În ultimele șase luni, popularitatea împrumuturilor pentru achiziționarea de bunuri imobiliare a crescut dramatic. În 2020, apartamentele în sine au devenit mai ieftine și ratele dobânzilor bănci – mai jos. În acest sens, mulți potențiali clienți ai instituțiilor financiare și de credit au o întrebare despre care este mai bine: un credit ipotecar sau un credit. În primul rând, trebuie menționat că un credit ipotecar nu este altceva decât un tip de împrumut. Și în cele mai multe cazuri este comparat cu un alt tip de împrumut - un împrumut de consum nedirecționat.

O ipotecă este un tip de împrumut în care bunul dobândit (imobilul) devine gaj și garantează îndeplinirea obligațiilor debitorului. Această abordare reduce riscurile băncii și vă permite să reduceți costul împrumutului.

Băncile compensează întotdeauna incertitudinea în viitor cu prețul propriilor servicii. De fapt, clienții de bună credință plătesc pentru acei debitori care nu vor rambursa împrumutul și vor eluda în orice mod posibil plata penalităților (de obicei, acestea reprezintă 1-2% din clienții băncii).

Imobilul este o garanție foarte de încredere. Un apartament nu este o mașină, nu poate fi furat sau să intre într-un accident, nu poate fi mutat în spațiu și ascuns de colecționari. Și în comparație cu un împrumut nealocat, un credit ipotecar pare cu atât mai fiabil. Numărul obligațiilor neîndeplinite ale debitorilor în acest caz este mult mai mic, iar dobânzile la credite ipotecare sunt semnificativ mai mici. Deși costul unui împrumut este departe de singurul lucru care distinge un credit ipotecar de un împrumut nețintit.

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare

Partea negativă

Gândindu-vă la ceea ce este mai convenabil - un credit ipotecar sau un împrumut pentru a cumpăra un apartament - trebuie să țineți cont de următoarele caracteristici ale unui credit ipotecar.

1. Inregistrarea unui credit ipotecar - procedura lunga... Banca va solicita un pachet mare de documente, va verifica totul cu atenție și, în consecință, poate refuza să furnizeze bani.
2. Clientul va trebui să cumpere o asigurare pentru proprietatea achiziționată, precum și să își asigure propria viață și sănătate.
3. Ai o ipotecă exista o dimensiune minima... Multe bănci sunt reticente în a furniza sume mai mici de 500 de mii de ruble.
4. Apartament achizitionat devin proprietate grevată cu gaj... Până la rambursarea împrumutului, acesta nu poate fi vândut sau folosit ca garanție pentru un alt împrumut.
5. La finalizarea tranzacției, clientul va trebui să plătească procedura de evaluare a proprietății.
6. Banca va emite un împrumut pentru cumpărarea de departe de orice obiect imobiliar. Împrumutatul este limitat în alegerea viitoarei locuințe.
7. Băncile au o atitudine negativă față de faptul că copiii minori sau persoanele cu dizabilități vor fi înscriși într-un apartament cu credit. Acest lucru face dificilă implementarea sarcinii.

Ce e bun la un credit ipotecar

Atunci când comparați opțiunile de cumpărare a unui imobil și alegeți un credit ipotecar sau un credit pentru a cumpăra un apartament, trebuie să țineți cont de aspectele pozitive ale creditelor ipotecare. Sunt foarte multe:

• rata dobânzii la un astfel de împrumut este relativ scăzută,
• scadența împrumutului este lungă, care reduce plata lunara și face împrumutul relativ ușor,
• asigurările achiziționate se pot dovedi cu adevărat utile,
• folosind o schemă de credit ipotecar, împrumutatul are dreptul la deducere fiscală(scădea impozit pe venit pentru suma plăților către bancă),
• categoria corespunzătoare de debitori poate utiliza un astfel de instrument financiar ca capitalul maternși reduce semnificativ corpul împrumutului sau avansului.

Un avantaj important al creditului ipotecar este că „curățenia” legală a apartamentului, care urmează să fie cumpărat, va fi analizată nu numai de către cumpărător, ci și de către specialiștii băncii, precum și de către serviciul de securitate al asigurării. companie. Acest lucru reduce șansa ca achiziția de bunuri imobiliare să fie contestată în viitor.

