Анализ и оценка качества кредитного портфеля корпоративных клиентов коммерческого банка

Управление кредитным портфелем банка является одним из элементов системы управления кредитным риском...

Анализ рисков в банках РК

Становление и развитие банковского риск-менеджмента имеет большую практическую значимость с точки зрения банковских работников...

Анализ управления кредитными рисками и пути совершенствования на примере ОАО "Сбербанк России"

В общем виде банковские риски разделяются на четыре категории: финансовые, операционные, деловые и чрезвычайные риски. Финансовые риски, в свою очередь, включают два типа рисков: чистые и спекулятивные. Чистые риски, в том числе кредитный риск...

Бизнес-план по запуску новой банковской услуги в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга"

Неизбежности возникновения рисковых ситуаций и проявление их последствий требует разработки и принятие на практике соответствующих методов предупреждения и реагирования на них в целях исключения или снижения ущерба...

Кредитный риск

Кредитный риск определяется в первую очередь как риск экономический, связанный с управлением финансовыми ресурсами. Однако его специфической особенностью, отличающей от других видов экономических рисков, является то...

Оценка риска кредитного портфеля банка предусматривает: * качественный анализ совокупного кредитного риска банка, суть которого заключается в идентификации факторов риска (выявлении его источников) и требует глубоких знаний...

Оценка кредитного риска банка

Проблема минимизации кредитного риска требует создания адекватной методики оценки его риска, которая может быть унифицирована только определенной мерой, ведь каждый банк имеет собственную клиентуру, свой сегмент рынка, отраслевую специфику...

Все банковские риски можно разделить на две большие группы - "финансовые" и "нефинансовые". Традиционно к финансовым рискам относят: а) кредитный риск; б) рыночный риск (валютный, фондовый, процентный); в) риск ликвидности ...

Оценка кредитных рисков коммерческого банка

Оценка кредитоспособности заемщика с целью минимизации кредитного риска

Оценка потенциального уровня потерь конкретного банка по его кредитному портфелю

Рассмотренные выше модели кредитного риска позволяют выделить как минимум четыре вида переменных, определяющих качество кредитов банка. Среди них доля просроченной задолженности в кредитном портфеле...

Развитие страхового дела в Республике Казахстан

Риск не является постоянной величиной. Он изменчив. Эти изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов...

Совершенствование управления рисками в коммерческом банке

Качество кредитного портфеля - это реальная оценка, составляемая по уже предоставленным заемщикам ссудам. Зная структуру кредитного портфеля по категориям качества кредита и определив средний процент проблемных...

Управление проблемными кредитами в банках второго уровня: казахстанский и международный опыт

Банки Казахстана в настоящее время не располагают надежно разработанным процессом управления кредитным риском. Более того, ненадежная финансовая информация, правовая структура приводит к плохому анализу кредитуемой отрасли...

Установление кредитных лимитов как механизма минимизации кредитного риска

Под кредитным риском мы понимаем вероятность потенциальных потерь, которые может понести банк в связи с невозможностью или нежеланием контрагента выполнять финансовые обязательства по кредитам...

Как любой другой банк, ООО "Кубань Кредит" заинтересован в получении прибыли, основным источником которой в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. Вероятность непогашения заёмщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.

Рассматривая кредитную политику банка как элемент банковской политики, следует подчеркнуть, что цели кредитной политики находятся в органичной связи с общими стратегическими и тактическими целями его банковской политики.

Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ООО "Кубань Кредит". Основной вопрос состоит в том, чтобы определить - кому стоит давать кредит, а кому - нет, обеспечивая при этом приемлемый уровень кредитного риска.

Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заёмщика. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов Банка, эффективное использование качественных характеристик заёмщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет собой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимым разработать мероприятия и механизмы, которые позволят усовершенствовать существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное влияние на конкурентоспособность Банка (таблица 13).

