специалистами банка. Именно благодаря этому возникают проблемы верной идентификации клиента при дистанционном выполнении им банковских операций. Недостатки ДБО - Электронный ресурс http://www.bankdbo.ru/

Причем эта проблема существует как для кредитных организаций, так и для клиентов. Для банка особенно важны гарантии того, что удаленные операции выполняются именно тем человеком, которому банк предоставил на это право. Клиент должен быть уверен, что никто кроме него (по злому умыслу или по ошибке) не сможет использовать его счета в банке.

Если же во время использования одной из разнообразных услуг дистанционного банковского обслуживания возможны несанкционированные действия с чьей-либо стороны, то такая услуга не будет востребована, даже несмотря на все ее многочисленные преимущества.

На первых этапах возникновения и распространения услуг ДБО возможным проблемам и изъянам, связанных с их использованием уделялось недостаточное количество внимания, бурное развитие дистанционных услуг обусловлено в первую очередь теми преимуществами, которые они могут предоставить банкам и их клиентам. Но, тем не менее, возникающие случаи мошеннических действий, технических сбоев и других инцидентов заставили всех субъектов, принимающих участие в реализации и эксплуатации услуг ДБО (кредитные организации, клиенты, разработчики систем) более серьезно отнестись к обеспечению безопасности дистанционных сервисов.

Например, Банк России предлагает кредитным организациям включить в договоры, заключаемые с провайдерами Интернета и разработчиками систем ДБО, обязательства сторон по принятию мер, направленных на быстрое восстановление функционирования ресурса при возникновении нештатных ситуаций, а также ответственности за несвоевременное исполнение таких обязательств. Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»

Нельзя ни отметить и тот факт, что при применении услуг дистанционного банковского обслуживания зависимость клиентов от тех программно-технических и коммуникационных средств становится гораздо большей, чем при традиционном обслуживании клиента в офисе банка. Тем не менее, указанное можно скорее прировнять к особенностям услуг ДБО, чем к их недостаткам.

Любой из видов ДБО совместно с преимуществами, отличающими один удаленный сервис от другого, обладает и недостатками, связанными с особенностями конкретной программно-технической реализации конкретного канала ДБО и его эксплуатации.

Недостатки, имеющие место при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной степени разными организационными и техническими способами.