În plus, evaluând care este mai profitabil - un credit ipotecar sau un împrumut pentru un apartament - merită să aruncați o privire mai atentă la special programe guvernamentale sprijin pentru creditarea ipotecară. Ele limitează semnificativ împrumutatul în alegerea unui apartament (se aplică doar locuințelor de la dezvoltatori acreditați), dar reduc foarte mult costul unui împrumut. În acest moment, este posibil să obțineți un împrumut pe 30 de ani la o rată mai mică de 12% pe an. Drept urmare, plata lunară va fi de 3-4 ori mai mică decât în ​​cazul unui împrumut de consum nețintă pe termen scurt.

Când are sens să contractați un credit de consum pentru locuințe?

Este logic să folosiți un împrumut nepotrivit pentru a cumpăra o casă doar într-un singur caz - dacă este necesară o cantitate relativ mică pentru o perioadă scurtă... Să presupunem că împrumutatul poate plăti din fonduri proprii 85-90% din costul apartamentului sau se așteaptă să primească cât mai curând o mare moștenire, prin care intenționează să acopere datoria. În astfel de circumstanțe, timpul scurt de procesare este important. acord de împrumutși economii semnificative la plățile „însoțitoare”, iar supraplata datorată ratei ridicate va fi mică.

Dacă există posibilitatea de a plăti 60-70% din costul locuinței, iar împrumutul este planificat să fie rambursat în 3-4 ani, atunci poate fi recomandabil un credit ipotecar „pe baza a două documente”. Un astfel de credit nu creează probleme la solicitarea unui împrumut, nu limitează foarte mult clientul în alegerea unui apartament și nu crește foarte mult rata dobânzii.

La evaluarea produselor de împrumut prezentate, trebuie să se țină cont și de faptul că, cu o ipotecă, soții dobândesc automat drepturi asupra bunurilor imobiliare, chiar dacă un singur debitor a fost împrumutatul. În cazul unui împrumut nepotrivit, este posibil să se folosească fondurile care erau în cont înainte de căsătorie pentru a achita datoria. Acest lucru va face doar unul dintre soți proprietarul apartamentului.

Video: Ipoteca sau împrumut - capcane

Ipoteca ca tip de credit

Mulți nu știu că au fost vremuri când au primit un apartament gratuit, acum este aproape imposibil pentru un civil care nu are nicio legătură cu forțele de ordine și unele organizații bugetare.

Prin urmare, cetățenii se confruntă cu problema îmbunătățirii condiţiile de locuire pe tine, copii sau nepoți. Nu toată lumea își permite să cumpere un apartament fără să recurgă la el și apoi încep să se gândească la cel mai bun mod de a rezolva problema la cel mai mic cost, care este mai profitabil de luat.

O ipotecă este un tip de împrumut, banca alocă de ceva timp fonduri pentru achiziția de bunuri imobiliare cu restrângerea cedării acestei proprietăți de către proprietar, emise fără garanții. Băncile încearcă să asigure returnarea banilor împrumutați cu dobândă, garanția imobiliară este cea mai bună garanție, prin urmare, dobânda la un credit ipotecar este mai mică decât la alte credite.

Caracteristicile creditului ipotecar

Aspectele pozitive ale obținerii unui credit ipotecar sunt următoarele:

1. Rata împrumutului este mai mică decât cea a altor tipuri de împrumut.
2. Durata contractului reduce valoarea plății lunare.
3. Asigurarea obligatorie a împrumutatului și a bunurilor imobile va permite în caz de circumstanțe neprevăzute rambursarea împrumutului prin asigurare.
4. Debitorul are posibilitatea de a reduce baza impozabilă pentru suma plăților.
5. Pentru plata inițială sau reducerea datoriei principale, puteți utiliza capitalul de maternitate.
6. La înregistrarea unui credit ipotecar, compania de asigurări și banca vor confirma curățenia legală a apartamentului, imposibilitatea contestării achiziției de la terți.
7. Capacitatea de a acționa ca co-împrumutați pentru membrii familiei, ceea ce vă permite să creșteți suma împrumutului.
8. Posibilitatea de a intra in program cu conditii preferentiale.