Таблица 13 - Мероприятия по совершенствованию оценки кредитного риска в ООО "Кубань Кредит"

МероприятияОжидаемые результатыДля оценки кредитного риска использовать в совокупности следующие методы: аналитический, метод Альтмана и статистическийПозволит достичь более точных результатов в оценке кредитного риска. Создание единой электронной базы данных заключений о финансовом положении заемщика и профессиональных суждений риск-менеджера. Централизация разрозненных документов предоставит возможность доступа к структурированной и достоверной информации по всем заемщикам. Применять хеджирование кредитного риска с помощью кредитных деривативов, форвардов и опционов Поможет снизить банковский кредитный рискИспользовать собственные рейтинговые системы на основе бальных оценок, позволяющие классифицировать клиентов по степени надежности. Проводить оценку таких качественных показателей как: уровень организации управления; состояние отрасли в регион, конкурентоспособность предприятия; характер кредитной сделки; опыт работы в банке с конкретным заемщикомПозволит накопить определенную статистику, для корректировки методов кредитования, сформулировать более точные выводы о кредитоспособности предприятия-заемщика и об особенностях ссудного продукта, минимизировать кредитные риски Провести пересмотр соотношения дохода заёмщика к его ежемесячным платежам, при необходимости использовать перекредитование и реструктуризацию кредитов. Снижение некачественных "длинных" кредитов в связи с возможной неплатежеспособностью заёмщика. Использование зарубежного опыта прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящем периодеПозволит принимать более обоснованные решение о предоставлении ссудИспользовать экспресс-методику ранжирования хозяйствующих субъектов (таблица 9) на основе коэффициентов финансовой устойчивости, оборачиваемости и ликвидности активов, рентабельности капитала. Позволяет сформулировать более точные выводы о кредитоспособности предприятия-заемщика и об особенностях ссудного продукта

Из анализа, проведённого во второй части дипломной работы, можно сделать вывод о том, что объём предоставленных ООО "Кубань Кредит" займов как юридическим, так и физическим лицам увеличивается с каждым годом. Но при этом увеличивается и риск кредитной деятельности ООО "Кубань Кредит". Поэтому необходимо провести качественную оценку кредитных рисков в Банке. Кредитные риски в Банке часто недооцениваются, в качестве обеспечения принимаются низколиквидные залоги либо предоставляются беззалоговые ссуды даже в тех случаях, когда негативные тенденции в бизнесе заемщика были уже очевидны.

Предлагаемые в ООО "Кубань Кредит" методы оценки кредитоспособности заемщика опираются преимущественно на количественные показатели. Но они не всегда могут в полной мере охарактеризовать кредитоспособность заемщика, поскольку способны показать его финансовое состояние лишь на определенный момент времени, т.е. дают только ретроспективный срез.

Стратегической целью кредитной политики является создание условий эффективного размещения привлеченных средств для обеспечения стабильного роста прибыли банка с соблюдением границ ликвидности и допустимого совокупного риска банковской деятельности. Тактические цели кредитной политики могут включать, например, расширение спектра услуг, предоставляемых частным клиентам; улучшение работы с клиентами с высокими доходами; очистку картотеки; снижение доли проблемных ссуд и т.д.

Управление риском всегда характеризует качество менеджмента, понимание и умение банка противостоять неэффективному функционированию кредита. Считается, что при кредитовании, как, собственно, и при совершении других операций, банк балансирует между доходностью и ликвидностью, однако практически управление деятельностью более многогранно. В процессе деятельности банк "выбирает" не только между прибылью и ликвидностью, но и своей надежностью, конкурентной позицией на рынке. Устранение всех этих проблем в "Кубань Кредит" необходимо начать с оптимизации кредитного процесса, после чего приступить к совершенствованию системы управления рисками (рисунок 7) .