Pe lângă avantajele semnării unui contract, există și dezavantaje:

1. Încheierea unui contract de ipotecă va necesita mult timp pentru colectarea și verificarea unui pachet de documente de către bancă.
2. Veți avea nevoie de cheltuieli pentru asigurarea clientului și a proprietății dobândite, pentru evaluarea imobilului.
3. Dacă clientul are nevoie de o sumă mică, banca poate să nu fie interesată să acorde un împrumut.
4. Puteti dispune de apartamentul achizitionat, dona, vinde, schimba la sfarsitul contractului.
5. Nu orice apartament este potrivit pentru o bancă ca garanție pentru un împrumut; sunt necesare imobile de la dezvoltatori acreditați.
6. Este necesară o plată inițială, din 10 la sută din credit.
7. Dacă o persoană în vârstă dorește să ia un împrumut sau co-debitorii sunt persoane în vârstă, aceasta poate duce la o scădere a duratei contractului și, în consecință, la o creștere a plăților lunare.
8. După îndeplinirea termenilor acordului, împrumutatul va trebui să elimine restricțiile privind eliminarea apartamentului, acest lucru va dura ceva timp.

Ce este un credit de consum

Un împrumut de consum este oferit de către bancă împrumutatului pentru bani o anumită perioadă, de obicei pe termen scurt, îl puteți folosi în orice scop, în funcție de sumă nu necesită proprietate ca garanție.

Avantajele obținerii unui credit de consum:

Aplicația este revizuită rapid, un mic pachet de documente.

1. Asigurarea obligatorie nu este necesară.
2. Garanția este necesară pentru o sumă semnificativă de împrumut.
3. Tipul de locuință care urmează să fie achiziționat nu trebuie să fie coordonat cu banca.

Chiar și cu un venit bun, dacă există copii, un credit ipotecar pare de preferat în cazul unei schimbări a circumstanțelor. Reducerea ratei dobânzii, capacitatea de a încheia un contract pe o perioadă de până la 30 de ani, fac posibilă plata pentru achiziționarea unui apartament fără prea multe prejudicii bugetare.

Este necesar să luați o decizie cu privire la alegerea tipului de împrumut după ce ați luat în considerare serios toate posibilitățile și consecințele acestui pas. Ce este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut, în fiecare circumstanță specifică alegerea poate fi diferită, în funcție de scopul în care este cumpărat apartamentul. Dacă aveți economii și aveți nevoie de o sumă mică și înregistrare rapidă, posibilitatea de a dispune de apartament imediat după cumpărare, atunci este mai bine să luați în considerare obținerea unui împrumut nedirecționat.

Dacă nu există economii, chiria și chiria este comparabilă cu plățile împrumutului, atunci ar trebui să vă uitați la posibilitatea de a obține un credit ipotecar, este mai bine să plătiți în mod constant pentru proprietatea dvs. decât să plătiți proprietarul casei altcuiva.

Rentabilitatea unui anumit tip de creditare depinde de circumstanțele și capacitățile specifice ale individului.

Ce să alegi un credit ipotecar, sau credit de consumator atunci când cumpărați o casă, vedeți următorul videoclip:

18 iulie 2018 Manual de ajutor

Puteți pune orice întrebare mai jos

Dacă sunteți ferm hotărât, atunci încercați să aranjați corect un împrumut. Acest lucru este necesar pentru ca cumpărarea unui imobil mult așteptat să devină un eveniment plăcut pentru tine și nu o povară insuportabilă pentru mulți ani.

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare

Ipotecile sunt rareori luate „dintr-o viață bună”, cel mai adesea sunt emise pentru a-și rezolva problemele cu locuința. Obtii un plus clar: iti rezolvi problema locuintei. Dar, pe de altă parte, există un minus clar: plătiți în plus pentru serviciu, uneori puteți cumpăra un alt apartament pentru dobânda plătită pentru tot timpul.

Există trei avantaje principale ale unui credit ipotecar:

1. O soluție rapidă la problema locuinței - dacă locuiți într-un apartament închiriat, atunci vă confruntați cu unele disconfort și restricții în amenajarea locuinței. Trebuie să plătiți bani în plus proprietarului în fiecare lună metri patrati, poate dura ani de zile. În cele din urmă, la sfârșitul vieții tale, vei rămâne fără apartament, după ce ai plătit în exces o sumă uriașă de bani de-a lungul anilor. Ipoteca îți va permite să apelezi imediat la locuința ta, singura restricție este că nu poți vinde sau schimba un apartament fără permisiunea băncii.
2. Puteți economisi bani - în mod surprinzător, dar un apartament pe credit vă poate costa o reducere. Pentru unele categorii de cetateni, statul in detrimentul fonduri bugetare compensează o parte din dobândă, astfel că supraplata va fi mai mică. De exemplu, pentru militari, lucrători din sectorul public, familii numeroase etc. Pentru mai multe detalii despre beneficiile ipotecare, vezi videoclipul.
3. Investiție - poți lua un credit ipotecar și poți face ca fondurile împrumutate să funcționeze pentru tine. Chiriașii îți vor plăti ratele lunare, iar tu trebuie doar să controlezi acest proces și uneori să adaugi bani la plata lunară. După un timp, vei avea propria ta proprietate.

Alături de avantaje, ipoteca are și dezavantaje:

• Plată în exces mare - până la european 3-4% pe an băncile ruseștiîncă departe. Doar câteva instituții financiare pot oferi 8-9% pe an, iar apoi cu condiția să primească un salariu de la această bancă, asigurări de viață, etc. Aceste procente pentru o perioadă lungă de timp cu un cost semnificativ al locuinței duc la un uriaș plată în exces de sute de mii de ruble.
• Pe termen lung - este dificil să vă preziceți situația financiară în 20-30 de ani, pentru care se emite creditul ipotecar mediu. În plus, în tot acest timp va trebui să economisiți la tot și chiar să renunțați la lucrurile necesare pentru a achita rata creditului ipotecar.
• Riscul de a pierde un apartament - pentru o perioadă atât de lungă te poți îmbolnăvi, în familie se va naște un copil, vor apărea cheltuieli neprevăzute. Dacă nu plătiți sistematic banca pentru împrumut, atunci instituția financiară are tot dreptul să vă vândă apartamentul și să plătiți datoria existentă în detrimentul acestor bani.
• Complexitatea înregistrării - creditele ipotecare nu sunt emise pentru toată lumea, pentru aceasta banca trebuie să fie sigură de solvabilitatea dumneavoastră. Pentru a face acest lucru, trebuie să furnizați certificate de venit, să cumpărați asigurare pe cheltuiala dvs., să plătiți pentru serviciile notariale. Este dificil și costisitor, trebuie să vă pregătiți pentru asta.

Avantajele și dezavantajele unui credit de consum

Aceasta este o oportunitate de a achiziționa rapid acele achiziții la care ai visat de atâta timp. De exemplu, puteți cumpăra o canapea scumpă, un televizor, un smartphone de cel mai recent model sau toate deodată. Împrumuturile personale sunt în mod inerent nepotrivite. Aceasta înseamnă că banca nu are niciun control asupra unde și cu ce vă cheltuiți banii.

Este interesant! Creditele de consum se eliberează foarte repede: unele bănci le emit în 10-15 minute. Poți obține bani de la distanță, adică nici nu trebuie să vii la o sucursală bancară. Aplicarea prin internet și transferul de bani pe un card de credit de consum a devenit norma și chiar o tendință naturală în dezvoltarea creditării.

Principalul dezavantaj al unui credit de consum este costul ridicat al acestuia. Băncile și MFO-urile acordă împrumuturi de consum în cele mai multe cazuri fără garanții, prin urmare, stabilesc o rată a dobânzii ridicată. Acesta acoperă posibilele riscuri ale unei instituții financiare din cauza nerambursării datoriilor de către o parte a debitorilor iresponsabili și fără scrupule.

Prin ce diferă un credit ipotecar de un credit de consum?

O ipotecă este o formă de garanție, dar pentru majoritatea oamenilor a devenit sinonim cu un împrumut pentru apartament. Luați în considerare modul în care un credit ipotecar diferă de un împrumut de consum tipic:

• Creditul ipotecar are un termen lung de creditare, acest tip de credit se acordă pe 20-30 de ani, uneori pe 50. Creditele de consum sunt acordate pe 1-3 ani, foarte rar - pe 5-7 ani.
• Rata dobânzii - pentru creditele ipotecare este de 9-12% pe an, împrumuturile de consum vor costa mai mult - 15-20%. Împrumuturile instant vor costa cu 3-5% mai mult pe an. Pentru MFO, tarifele sunt complet diferite, aici trebuie să plătiți 1,5-2% pentru ziua de folosire a banilor altora.
• Suma împrumutului - un împrumut de consum rar este emis în valoare de peste 500 de mii de ruble. Pentru un credit ipotecar, o sumă de câteva milioane de ruble este norma standard.
• O cerere pentru un credit de consum este luată în considerare în 1-2 zile, uneori chiar mai rapid. Documentele ipotecare sunt colectate și luate în considerare până la o lună.
• Ipotecile sunt emise exclusiv în bănci, creditele de consum pot fi obținute de la IFM sau chiar de la persoane fizice.
• Ipoteca se emite implicit pe cauțiune, altfel este imposibil. Un împrumut de consum este cel mai adesea acordat fără garanții. Obținerea unui împrumut pentru nevoile consumatorilor cauțiunea este mai mult o excepție decât regula standard.
• Ipoteca presupune costuri suplimentare: achiziționarea asigurării, plata taxelor notariale etc.

Ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un credit? Sferă servicii bancare se dezvoltă intens, oferind tot mai multe produse financiare noi pe care le folosim activ în fiecare zi. Este vorba despre carduri de credit și carduri de debit, diverse oferte de credit ipotecar, precum și servicii de plată online. Poate că cei mai populari printre concetățenii noștri, nedumeriți de problema locuințelor, au primit împrumuturi pentru achiziționarea de imobile de diferite feluri. Cu toate acestea, trebuie să vă dați seama care este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut?

Ce este o ipotecă?

Din punctul de vedere al oricărui economist, un credit ipotecar este un produs de împrumut cu garanție sub formă proprietate imobiliara debitor. Majoritatea clienților de credit ipotecar folosesc aceste fonduri pentru a achiziționa bunuri imobiliare rezidențiale. Poate fi un apartament, teren sau cabana. Împrumutatul nu poate folosi acești bani în nici un alt mod, la propria discreție. Care este diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut?

Proprietatea garantată va servi drept garant al îndeplinirii obligațiilor de către debitor pentru organizația bancară. În cazul în care obligațiile de împrumut nu sunt îndeplinite, banca are dreptul de a vinde garanția. În ciuda faptului că un credit ipotecar este, de fapt, același credit, mulți clienți ai băncilor continuă să o considere un tip special de servicii bancare, iar creditele sunt înțelese ca credite nedirecționate emise ca credite de consum. Există două tipuri de credite ipotecare: comerciale și rezidențiale.

Deci, creditele ipotecare și creditele de consum diferă semnificativ.

La ce sume se poate aștepta un client

Valoarea creditelor ipotecare depinde de programul oferit de banca. De exemplu, credit ipotecar cu sprijin de stat în regiunile țării noastre, acestea sunt emise pentru o sumă de până la 3.000.000 de ruble, iar pentru rezidenții capitalei și Sankt Petersburg până la 8.000.000 de ruble. Daca orasul tau are un program social, cuantumul creditului ipotecar poate fi stabilit de administratia locala. Pentru alte propuneri de la bănci, suma emisă variază în intervalul de la 300.000 la 25.000.000 de ruble. Pentru ofertele de împrumut, suma nu depășește de obicei 8.000.000 de ruble. Băncile solicită de obicei garanții pentru sume care depășesc 500.000 RUB. Un credit ipotecar se emite asupra garanției unui apartament care este deja în proprietate, suma fiind egală cu 70% din prețul imobilului ipotecat. Termenul împrumutului în acest caz nu este mai mare de 10 ani, iar rata dobânzii este puțin mai mare.

Ce este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut nu este încă clar.

Care este diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut?

Mai întâi trebuie să înțelegeți că un credit ipotecar este o anumită sumă de bani pe care o bancă o acordă la un procent stabilit pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Nu poți cheltui bani pe altceva. În plus, la înregistrarea unui credit ipotecar, împrumutatul nu primește bani, aceștia sunt transferați imediat vânzătorului. Creditele ipotecare sunt emise de instituțiile bancare în conformitate cu Legea federală nr. 102. Un împrumut este un împrumut fără scop, care este, de asemenea, emis la un procent stabilit de bancă. În acest caz, puteți cheltui fondurile așa cum dorește clientul.

Care este dobânda la credit ipotecar, vom afla mai jos.

Principala diferență

Diferența definitorie dintre un credit ipotecar și un credit este că pentru programele de credit ipotecar este necesar să se ofere garanții. Este imposibil să obții un împrumut ipotecar fără garanții în orice bancă. În acest caz, este posibil să ipoteci nu numai proprietatea care este deja disponibilă, ci și proprietatea pe care clientul urmează să o cumpere folosind fonduri împrumutate. La primirea împrumut obișnuitîn condiții standard, garanția nu este necesară. Următoarea diferență este în sumele care sunt emise în cadrul unei ipoteci și ca fonduri de credit. Sumele ipotecarelor pot fi de zeci de ori mai mari decât împrumuturile standard fără scop. A treia diferență dintre creditele ipotecare și creditele de consum este în termeni.