Минимизация кредитных рисковРисунок 7 - Минимизация кредитных рисков

Оптимизация кредитного процесса подразумевает структурирование сделки исходя из потребностей и возможностей заемщика. Необходимо понимать, на какие конкретные цели запрашивается ссуда и для каких целей возникла потребность в привлечении кредитных средств (это поможет избежать мошеннических операций со стороны заемщика и нивелировать эффект скрытых потерь). Для каждого проекта должны быть обоснованы: причины возникновения потребности у клиента в ссудных ресурсах; цель кредитования (на текущую деятельность, инвестиционные цели, реструктуризацию и т.д.); сумма, срок и другие аспекты сделки (наличие/отсутствие графика погашения, траншей, условия о досрочном расторжении и т.д.) .

Чтобы полностью оценить возможности клиента соответствующим образом обслуживать кредит, нужен качественный анализ источников погашения выданной суммы и реальной долговой нагрузки заемщика. Денежный поток должен быть выстроен таким образом, чтобы заемщик имел возможность осуществлять погашение без реструктуризации кредитного продукта, рефинансирования со стороны третьих лиц и без серьезного ущерба для своей текущей деятельности. Для этого необходимо:

спрогнозировать денежные потоки на предмет: достаточности (есть ли прибыль для погашения ссуды с учетом уже имеющихся у заемщика кредитов и займов); реальных доходов и расходов (возможно ли необоснованное увеличение/снижение выручки и затрат; включены ли в состав расходов выплаты по запрашиваемой в банке ссуде); сопоставимости с денежными потоками предшествующих периодов; полноты информации (должны быть учтены затраты и доходы по всем видам деятельности - операционной, инвестиционной и финансовой); чувствительности к рискам и "запасам прочности";

проанализировать кредитный портфель, касающийся: достаточности чистых денежных потоков/чистой прибыли для погашения ссуды в соответствии с установленным графиком и траншам действующих кредитов; выполнения заемщиком условий действующих кредитных договоров; наличия забалансовых обязательств (поручительства, лизинг и т.д.).

Мы считаем, что более объективную оценку кредитоспособности предприятия-заемщика можно получить, если к существующим количественных и качественных показателей, представленных во второй главе, добавить ещё:

уровень организации управления;

состояние отрасли в регионе, конкурентоспособность предприятия;

характер кредитуемой сделки;

опыт работы банка с конкретным заемщиком.

По нашему мнению, методы оценки кредитоспособности, направленные на оптимизацию уровня кредитного риска, должны быть направлены на решение трех основных задач. Первая - изучить состав и структуру активов и пассивов с применением коэффициентов (ликвидности, эффективности использования активов; финансового левериджа, рентабельности). Вторая - проанализировать денежные потоки и финансовую устойчивость заемщика. Третья - дать оценку на основе делового риска.

Оценка кредитной заявки позволяет сформулировать выводы о кредитоспособности предприятия-заемщика и об особенностях ссудного продукта. На практике, оценка чаще всего основывается на применении комплексной рейтинговой системы, она проводится в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска, т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям.

Мы считаем, что в банке можно использовать следующую экспресс-методику ранжирования хозяйствующих субъектов на основе коэффициентов финансовой устойчивости, оборачиваемости и ликвидности активов, рентабельности капитала. Соблюдение критериев каждого из анализируемых финансовых коэффициентов даёт соответствующее значение рейтинга в баллах (таблица 14).

КоэффициентыЗначение в баллах1. Коэффициент финансовой независимости +2,02. Плечо финансового рычага +1,53. Общий коэффициент покрытия +2,04. Промежуточный коэффициент покрытия +1,05. Коэффициент абсолютной ликвидности +1,06. Коэффициент рентабельности продаж +1,07. Коэффициент рентабельности основной деятельности +1,0Доля дебиторской задолженности в оборотных активах: Корректирующий баллменее 25% - 0,5От 5 до 50% - 1,0более 50% - 1,5