Sincronizarea

Durata standard a unui împrumut de consum obișnuit nu depășește aproape niciodată cinci ani, în timp ce o ipotecă poate fi luată pe un termen care ajunge uneori la 30 de ani. O diferență semnificativă este reprezentată și de mărimea ratelor dobânzilor pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Deoarece riscurile băncii în cazul creditării ipotecare sunt minime, aici este posibilă o scădere semnificativă a ratelor.

Ţintă

Iar ultima diferență dintre condițiile unei ipoteci și ale unui împrumut este scopul pentru care clientul solicită fonduri la bancă. Se ia un credit ipotecar pentru a cumpăra o locuință, iar un împrumut poate fi utilizat în diverse scopuri (de la cumpărarea unui frigider până la achiziționarea teren). Este clar că fondurile de credit pot fi folosite și pentru cumpărarea de imobile rezidențiale, dar care este mai profitabil: un împrumut sau o ipotecă, este necesar să se decidă de la caz la caz. Instituțiile de credit din țara noastră oferă o varietate de opțiuni de creditare ipotecară.

Beneficiile unui credit ipotecar

Avantajul creditelor ipotecare poate fi considerat posibilitatea de selecție conditii favorabile pentru un împrumut. Este întotdeauna posibil să alegeți un produs financiar cu o dobândă redusă sau un mic avans. Când aplicați la o bancă pentru un împrumut nepotrivit, este puțin probabil să vi se ofere o astfel de oportunitate. O ipotecă poate fi luată cu privire la securitatea imobilului care este achiziționat; în general, aceasta este o opțiune convenabilă: nu este nevoie să căutați proprietatea garantată ca garanție. Dar, în același timp, nu uitați că prin cumpărarea unui spațiu de locuit pe un credit ipotecar, nu veți deveni proprietarul său cu drepturi depline până nu achitați întreaga sumă a datoriei, până atunci imobilul este proprietatea băncii.

Care este diferența dintre o ipotecă și un împrumut nu este cunoscută de toată lumea.

Consimțământul băncii pentru vânzare

În această situație, este foarte dificil să vinzi proprietatea, deoarece această operațiune necesită acordul băncii. Împrumutul este acordat clientului în numerar, dacă în același timp ipoteci propriul imobil, atunci acest lucru vă va permite să nu efectuați o plată inițială. O astfel de schemă este convenabilă dacă nu există fonduri pentru a face o contribuție inițială. În cazul emiterii unui credit de consum în numerar și fără garanții, banca poate pune o condiție de prezență a unuia sau mai multor garanți. Dacă se acordă un împrumut cu privire la garanția unui bun imobil existent, atunci mai mult de o persoană nu poate fi înregistrată în apartament și nu poate fi proprietatea a mai mult de doi cetățeni.

Condiții de împrumut

Termenul lung al plăților ipotecare vă permite să împărțiți plata în părți mici și să reducă impactul asupra bugetului familiei. Condiția principală aici este vârsta clientului. Împrumutatul nu trebuie să aibă vârsta sub 21 de ani sau peste 65 de ani la data scadenței ultimei rate. Când solicitați un împrumut, vârsta nu joacă aproape niciun rol, deoarece un împrumut de consum obișnuit este emis, de regulă, pentru cinci ani. În cazul în care iei un împrumut pentru locuință pe termen lung (dacă propriul spațiu de locuit este ipotecat), atunci cel mai probabil banca va aproba un împrumut pe zece ani.

O taxă inițială

Creditul ipotecar presupune plata unui avans minim de 15% din valoarea proprietatii dobandite. Trebuie inteles ca nu se prevede niciodata un credit ipotecar conditii generale fara avans. Aici se folosesc foarte des fondurile de capital de maternitate.

Oamenii întreabă adesea dacă este posibil să iei un credit ipotecar dacă există un împrumut. Răspunsul este da, poți, dar numai dacă veniturile permit.

Dobândă

Atunci când se analizează termenii programelor de credit și credit ipotecar, trebuie remarcat faptul că aceștia diferă foarte mult în ceea ce privește ratele dobânzilor. Creditele pentru locuințe sunt emise la rate diferite, în funcție de bancă și de solvabilitatea dumneavoastră. Care este dobânda la credit ipotecar, este interesant pentru mulți.

O scădere a ratei dobânzii este posibilă în prezența unor astfel de factori: salariile pe cardul acestei bănci, un istoric de credit pozitiv, uneori influențează locul de muncă, de exemplu, angajații de stat sunt adesea asigurați cu beneficii în instituțiile de credit. Rata dobânzii poate fi redusă și cu un program special, cu o contribuție minimă, cu asigurare personală și de titlu.

Pentru programele pentru familii tinere, rata dobânzii este de obicei de 12,5% anual. De asemenea, militarii au dreptul la prestații, pot conta pe aceeași 12,5%. Toate celelalte categorii de debitori, toate celelalte lucruri fiind egale, sunt susceptibile de a obține un împrumut la o rată a dobânzii cuprinsă între 13% și 18%. Într-un împrumut pe termen lung, rata este mai mare și poate varia de la 20% la 35% în diferite instituții bancare. Cu toate acestea, în cazul înregistrării cu garanție, rata poate fi redusă la 13%. La emiterea unui credit ipotecar sau a unui credit imobiliar, banca evaluează imobilul garantat.

Ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un credit? Să aruncăm o privire mai atentă.

Riscurile clientului

Desigur, prezența obligațiilor de datorie față de bancă prezintă întotdeauna un anumit risc. La o ipotecă, riscurile pot fi următoarele: banca poate revendica proprietatea dacă nu ai plătit la timp datoria, o poate vinde și pentru a-și acoperi pierderile. Împrumutatul în acest caz rămâne fără adăpost, fără bani și cu un istoric de credit deteriorat. Cu împrumuturile standard, există și riscuri: în cazul împrumuturilor garantate, există și riscul pierderii spațiului de locuit în același mod. Banca pur și simplu confiscă bunurile imobiliare garantate în formarea de datorii din partea împrumutatului. În caz de neplată a unui credit de consum, banca are dreptul de a se adresa justiției cu o cerere de recuperare a creanței.

Ce să ia - un credit ipotecar sau un împrumut, împrumutatul trebuie să decidă singur.

Beneficiile unui împrumut

1. Este destul de simplu de configurat. Cerințele băncii nu sunt atât de stricte.
2. Întocmit cât mai curând posibil.
3. Pachetul de documente nu este prea mare. Uneori este suficient doar un pașaport.
4. Pentru clienții care au depozite, banca oferă oferte speciale cu reduceri la dobândă.
5. Contractul are un termen scurt - de obicei trei ani, maxim cinci ani. În acest sens, suma supraplatei va fi de zece ori mai mică decât cea a unui credit ipotecar.

Minusuri

Concluzie

Astfel, o ipotecă se deosebește de un împrumut prin faptul că este acordată la o dobândă mai mică, suma va fi semnificativ mai mare și durata împrumutului va fi, de asemenea, mai mare decât la un împrumut standard. Dar obținerea unei ipoteci este imposibilă fără garantarea garanției.

Ne-am gândit care este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut.

De regulă, ei apelează la credite de consum atunci când este vorba de sume de la 300.000 la 1.000.000 de ruble. Dacă este necesară o cantitate mai mică, atunci clienții folosesc în principal Carduri de credit... Cererea de credite de consum la NDV-Nedvizhimost se explică prin mai mulți factori.

În primul rând, este disponibilitatea împrumuturilor de consum. Multe bănci au simplificat procedura de examinare a unei cereri de împrumut și au redus numărul de documente necesare până la unu - doi. Mai mult decat atat, acum exista oferte mai mult decat suficiente cu astfel de conditii loiale pentru a lua in considerare o cerere de imprumut. Tarifele sunt, de asemenea, pentru toate gusturile: de la 16 la 70% pe an. Desigur, cu cât rata este mai mică, cu atât banca va cere mai multe documente și mai multe garanții.

Un alt motiv pentru popularitatea creditelor de consum este acela că oferă o oportunitate, fără prea multă prejudiciu la bugetul familiei, de a cumpăra ceea ce îți dorești chiar acum, și de a nu economisi bani pentru a cumpăra un vis. Cineva nu știe deloc să economisească, iar produsul dorit nu așteaptă. Băncile, la rândul lor, oferă programe cu plăți lunare convenabile și condiții de împrumut. Termenul maxim pentru creditele de consum este de 7 ani. Dar, după cum arată practica, majoritatea clienților preferă să contracteze un împrumut pe 5 ani. La cererea împrumutatului, este posibil rambursare anticipatăîmprumut în orice moment, în timp ce dobânda este plătită numai pentru perioada efectivă de utilizare.