Оценка в баллахГруппа инвестиционного рейтингаКомментарииОт 7,5 до 10,01Наивысший показатель рейтинговой оценки. Свидетельствует о финансовой устойчивости предприятияОт 5,0 до 7,02Кредитование такого предприятия возможно с незначительным уровнем рискаОт 2,5 до 4,53Принятие решения о кредитование такого предприятие требует взвешенного подхода с учётом оценки всех составляющих риска и подробной оценки его деятельностиМенее 2,04Негативная оценка деятельности предприятия. Рекомендуется воздержаться от выдачи кредита

Рейтинг финансового состояния заемщика необходимо снижать при наличии негативных тенденций развития и высокой чувствительности проекта к выявленным факторам риска. Также рационально снижать рейтинг финансового состояния при наличии дополнительных негативных показателей, которые не учитываются, когда делается расчет финансового положения организации, например, соотношение долг/прибыль до налогообложения, долг/выручка и другие показатели. Однако подобная классификация не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оценку заявки.

Особое значение имеет оценка опыта работы банка с клиентом: длительность и прочность взаимоотношений, кредитная история и т.д.

По каждой запрашиваемой хозяйствующим субъектом ссуде необходимо изучить внешнюю среду, региональные и отраслевые факторы, влияющие на кредитные взаимоотношения предприятия с банком, и только после этого приступить к анализу финансовой отчетности. Информация, содержащаяся в финансовой отчетности, должна быть дополнена данными расшифровок о сроках дебиторской и кредиторской задолженности и расчетами бизнес-плана, а также технико-экономическим обоснованием получения ссуды. Если информации для анализа недостаточно, особенно по клиентам, впервые обратившимся в банк за ссудой, содействие банку в некоторых случаях могут оказать кредитные бюро (за рубежом это общепринятая практика).

Детальный комплексный финансовый анализ заемщика (движение денежных средств, ликвидность, платежеспособность, соотношение собственных и заемных средств) и объекта кредитования производится на основании имеющейся в распоряжении банка документации. При этом банк должен использовать документы, предоставленные как самим заемщиком, так и полученные из других источников, а также документы, уже имеющиеся в банке и ранее предоставленные заемщиком (по предыдущим кредитам и при получении других услуг). Следует учесть, что каждый банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта, но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам.

Мы считаем, что для того чтобы предоставит возможность доступа к достоверной информации по всем заемщикам, Банку необходимо разработать единую электронную базу данных заключений о финансовом положении заемщика и профессиональных суждений риск-менеджера.

Для оценки кредитного риска можно использовать следующие методы оценки: аналитический, экспертный и статистический.

Аналитический метод оценки риска непогашения кредита основан на применении установленного Банком России порядка расчета. Кредиты подразделяют на 4 группы риска в зависимости от сроков просрочки платежа по основному долгу или его переоформления и характера обеспечения. По каждой группе установлен коэффициент риска. Поскольку критерии оценки риска формализованы, то величина риска рассчитывается без особого труда. Но полученный результат дает не полное представление о возможных потерях. Метод применяют для определения необходимого резерва на возможные потери по кредитам и включения его в затраты банка.

Статистический метод оценки кредитного риска связан с изучением статистики потерь, имевших место при прошлых решениях. Устанавливается их величина, проводится вероятностный анализ, составляется прогноз. Размер риска определяется в виде среднестатистического показателя на основе кредитной истории банка как отношение суммы невозвращенных кредитов и невыполнения прочих обязательств клиентами к общему объему выданных кредитов. Общий объем потерь от кредитных операций оценивается как совокупная сумма обязательств заемщика (или группы) перед банком, умноженная на вероятность потерь при проведении кредитных операций. В качестве оценки вероятности потерь от проведения кредитных операций используется средняя за предшествующую историю развития банка доля невозврата кредитов и невыполнения прочих обязательств клиентами (или их группами), имеющими похожие характеристики и показатели кредитоспособности.

Экспертный метод связан с обработкой мнений опытных специалистов. Он применяется по факторам риска, не поддающимся количественному измерению. Как правило, метод предполагает проведение анкетирования и выставление балльных оценок.