Pentru ce iau un împrumut? Cineva vrea să renoveze cabana de vară până la vară, cineva vrea să se relaxeze, iar cineva vrea să rezolve problemele cu locuința. Ultima opțiune devine din ce în ce mai populară. Ratele dobânzilor ipotecare cresc, se apropie de ratele împrumuturilor de consum, iar decalajul se micșorează. Dacă facem o analogie, atunci rata medie este de 12-15% pe an, iar pentru creditele de consum - 17% -22%. Totodată, pentru a obține un credit ipotecar, împrumutatul va trebui să se asigure, să plătească diverse comisioane bancare și să emită un apartament cu titlu de gaj către bancă. Un împrumut de consum nu necesită toate acestea.

Să dăm un exemplu. Clientul are nevoie de 1.000.000 de ruble pentru a schimba un apartament mic cu unul mai spațios într-o clădire nouă. Asigurarea de viață / sănătate pentru un credit ipotecar va fi de aproximativ 10.000 de ruble, iar dacă asigurarea este anulată, banca crește rata cu 3-5%. Aici sunt nivelate ratele la creditele ipotecare și la creditele de consum. Când cumpărați un apartament pe piața secundară, veți avea nevoie cu siguranță de un jurnal de evaluare, de asigurare de proprietate (apartament) și de drepturi de proprietate. Acest lucru crește, de asemenea, costurile primare cu aproximativ 15.000 de ruble. Multe bănci au un comision pentru acordarea unui împrumut, care este cu aproximativ 10.000 de ruble în plus. Costurile suplimentare totale sunt de aproximativ 35.000 de ruble. Se pare că diferența de plăți lunare nu este mare - 1000 - 2000 de ruble pe lună, dar din cauza costurilor suplimentare, un împrumut de consum poate fi mai atractiv decât un credit ipotecar pe perioade scurte. Să comparăm plățile ipotecare și ale creditelor de consum:

Calculele arată că diferența de plăți este mică.

Principalul avantaj al unui credit de consum este, însă, că apartamentul nu este supus unui gaj bancar. Dacă este necesar, îl poți vinde și achita datoria dacă se dovedește a fi insuportabil. În cazul unui credit ipotecar, acest proces va fi mai dificil - fără acordul băncii, apartamentul nu poate fi vândut pe garanție.

Dar împrumuturile de consum au și un revers al monedei. Condițiile băncii pentru obținerea acestui împrumut pot să nu fie potrivite pentru toată lumea. Nu toată lumea are veniturile necesare pentru a obține suma dorită. După cum sa menționat deja, termenul maxim pentru un împrumut de consum este de 7 ani. Unele bănci oferă credite ipotecare de până la 50 de ani. Există și limite ale sumelor. În multe bănci, ofertele de creditare de consum sunt limitate la 1.000.000 - 1.500.000 de ruble. Dacă acest lucru nu este suficient pentru a rezolva problemele cu locuințe, atunci vine în salvare cu mari oportunități.

Diferența de venit care trebuie confirmată joacă, de asemenea, un rol important. Pentru a obține un împrumut de consum în valoare de 1.000.000 de ruble. timp de 5 ani, este necesar un venit confirmat de cel puțin 52.000 de ruble pe lună. Când solicitați aceeași sumă a unui împrumut ipotecar, este suficient să primiți un salariu de 30.000 de ruble. Scăderea volumului necesar al venitului se produce prin creșterea termenului de împrumut la 10 ani și reducerea ratei la 13%. De asemenea, împrumutatul are întotdeauna posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen și de a reduce termenul împrumutului sau suma plății.

Andrey Vladykin, șeful departamentului de credite ipotecare și împrumuturi al NDV-imobiliare, rezumă:

„Fiecare produs de împrumut este bun în felul său și fiecare are dezavantajele lui. Este greu de spus cu siguranță care este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut de consum. Alegerea corectă depinde de mulți factori. Pentru a decide cea mai bună opțiuneîmprumut exact în situația dumneavoastră, vă sfătuiesc să contactați un specialist.”