Мы считаем, что целесообразным представляется комбинировать данные методы для достижения более точных результатов в оценке кредитного риска. То есть, помимо применяемых в "Кубань Кредите" методов оценки кредитного риска необходимо разработать систему бальных оценок, разработать новую методику, связанную с оценкой ключевых финансовых показателей заёмщиков на базе системы кредитного скоринга. Основной целью использования методики является адаптация накопленного в данной области международного опыта и рекомендации Базельского комитета к российской банковской практике. Кроме этого для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков.

Также целесообразно использовать зарубежный опыт прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящем периоде, с тем, чтобы принимать обоснованное решение о предоставлении ссуд.

Оптимизация кредитного процесса подразумевает разработку методики расчета лимита кредитования (риска) на одного заемщика или на группу взаимосвязанных заемщиков.

В целях совершенствования системы управления кредитными рисками, в первую очередь, следует разработать и утвердить порядок анализа кредитного риска и способы его снижения. Для этого необходимо провести ряд мероприятий:

мотивирование банком специалистов к разработке и апробации новых методик анализа кредитного риска;

выявление ошибок в деятельности не только кредитного подразделения, но и подразделений риск-менеджмента, устранение выявленных недостатков;

определение степени риска в процентах от величины ссуды;

ужесточение контроля за уровнем кредитного риска, в частности:

• а) при мониторинге фактической деятельности заемщика целесообразно разработать новые отчетные формы.
• б) при мониторинге состояния залога подвергнуть проверке адекватность текущей рыночной стоимости, осуществлять своевременный выезд представителей банка на место хранения предмета залога;
• в) при мониторинге исполнения заемщиком условий кредитного договора выявлять причины невыполнения обязательств и предлагать способы нивелирования рисков при их наличии;
• г) постоянно проводить мониторинг исполнения решений и мероприятий, утвержденных кредитным комитетом банка, в том числе предложенных риск-менеджером.

Особое внимание следует обратить на повышение квалификации риск-менеджеров. С этой целью необходимо на постоянной основе:

проводить аттестацию риск-менеджеров на знание и правильное применение положений нормативной базы банка и соответствующего законодательства;

мотивировать рискм-менеджеров к разработке новых методик по анализу риска, а также к повышению своей квалификации.

В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов, соблюдение ликвидности, снижение рисков банковской деятельности или смешанная стратегия. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений и функционирования кредитного процесса. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений и функционирования кредитного процесса.

Определяя стратегию, банки разрабатывают индивидуальные подходы при кредитовании соответствующих заемщиков, в том числе физических лиц. Например, банк может рекомендовать выдачу персональных ссуд под залог дома, но воздерживаться от расширения выдачи ссуд для долгосрочных инвестиций, ссуд лицам с сомнительной репутацией, ссуд под обеспечение акций компаний закрытого типа и т.д. Кредитная политика банка может определять географические регионы, где желательна кредитная экспансия банка. Например, банк может ограничить сферу своей кредитной политики городом, где он расположен, или районом в сельской местности. А крупный банк может ориентироваться в своей деятельности не только на развитие кредитных отношений с частными клиентами на национальном, но и на международном уровне. Таким образом, чтобы выработать оптимальную кредитную политику, необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка.

Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка .

Таким образом, изучение всех количественных и качественных характеристик заёмщика должно дать возможность кредитору принять решение о доверии к потенциальному заёмщику, которое должно быть аргументировано без учёта характера обеспечения, так как обеспечение должно служить только лишь для уменьшения кредитного риска.

Коммерческий банк "Кубань Кредит" (далее Банк) - средний по размеру активов, частный региональный банк, работающий в Краснодарском крае с 1993 г. (Генеральная лицензия № 2518 Банка России). Основным бизнесом банка является кредитование корпоративных клиентов, часть которых принадлежит собственнику банка. Банк располагает хорошо развитой в регионе присутствия сетью дополнительных офисов, в настоящее время количество которых достигает 65 дополнительных, 3 операционных офисов и 1 филиала, расположенных в Краснодарском крае, Ростовской области, Республике Адыгея позволяя Банку сотрудничать с организациями всех форм собственности, предпринимателями и населением .

"Кубань Кредит" сегодня - это динамичный финансовый институт, активно участвующий в развитии экономики и финансовой системы страны. Помимо широкой сети дополнительных офисов, в крае работают 88 приходных касс, 50 валютных операционных касс, также действуют 59 пункта выдачи наличных по банковским картам и 62 круглосуточных банкоматов.

Основная задача ООО "Кубань Кредит" - стать ведущим российским банком, выступающим в качестве лучшего финансового партнера для своей клиентской аудитории. Для достижения этой цели у банка есть все необходимое - компетентное руководство, квалифицированный персонал, высокие стандарты корпоративного управления, развитая сеть точек продаж, широкий спектр услуг, качественный сервис, репутация стабильного и надежного финансового института.

Банк "Кубань Кредит" входит в основные профессиональные банковские и деловые сообщества: банк является членом Ассоциации российских банков (АРБ), членом Ассоциации региональных банков "Россия", членом Краснодарской торгово-промышленной палаты.

Банк "Кубань Кредит", активно развиваясь, постоянно внедряет новые компьютерные технологии. Создан и активно работает информационный сайт банка и другие онлайновые продукты. В настоящее время банк "Кубань Кредит" предоставляет широкий спектр услуг юридическим и физическим лицам.

КБ ООО "Кубань Кредит" присоединяется к Кодексу этических принципов банковского дела, разработанному Ассоциацией Российских банков, как к акту саморегулирования деятельности банковского сообщества Российской Федерации на основе норм деловой этики и финансового права. КБ ООО "Кубань Кредит" добровольно соглашается руководствоваться в своей практике указанным Кодексом, исходя из долгосрочных интересов банковского сектора российской экономики и требований цивилизованных рыночных отношений.

В основе долгосрочной стратегии Банка лежит клиентская модель развития бизнеса. Принципы клиентоориентированности и стремление достичь превосходного знания клиентов дают менеджерам банка возможность эффективно управлять рисками и формировать условия для долгосрочного взаимовыгодного партнерства.

ООО "Кубань Кредит" является универсальным банком, активно развивающим как работу с розничными клиентами, так и услуги для корпоративного сектора.

В банке "Кубань Кредит" создан значительный организационный, интеллектуальный, технический и финансовый потенциал. Банк имеет устойчивое положение на финансовом рынке Кубани, обладает высокой ликвидностью активов, динамичным ростом основных показателей, стабильной клиентской базой. Банк "Кубань Кредит" входит в основные профессиональные банковские и деловые сообщества: банк является членом Ассоциации российских банков (АРБ), членом Ассоциации региональных банков "Россия", членом Краснодарской торгово-промышленной палаты.

КБ "Кубань Кредит" ООО получил свидетельство № 269 от 09.12.2004 года о внесении его в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

КБ "Кубань Кредит" ООО присоединяется к Кодексу этических принципов банковского дела, разработанному Ассоциацией Российских банков, как к акту саморегулирования деятельности банковского сообщества Российской Федерации на основе норм деловой этики и финансового права. КБ "Кубань Кредит" ООО добровольно соглашается руководствоваться в своей практике настоящим Кодексом, исходя из долгосрочных интересов банковского сектора российской экономики и требований цивилизованных рыночных отношений .

С 2012 года партнер ОАО "МСП Банк", Коммерческий банк "Кубань Кредит" общество с ограниченной ответственностью осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов открытого акционерного общества "Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства".

Устойчивое финансовое положение и наличие высокого кредитного рейтинга "А-", прогноз "стабильный" (по данным агентства "Рус-Рейтинг") позволили КБ "Кубань Кредит" получить господдержку в виде беззалоговых кредитов Банка России. Достижения Банка признаны и высоко оценены банковским сообществом страны: КБ "Кубань Кредит" ? обладатель наград трех российских банковских фестивалей.

Журнал "Эксперт Юг" №18?19 (107?108) от 10 мая 2010 г. опубликовал информацию о награждении Председателя Наблюдательного Совета КБ ООО "Кубань Кредит" В.К. Бударина званием "Лучший банкир России" по итогам 2009 г. Виктор Константинович стал единственным представителем банковского сообщества юга России в числе лауреатов, при этом высокую награду он получил во второй раз. Впервые звание "Лучший банкир России" Виктору Константиновичу было присвоено в 2007 г. .

Основу бизнеса "Кубань Кредит" составляет кредитование реального сектора экономики, на долю которого приходится свыше 60% активов банка. При этом три четверти кредитного портфеля составляют кредиты, предоставленные субъектам малого и среднего бизнеса, а также "ритейловые" кредиты. Банк принимает участие в реализации национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", тем самым помогая решить важнейшую социальную проблему? формирование рынка доступного жилья на Кубани.

В число надежных партнеров банка "Кубань Кредит" входят более 30 предприятий стройиндустрии, такие как завод ЗАО "ОБД", ООО "КраснодарИнвестСтрой", ООО "КраснодарСтройСнаб", ООО "ОБД-Инвест", ООО ИСК "Будмар", ОАО АПСК "Гулькевичский", ОАО "Силикат", ЗАО "Кубанская марка" и др.

Миссия Банка заключается в обеспечении потребностей каждого клиента в банковских услугах высокого качества и надежности, сохранении средств клиентов и вкладчиков, их инвестиций в реальный сектор экономики региона.

Стратегические цели Банка:

Разработка и постоянное обновление ассортимента банковских продуктов в соответствии с потребностями клиентов;

Повышение технологичности ведения бизнеса для обеспечения высокого качества услуг при оптимальных издержках;

Развитие системы комплексного обслуживания с целью повышения лояльности клиентов;

Поддерживание доверия со стороны клиентов и контрагентов, в том числе за счет повышения открытости и прозрачности деятельности Банка.

Основные направления перспективной работы банка изложены в Стратегии развития КБ ООО "Кубань Кредит" на 2014 ? 2018 гг. и заключаются в следующем:

Дальнейшее расширение географии бизнеса за счет развития региональной сети;

Наращивание капитальной базы, позволяющей расширять инвестиции Банка в экономику Краснодарского края и столицы Кубани;

Увеличение клиентской базы;

Сохранение кредитования корпоративных клиентов как превалирующего направления деятельности Банка;

Совершенствование системы управления рисками в комплексе с общим развитием систем управления активами и пассивами Банка;

Внедрение системы стандартов качества организации управления операционным риском и риском ликвидности. Разработка стандартов качества управления кредитным, процентным, рыночным рисками;

Модернизация IT-инфраструктуры Банка, расширение функционала программного обеспечения.

В рамках совершенствования системы корпоративного управления Банка формализованы и четко распределены функции между органами управления, определены правила и процедуры, обеспечивающие соблюдение принципов профессиональной этики. В Банке оптимизирована система управления рисками, налажен эффективный контроль за деятельностью подразделений с целью защиты прав и законных интересов собственников и клиентов Банка. Обеспечено своевременное раскрытие полной и достоверной информации о Банке для заинтересованных лиц.

КБ ООО "Кубань Кредит" имеет четырехзвенную структуру органов управления (рисунок 4), включающую в себя: Общее собрание, Наблюдательный совет, Правление Банка и единоличный исполнительный орган. При председателе Правления Банка сформированы коллегиальные органы: Кредитная комиссия, Комитет по управлению активами и пассивами, Комитет по управлению операционными рисками, Комитет по работе с дополнительными офисами.

Рисунок 4 ? Структура органов управления КБ ООО "Кубань Кредит"

В результате, рассмотрена общая характеристика организации, ее особенности, спецификация деятельности и оказываемые услуги. Изучена и графически отображена организационная структура управления КБ "Кубань Кредит" ООО .